从一家银行的信贷经理，到一个涉嫌诈骗2000多万的嫌疑犯，中间只隔着短短不到半年的时间，以及几张薄薄的银行承兑汇。
每经记者 贺麒麟 发自浙江
知情人士透露，从2009年7月到2009年11月期间，沈浩利用假票据、假存单，从多家银行骗得贷款，累计达到2000多万元并全部用于还债。截至目前，沈浩涉嫌向银行诈骗累计达2000多万元，向个人诈骗1050万元。
从一家银行的信贷经理，到一个涉嫌诈骗2000多万的嫌疑犯，中间只隔着短短不到半年的时间，以及几张薄薄的银行承兑汇。
《每日经济新闻》近日从知情人士处获悉，从去年下半年开始，某银行（下称G行）支行的一名前信贷经理，运用其熟练的银行业务知识，在不到半年的时间之内，成功从多家商业银行累计骗取高达2000余万。
而令人疑惑之处在于，该信贷经理如何避开各家商业银行缜密的风险防控网，成功骗取2000余万的资金？其罪行又是如何败露？而这又将给我们带来何种启示？
为此，《每日经济新闻》近日奔赴事发地进行了详细调查。
信贷经理走上不归路
案件的起源可以追溯至2009年上半年。
沈浩（化名）当时是G行浙江某支行的客户经理，平时接触的客户很多，因此，有时他也为客户之间牵线搭桥。
当时，沈浩一位客户手头有一笔闲余资金，沈浩于是给他介绍了另一位有资金需求的客户，借款资金达到数千万元。
天有不测风云。不久之后，因为涉嫌非法集资，那位融入资金的客户被有关部门抓捕归案，而这笔数千万元的借款，也成了一笔坏账。
融出资金的客户自然不甘心，于是，沈浩成为众矢之的；迫于压力，沈浩向G行递交了辞职报告。
尽管已离职，但为了还清这笔欠款，沈浩不得不考虑如何筹措资金。
事后，一位从事经济犯罪侦查工作的人士对《每日经济新闻》表示，沈浩其实大可不必背负此项债务，但一念之差，沈浩走上了一条不归路。
而在这位人士看来的不归路，正是沈浩此前熟悉的票据贴现业务。由于此前在银行工作多年，沈浩深谙票据业务操作流程。
为此，才有了后来沈浩不辞辛劳，与伪造票据者合作，并克隆出几乎可以以假乱真的银行承兑汇，从而顺利实施其诈骗计划。
银票分身术
银行承兑汇票是贸易企业惯常使用的支付工具之一。
一般而言，存款人先在银行开立账户并提出申请，开户银行经审查后，会向存款人开出银行承兑汇票，用以保证在未来某日无条件支付特定款项，给特定的收款人（一般是存款人的付款对象）。
由于开票银行为银行承兑汇票（下称银票）的最终兑现提供背书，因此，对受票人来说，银行承兑汇票风险极小。而受票人可向银行或其他企业申请贴现，支付利息后，便可提早拿到款项。
2009年下半年，沈浩向民间投资公司借款300万元，并借“壳公司”，从一小规模城商行开出银票300万元。
值得一提的是，与正常银票开具形式不同的是，该银票并非单张300万元的银票，而是一分为三，包括一张298万元和两张1万元的银票。
除金额和编号外，这三张票据的其他信息都相同，而且编号均相邻（为叙事方便，以下分别用编号001、002、003叙述）。
随后，沈浩将这张面值为298万元的银票（编号为001）申请贴现，得到297万元资金，并凑上部分资金，将该部分资金归还给投资公司。
与此同时，沈浩将面值分别为1万元的编号为002、003的银票，以及001号票据的复印件，一同送到外省进行“克隆”，分别将两张面值为1万元的银票，做成了面值为298万元，编号为001的大额假票。
如此一来，两张1万元的银票，转身成了两张298万元的银票。沈浩遂将其中一张假票向某大型银行签发出一张面额为两百多万的新银票，随即便被沈浩卖给第三方公司贴现。
由于票据仿真程度非常高，该大行柜面人员未察觉有异。据知情人士介绍，另一张假票也已经流入了在外地的贴现公司手中。
通过这种方式，沈浩分别从该大行以及贴现公司处获得将近600万元资金。
骗术升级
首次出师告捷，令沈浩惊喜万分。
但由于向民间投资公司借款用以支付银票保证金，需要支付高额利息，因此，为了降低成本，并简化过程，沈浩对流程进行了优化。
为此，沈浩盯上了他以前在G行的客户，几乎是“空手套白狼”就获得了小额真票原件以及大额真票的复印件。
知情人士透露，当有熟悉的G行客户表示欲申请银行承兑汇时，沈浩便会对该客户称，希望这名客户多开一些面额为1万元的银票。同时，沈浩会以1万元现金来换客户1万元的银票。
