1.04万亿暴利背后：甜了银行，苦了百姓

孙宇婷/文

对于之前曝出的商业银行2011年净利润达到2.65万亿元，虽然监管者做出了回应，称没有那么高，但实际数字1.04万亿也突破了万亿大关，仍足以令人震惊。去年民生银行行长洪崎在“2011环球企业家高峰论坛”上直言，银行利润太高了，自己都“不好意思”公布，尽管他说的是大实话，但听者仍不免被灼伤。粗略计算一下，13亿人口，相当于人均贡献800元。或许这个数字对于很多人来说还不算刺眼，但在实体经济如此低迷，存钱便是亏的背景下，银行却能走出一波独立行情，究竟为什么？

银行一大收入来源是近年增长快速的中间业务，以收取手续费、佣金等盈利，特点是风险小。主体收入仍是利息收入，约占整体收入的80%。利息收入来自存贷款利差，当前一年期存贷款基准利率利差达3.06%，如果有银行做基准的上浮，那么利差还会更大。

银行的暴利来自何处？仅以按揭贷款来说明银行贷款利率的畸高。30万的住房商贷，还贷20年，假如做基准利率，即7.05%，按等额本息来算，每个月还款2335元，其中每月还本572元，还利则高达1763元，20年下来，支付利息26万多。利息占了本金的86%以上。而以等额本金进行偿还，支付利息也高达21万，占本金的七成。不能不说恐怖。

存款则更是不必多言，以去年通胀水平计算，假如投资者不做任何投资，仅存一年定期，1万元则缩水至9810元。

银行业的暴利早已不是秘密，但是为何叫嚣了多年的行业改革并没有任何实质的动作呢？政府出台的那些不痛不痒的政策对垄断背后的利益团体而言，无异于挠痒痒。所以，首先需要变革的还是垄断的体质，打破框框，让更多金融机构参与进来；其次，推行利率市场化改革，缩小存贷款利差，推动银行业反哺实体经济。