“变味”的标会：填了银行真空区补不了人心欲壑

每经记者  吴明  发自江苏泰兴

        《每日经济新闻》近日对江苏黄桥标会“崩盘”进行的连继报道《高利陷阱：黄桥标会“崩盘”》和《标会沦为“掘金”工具  标金滥用绷裂脆弱资金链》，引发社会广泛关注。

        昨日  （7月29日），《每日经济新闻》记者在当地的进一步调查发现，标会之所以能在黄桥发展壮大，根源在于其能覆盖银行信贷不能达到的领域，这为标会后来在当地的流行、甚至发展“变味”创造了条件。

        至于标会“崩盘”后的善后问题，分析人士指出，标会这一特殊的民间融资形式发展到一定规模后，应当引导其规范化运作，甚至结合中央《放贷人条例》的精神将其合法化，只有在政府的严格监管下阳光化经营，才能降低成本和风险。

覆盖银行信贷真空区

        记者调查发现，“打会”在黄桥当地已经有近百年的历史，是流传在黄桥老百姓中的集资互助形式，曾为解决当地居民切实的生计难题起到不可替代的作用。

        记者在黄桥镇的出租车上遇到了一位50多岁的冯先生。冯先生称，在黄桥地区，解放前就普遍存在“打会”的现象。他年轻时在“黄桥布厂”上班时，厂里员工之间就成立了小范围的标会，每月由单位代扣2元钱。

        “想当初我家造房子，资金来源就是从3个标会得到的会钱，当时的标息也很少，只有5%不到，标息和每月缴纳的会钱都在我能承受的范围内。”

        在黄桥镇文明村附近，记者从一位孙先生处得知，他去年患上胸腔积水，最后从3个标会竞得7万多元支付了药费，才获治疗并痊愈。

        尽管如此，孙先生告诉记者，两个标金100元的标会中标利息高达50元、53元，利率高达50%。“此前曾经到银行咨询过，但是即将拆迁的老房子无法在银行办抵押贷款。”

        “标会作为草根金融的一种，能到达银行信贷无法覆盖的空白领域，有效缓解了中小企业和部分民众资金紧张的局面，这是标会能长期存在的现实原因。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇称。

        缺乏监管的同时，标会也给会员带来了痛苦。

        《每日经济新闻》在当地调查得知，黄桥当地标会的利息已经从3%左右涨到平均30%。与此同时，标会的“会钱”越来越大，从100元、200元，到1万、5万元不等；“会期”则越来越长，如150人规模的标会，1个月打一次会，全部打完需要将近13年，即使是周会，全部打完也要2年零3个月。

        研究标会20余年的社科院农村经济研究所冯兴元教授表示，当标会发展成为个人牟利的工具，会头享乐挥霍过度时，标会敛得的巨资的最终流向将变得越发不可控。

        据不完全统计，7月末，当地约15个会头逃跑事发后，其中3个会头被会员自发找回，单是这10多个人就涉及会资数亿元。当地一份半官方调查则显示，标会参会人员构成复杂，给标会的管理带来了很大的困难。

“善后”已成难题

        而时至今日，如何处理标会的“善后”工作，已经成为摆在当地标会会员面前一个现实的难题。

        一位知情人士戴先生称，他曾亲眼目睹了当地一家会头的账目，发现很难理清头绪。一位在当地多年从事会计工作的人士，在研究了一个会头的账目后无奈地告诉记者，“牵连的人太多，每个人的情况都不一样，需要分类以后加以研究。”

        当地政府出具的一份告市民书显示，党委、政府旗帜鲜明地反对以“打会”为名的非法集资，并将予以打击。但由于非法集资者身份法人与个人混同、本金与利息难以确定、处理取证反复等原因，查处工作异常艰难。

        当地党委、政府还明确表示“对于已经参加打会的，必须在现行周期结束前结清，今后不得参加新的打会，同时必须向所在单位作出书面承诺。社会所有大额现金必须统一存入银行，如私存大量现金造成案件，除自行承担损失外，同时政府有关职能部门将按照有关法律、法规，按私存现金额的比例给予经济处罚。”

        此外，当地政府的处理意见称，“打会”人员应立足于自我消化、自我平衡，尽力将损失降到最低限额；运转状况良好、信誉度高的标会，应尽全力将会运转结束；接近尾声目前不能运转，但能自我平会的，应迅速平会；无法运转的，会头可召集会员，自行协商解决办法。会头要本着诚信为本的原则，多方筹资，甚至变卖资产（车子、房子等），尽量平会。会员也必须调整心态，面对现实。

        对此，冯兴元教授认为，“会头首先应该自行平账，退还会员本金，中标利息超出基准利率4倍的标会，由于不受法律的保护，会头在平账的前提下，再酌情按最高不超过银行利息给予补助。”

专家：合法经营才能降风险

        郭田勇认为，首先要认识到标会的合理性，标会的存在有其正面意义，是正规融资体系必要的补充，一定程度上支持了当地的中小企业。

        但是，标会作为“草根金融”的一种，最大的问题是本身经营隐蔽，未能遵守法律。

        经济好的时候，标头将资金用于炒房、放开发贷，甚至贷给效益好的企业，偿还能力都能得到保证；但是经济萧条时，很难保证资金最终流向的安全。

        “标会的钱本身就是民间集资而来，资金成本很高；为获取更高利润，一旦其放贷超过了法律保护的基准利率4倍的上限，势必面临更大的风险。”

        郭田勇还指出，“标会这一特殊的民间融资形式发展到一定规模，应当引导其规范化运作，甚至结合中央《放贷人条例》的精神将其合法化，只有在政府的严格监管下阳光化经营，才能降低成本和风险。”



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