于是，该名客户在G行开了一张面值为400万的银票，以及一张1万元的银票。
此后，得到1万元银票以及大额银票复印件的沈浩，故伎重施又在前述大行签发出约400万元面额的新银票，且成本远低于前次向投资公司的借款。
知情人士表示，通过客户的真实银票，来获取假票的真实样本，的确比向投资公司借款并伪造贸易关系来得简单的多。
骗术升级后，沈浩伙同他人，再次从该大行处获得了将近400万元的资金。
中途也曾失手
尽管已经顺利获得将近千万的资金，但距离几千万元的欠款仍遥遥无期。
为此，沈浩又联系上一位客户，利用该客户到G行开具600万的银票之际，故伎重演，顺利得到一张1万元的银票，以及面值600万元的银票的相关资料。
由于已经在上述大行连续两次质押贷款，为分散风险，沈浩在另一家当地的股份制银行进行票据质押贷款，并成功取得约500万元资金。
由于以银票质押贷款，不必审查其有无真实的贸易背景，只需审查票据的真伪即可，因此，这也为票据套取银行资金开了方便之门。
尽管沈浩顺利地瞒过该股份制银行工作人员的眼睛，并顺利取得贷款，但令沈浩没有料到的是，该行在将票据转入保险柜复查时，及时发现该票据有瑕疵，从而终结了该笔质押贷款，并追回了该笔资金。
记者了解到，银行承兑汇贴现和质押业务，需要银行的市场营销岗位、清算岗位、会计结算部门、票据审核岗位、风险审核岗位等多部门审核盖章签批。
如果票据审核岗位和风险审核岗位经审查，发现票据和票据交易文件资料有瑕疵，由市场营销岗位的客户经理与客户沟通瑕疵情况和退票情况。
最后一次诈骗
在上述股份制银行的失败，并没有使沈浩收手。越陷越深的沈浩，又用假存单对老东家——G行进行诈骗。
“如果说假银票是‘以真做假’，那么假存单的炮制手法就是 ‘以假造真’”。一位知情人士如此对记者表示。
沈浩利用自己在G行的客户人脉，隐瞒自己已离职的事实，以高息诱使客户设立定期“不动”存款（一般是1年，存款人同意在1年之内不查阅、不提前支取存款），并伺机获取该存款存单的复印件。
在专业制假贩子手里，这张存单复印件又变成了原件。此后，沈浩用这张假存单向G行进行存单质押贷款，先后向后者申请了两笔三四百万的贷款（其中后一笔贷款未遂）。
知情人士透露，从2009年7月到2009年11月期间，沈浩利用假票据、假存单，从多家银行骗得贷款，累计达到2000多万元并全部用于还债。
2009年11月，沈浩已经深陷泥潭。自知无力偿还银行贷款的沈浩深知犯罪行为即将暴露，准备最后一搏。
为此，沈浩以高额利率为诱饵，虚构替他人转贷而要求借款，以签订借款协议的方式向杨某、钱某借款1050万元，并将到账的借款全部提取现金再用于还债 （给客户，而非银行），随后逃亡至国外。
不久，当地公安局经侦大队接到报案后，指派专案民警迅速立案调查。最终在公安机关及其家人的劝说下，犯罪嫌疑人沈浩回国自首。目前，犯罪嫌疑人沈浩已被依法移送至检察院审查起诉。
据记者了解，在当地公安机关协助下，目前除上述大行600余万元损失之外，其他银行的损失均已被追回。截至目前，沈浩涉嫌向银行诈骗累计达2000多万元，向个人诈骗1050万元。
银行风控之痛
漏洞：克隆银票贴现，难以发现？
每经记者 贺麒麟 发自上海
反思此案，即使有内部人员熟知具体操作的因素，但记者不禁质疑，为何上述受害的多家银行都没有及时发现假票？
一般而言，银行业务流程完整严谨，设置了层层授权、不同的经办密码等诸多风控手段。以银行承兑汇票贴现业务为例，需要银行的市场营销岗位、清算岗位、会计结算部门、票据审核岗位、风险审核岗位等多部门审核盖章签批。
“我们银行对银票审查非常严格，现在银票做假诈骗的事情已经很少了。”一位股份制银行信贷经理如此对记者表示，该行会向开票行详细询问开票金额、日期、出票人等信息，风险防范异常严格。
然而在该案中，一向“精明”的银行为何成了受害者？记者发现，银行对质押票据的检验，一般只实施“电查”。
据银行人士介绍，所谓“电查”，是指收票行通过央行系统，对银行承兑汇票的票号、出票日、到期日、金额、收票人、出票人、承兑行等信息向出票行（承兑行）进行核对。
