银行信贷员变身存款掮客

　　在银行工作的理财师小李隐瞒了他的另一重身份——投资公司客户经理。他告诉记者，这份“兼职”说白了就是利用资金供需双方存在的信息不对称，充当存款掮客，或者叫资金串串。

　　他介绍，为了实现监管指标达标，不少银行基层网点倍感存款压力，但常常苦于短时间内无法吸收到足够资金。小李凭借在银行理财行业多年的摸爬滚打，掌握了很多大资金“金主”的个人资料。“金主”们也有困惑：虽然手握大把资金，却摸不清提供返点银行的“庙门”。

　　银行方面有资金需求，小李的重量级“金主们”也希望获得更高收益。“我只需要引导金主资金存入指定银行，帮着他们获得银行提供的返点回佣，从中间穿针引线。”小李告诉记者。

　　尤其是今年以来，在监管考核压力下，银行拉存款“冲时点”现象变得“长时间”化，返点费用的水涨船高更是让不少处于灰色地带的投资公司觅得了商机，纷纷暗中干起存款中介的买卖。有着多年银行工作经验的小李以其广泛的人脉关系自然被求贤若渴的投资公司相中。

　　小李说，以前每逢季末或月末等关键时点，银行才需要资金，除正常利息之外的返点费用在千分之三到五之间，但现在很多银行揽储以一个月或三个月为周期，以月为单位，提供的返点数额高达百分之一。

　　小李透露，选择从自己的客户下手是非常忌讳的，多数情况是介绍股市资金帐户里的资金，或者挖角其他银行的客户。这里面可以分为对私和对公两种情况，对私一般相对简单。拿银行季末冲时点的返点费用来说，某银行在季末提供千分之四左右的返点，他和金主报称只有千分之三，其中一个点就是个人的咨询费或劳务费。

　　有时银行的资金胃口非常大，虽然给予的返点回佣较高，资金起点门槛也相对较高，动辄需要一两个亿的个人储蓄来冲时点，“这往往是某个人难以提供的，我会将几个金主组织起来，按照1000万来等额认缴。”

　　金主之间互相没有接触，大家都是和小李联系，银行的存款账户也是以个人名义开设，期间不允许资金挪用，银行给予客户的返点会打入中间人小李的账户，小李会按照金主们的出资比例进行分割。

　　“没有合同，没有保证金，全凭个人信用做担保。”小李说，一般银行会在周期完成后，一次性结清本利和全部返点，如果客户选择在资金存入当日获得返点费用，有些银行则需要将客户资金进行冻结，防止客户拿到返点后抽逃资金。

　　小李介绍，个人吸储一般会绕过公司，这样能够拿到更多好处。只有在对公存款上才会以公司的名义作出安排，统一管理。一般投资公司会和企业客户签订相关合同，在合同中约定返点费率、保证金比例、投资金额、投资期限等，存款中介一般会将和返点金额相当的保证金存入企业在吸存银行开立的账户中。“一旦到期后不能履约，存款企业有权不予归还保证金。”

　　一位深谙此道的银行业人士也介绍，一些资深银行信贷员通过拉存款每个月额外收益就可能高达上万元。

　　接近监管机构的人士称，虽然监管机构已经明令禁止各类形式的存款中介存在，但由于银行存在较大的资金需求，这种中介还是隐匿存在，游走于监管体系外，并且形成了明确的分工和利益链条。

　　专家表示，目前监管机构对存款利率实行上限管理，在负利率和理财等高收益市场面前，企业和个人不愿进入银行存款渠道。没有高额返点，银行很难吸引到大额存款资金。金融市场的管理仅靠查处、打击是治标不治本。在存款利率受管制的情况下，银行难以进行正当的价格竞争，因此各种违规手段屡禁不止，改变这种现象的根本是要进行利率市场化改革，让利率能够真实反映资金价格。