“天宝系”贷款风险问题给银行敲响了警钟。而银行要减少这种现象，需要将监管部门的原则规定与内控制度结合起来，从放贷源去防范这种风险的再发生。
每经记者 李静瑕 发自北京
自银监局对“天宝系”贷款风险提出预警之后，天宝集团的信贷问题以及周天宝的资本运作逐渐暴露出来，受到重新的审视。
就在记者的调查中，尽管安徽当地涉及的银行避而不谈，仍可以体现出“天宝系”贷款风险带给市场的敏感。
据了解，“天宝系”涉及的不良贷款与逾期贷款共32.86亿元。而在关联企业群出现不良贷款的8家企业中，逾期贷款有13.69亿元。
周天宝与旗下的公司逾期还款，在去年已经有先例。由于未按时还贷，周天宝与其旗下多家公司几乎于2009年9月同一时间，被中信银行与招商银行双双告上法庭。通过这两起诉讼，可窥见“天宝系”资金的窘迫。
有专家向 《每日经济新闻》记者表示，“天宝系”贷款风险问题给银行敲响了警钟。而银行要减少这种现象，需要将监管部门的原则规定与内控制度结合起来，从放贷源去防范这种风险的再发生。
中信银行法庭追债8000万
“周天宝用于担保的财产是周天宝夫妻共同的财产，周天宝与中信银行总行营业部签订的《保证合同》未经周天宝的夫人签字确认，该《保证合同》无效，周天宝不应承担保证责任。”
在2009年12月3日北京市第二中级人民法院，公开开庭审理中信银行股份有限公司总行营业部与伟业汽车集团有限公司、东普汽车工业（上海）有限公司、中顺汽车控股有限公司、北泰汽车工业有限公司、周天宝金融借款合同纠纷案时，上述被告提出答辩称。
据了解，2009年3月27日，中信银行总行营业部作为贷款人与伟业公司签订了编号为（2009）信银营贷字第000018号的《人民币借款合同》。将8000万元人民币，贷给伟业公司，期限为6个月，贷款利率为年利率5.346%。其4个担保人的担保方式为应收账款质押担保加连带保证担保。
同日，东普公司作为上述贷款的保证人与中信银行签订了《保证合同》【编号为（2009）信银营保字第0042号】，并表示愿意对中信银行总行营业部对伟业公司的全部债权提供连带责任保证担保。而当日，中信银行分别与周天宝、中顺公司、北泰公司签订了3份《保证合同》（编号为（2009）信银营保字第0043、0044、0045号），内容与东普公司的相同。
然而，就在应该首次还款的2009年7月16日，伟业公司并没有按时向中信银行缴纳款项2000万元以及利息，于是中信银行总行营业部将伟业公司及其4个担保人齐齐告上法庭。
在案件审理过程中，最后还款日期也到期，伟业公司并未有任何的还款措施。法院也认为，在这种情况下，东普公司、北泰公司、中顺公司、周天宝都未履行担保责任。
在周天宝以及其他三个担保公司的答辩中，前称“中信银行总行营业部未实际放款”，后又表示，“伟业公司、东普公司、中顺公司、北泰公司、周天宝对利息数额无法核实”，前后之间颇显矛盾。
不过经过法院的调查，伟业公司已经在2009年4月16日与2009年5月26日分别向中信银行总行营业部提款5000万元和3000万元。而对于本段开头提出来的辩护，法院也表示，周天宝夫人不签字也具有法律效力。
最终，法院判决伟业公司向中信银行总行营业部偿还借款本金8000万元及利息，并替中信银行总行营业部支付律师费190万元。而东普公司、中顺公司、北泰公司、周天宝要对伟业公司的债务承担连带责任。
拖欠贷款再惹招行索赔
2009年，或许对周天宝来说，是相对难熬的一年。由于全球金融危机的冲击，2月份，北泰创业在香港股市被迫清盘。面对巨额亏损的外汇合约以及巨额的债款，周天宝的资金腾挪战术似乎已经难以挽回局面。
就在与中信银行打贷款官司的同时，也是因贷款逾期未还，招商银行将“天宝系”旗下的一家企业告上法庭。
只不过，此次的主角，由上述的伟业公司换成了北泰汽车工业有限公司。
2008年6月11日，北泰公司向招行首体支行申请办理了5000万元的流动资金贷款，业务种类为综合授信，授信编号为2008年首授字第0007号。贷款期限为1年，即从2008年6月11日至2009年6月10日，贷款利率为7.0965%。
而东普公司、中顺公司、周天宝与首体支行分别签署了《最高额不可撤销担保书》，为该笔5000万元的贷款金额承担连带还款责任。2008年6月11日，招商银行首体支行向北泰公司发放了该笔5000万元的贷款。
尽管在贷款期间东普公司、中顺公司以及周天宝都陆续出具担保书表示愿意承担连带责任，然而，北泰公司并没有依约履行还贷义务。到法庭开庭时，北泰公司仍然拖欠招行首体支行本金4985万元。同时，招行首体支行统计，到2009年9月2日，北泰公司拖欠贷款利息1223417.25元、贷款罚息3498.15元。
专家：银行可追加更多抵押担保
上述两起有关周天宝以及“天宝系”相关公司的官司早已经告一段落，然而，“天宝系”逾期贷款的情况还远未结束。
根据相关数据显示，在被调查出来的13.69亿元逾期贷款中，逾期90天以上贷款金额12.36亿元，逾期180天以上的贷款金额6.88亿元。报告期180天内到期贷款金额为9.70亿元，其中90天内到期的金额为5.81亿元。
“面对逾期贷款或者像‘天宝系’贷款风险的问题，如果现在企业的现金流不足以支撑按照还款周期的还款，银行可以采取一些风险缓释措施。”一位银行监管系统资深专家向《每日经济新闻》记者介绍，“比如说，在抵押品不足以覆盖贷款风险的时候，银行可追加更多的抵押或者担保，掌握更多的东西，在贷款形成不良时以反制企业。”
然而，对于追加担保，该专家表示，如果是关联且又互相担保的话，容易增加银行的贷款风险。比如“天宝系”贷款中，天宝集团作为母公司为子公司担保，而在另一银行，子公司联合其他关联公司为母公司担保，如果有一方资金出现问题，将增加银行贷款不良的风险。该专家称，遇到这种情况银行还可以选择其他渠道。
对于银行而言，“天宝系”贷款风险控制固然重要，然而，在今后的发展中如何防患于未然，也将成为银行的议题。对此上述专家建议，在遇到风险的时候，监管机构应实施一些限量检查、提示风险的手段来帮助银行化解风险。
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