出票行需向收票行回复，该票据是否由本行开具、是否冻结、是否挂失、是否他查等信息。然而，值得一提的是，出票行电查的回复一般如下：“系我行开具，真伪自辨”。
知情人士坦言，即使相隔千里的两地，一小时内发生了同一票据的先后两次电查，出票行对后查收票行的回复也只是将前次查询信息告知，希望对方自辨真伪。
如此一来，如果沈浩将一真一假两张银票，都指向同一笔基于真实贸易背景的合同，对收票银行来说，辨别真伪成为一件困难的事情，特别是对高仿真银票而言。
然而，这也并不代表，只要伪造的票据能够骗过验票的工作人员，一切就水到渠成了。事实上，银行收票后还要经过复查验证，一旦发现问题，将立即追回款项。
此外，票据的期限一般在6个月以内。随着到期日的临近，假票的真相就日益浮出水面。以本案的票据质押行为为例，随着6个月到期的大限日益逼近，“拆新墙、补旧墙”的沈浩很快便黔驴技穷。
沈浩那张向上述股份制银行质押的假票，如果至到期日未能如约还款，该行会选择将所持银票贴现。比如，该行将向开票行申请付款，但开票同时又需兑付真票，因此，假票暴露无疑，从而对收票行（上述股份制银行）造成损失。而对贴现行为而言，最后一个接手假票的人则将成为最大的受害者。
“真银票经过多次背书转让，都没有问题，因为开票行会承担到期付款责任；但假银票就不一样了，虽然其套用了真实的贸易背景，但最终并没有人承担付款责任，因此，最后的持票人将遭受损失。”一业内人士称。
也有业内人士表示，目前某些假票的质押行为，只是企业或个人暂时向银行融入周转资金，待资金充裕时再将质押的假票赎回，实际上和信用卡的功能如出一辙，并不会对票据市场产生扰乱。
有从事经济犯罪侦查工作的资深人士对记者表示，一般情况下，银行承兑汇票的电查和实查两种方式都存在缺陷，电查的方式不能有效预防“克隆”票，犯罪分子利用这个漏洞，使用克隆票进行质押贷款操作，将带来一定的金融风险。
该人士称，实查的成本较高，有悖票据的高流通性。“即便到了出票行，由于对对方不熟悉，如果有犯罪分子串通出票行工作人员，同样会给查询单位造成经济损失。”
为此，该人士建议，银行部门要完善票据结算体系，加强制度防范，如规定银票的贴现行办理贴现后，必须告知开票行等。
有银行业内人士指出，尽管假票或能骗得一时，但最终事情还是会败露，制假者也将承担法律的制裁。
根据《中华人民共和国刑法》，伪造、变造金融票证，一般处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
造假幕后的暴利
暗访造假票贩：假票售价高达面额的3%
每经记者 胡俊华 贺麒麟发自上海 浙江
回顾整个案件，制造假票的专业制假分子，成为沈浩案的又一个关键因素。
《每日经济新闻》从知情人士处获悉，在案件审理过程中，沈浩曾经交代，由外省黄牛制造的假票据、假存单几乎可以乱真。
沈浩表示，即便以其多年的银行从业经验，也无法辨别出该假票的真伪，这是令他笃定行骗的定心丸，也是该案骗贷规模达千万元的关键。
《每日经济新闻》记者调查发现，票据造假犯罪团伙目前已经达到了一定的专业程度，且组织严密，单线联系，隐蔽性强，往往不易一网打尽。
一位从事经济犯罪侦查工作的业内专家对记者表示，从技术角度看，犯罪团伙有专人搜集资料，随时关注并研究银行相关规定的动态变化。
该业内专家表示，制假分子通过高技术手段，套用真实银票以及贸易合同，可以制作出几乎一模一样的假票，仅依靠临柜人员对票面的审查和一般的书面查询很难辨别真伪。
“这种假票仿真程度很高，目前只有在显微镜下才能看出瑕疵。”一位知情人士如是表示。
“我们‘做’的票据不会有问题，专业人士都看不出来。”6月18日，在该案发生地浙江，一位号称“办证”的黄牛票贩告诉《每日经济新闻》记者。“你只需要提供一份原版票据，我们就可以仿照建模，做出来的跟真的一样。”
高仿真程度的代价也不小，据沈浩交代，他在造假票贩处获取假票的成本高达每张10万元到30万元不等。
“5000元一张，如果额度高一点，就还要加价。”当记者表示需要的票据面额约为15万时，上述黄牛脱口而出。
据记者计算，一张假票据的价格约为其面额的3%，但在票据面额通常超过万元甚至达到百万的情况下，这笔生意的利润十分可观。
高价格意味着高度的专业化。上述黄牛透露，每个步骤都有专人负责。如果要制造一张假票据，首先要与其客服沟通，谈好价格之后将原版票据的复印件发至客服；然后客服将复印件寄送至深圳的制作处，在制作完毕之后发回给客服并完成交易，整个过程大约3天时间。
“本地也可以制作，但是如果要高仿的票据，就需要送到深圳。”上述黄牛如此表示。
在采访过程中，上述黄牛一直坚持通过手机和QQ联系。当记者提出面谈的要求时，该黄牛则坚决表示，“我们不见面。”
而复印版的票据，也只能通过网络或者邮寄的方式递交至他们的手中。“票据这种活我们一般只和熟人交易。”
不过，上述黄牛拒绝透露其造假的手段和使用的设备，这为他们的身份蒙上了一层神秘的色彩，“这是我们的商业秘密，”该黄牛如是说。
新闻链接
票据融资规模受限 贴现利率大涨
每经记者 贺麒麟 发自上海
6月下旬，临近季末，票据市场贴现利率突然大幅上升，贴现利率（月息）已较5月份上升1个千分点，至3.5‰～3.6‰的水平。
业内人士表示，5月份票据融资数据出现了一定幅度的回落，与票据贴现利率或者转贴现利率的变动一致；同时指出，因季末信贷规模受限，银行减少了票据融资业务，从而使贴现利率大幅上涨。
贴现利率突然大幅上涨
贴现利率从今年3月份开始直线回落，但6月份突然又出现了明显的上升趋势。数据显示，票据市场5月份的贴现利率（月息）为2.56‰，而到了6月中旬，贴现利率（月息）升至3.5‰～3.6‰的水平。
某股份制银行信贷经理向 《每日经济新闻》记者表示，票据贴现利率为市场化利率，市场利率每天都有波动。“目前票据市场的月息维持在3.5‰-3.6‰的水平。”
一民间贴现公司内部人士称，6月份贴现利率突然上行，此前5月份金融票据市场利率水平为2.56‰左右。
业内人士表示，票据融资4月、5月连续两个月保持了正值，但是5月份的绝对值和占比数据都出现了一定幅度的回落。根据数据，今年4月份票据融资增加470亿元，5月份增加377亿元，而今年一季度票据融资则减少6243亿元。
上述信贷经理称，“这与票据贴现利率或者转贴现利率的变动一致。”
根据中国票据网2010年5月份报价情况表显示，5月份票据转贴加权利率（月息）为2.56‰，环比较上月减少0.13‰。数据并显示，票据转贴现利率从2月底的3.30%开始回落，直到5月末的2.40%，而到了6月份又出现了明显的上升趋势，目前又攀升到3.20%的水平。
银行信贷规模受限推升利率
业内人士表示，票据贴现利率的上升，一方面反应了短期流动性的趋紧，市场对资金需求较强，另一方面也反映银行减少了票据融资的投放量。
5月下旬以来，大行开始在银行间市场融入资金，导致资金面趋紧，货币市场指标利率——7天回购利率连续跳涨，并一度至3%以上。此后5月份末周以来，央行为缓和流动性的紧张，已在公开市场注入5150亿元的资金，但目前资金面仍趋紧。
而从更重要的一个方面来看，季度末银行信贷规模更加受限，票据融资的投放量减少，使贴现利率上升至较高水平。
今年前5个月的新增信贷合计4.01万亿，占全年7.5万亿目标的53%。根据“3:3:2:2”的全年信贷进度，留给6月份的额度仅为4858亿元，6月份新增信贷回落几无悬念。
因此，业内人士指出，各家银行6月份的信贷规模受限，从而票据融资投放量减少，进而导致了票据贴现利率的上升。
据上述银行信贷经理透露，由于银行信贷额度限制，市场资金较为紧张，票据市场的实际收票并不多。“听说农行基本上都不做票据业务了，可能是要上市的原因吧；但是其他大行也没有强烈的收票意愿。”
因大行近来对票据业务的冷淡态度，尽管市场票据报价不少，但票据转贴业务成交较少。业界预计，未来贴现利率还将继续上行。
“6月份是季度末，银行迫于信贷考核压力减少票据业务，所以6月份的票据融资将会继续下降，利率也将继续上涨。”华东一银行交易员称。
如需转载请与《每日经济新闻》联系。未经《每日经济新闻》授权，严禁转载或镜像，违者必究。
每经订报电话
北京：010-58528501 上海：021-61283003 深圳：0755-83520159 成都：028-86516389 028-86740011 无锡：15152247316
每日经济新闻客户端