网银互联清算平台年中上线第三方支付系统或被拒之门外

每经实习记者  万敏  发自北京

        央行第二代支付系统将于年中上线的消息引爆以来，央行、银行、第三方支付系统的动向都备受关注。《每日经济新闻》记者日前了解到的信息显示，第三方支付或因安全技术不达标而被拒直接接入第二代支付系统平台。

将完全实现跨行实时转账

        “第二代支付系统的全称应该是央行的现代化支付系统第二代。”中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，“第一代系统中，只有大额支付和小额支付，5万以下的不涉及企业之间的零售主要归入小额支付项目中，而小额支付的时间窗口是由大额支付的时间窗口决定的，即早8点半到晚5点。正因为如此，由于现在电子商务的发展，24小时都有商业零售的开展，因此第一代系统已经不适合需要，第二代系统就是解决这个问题。”

        “原来的大额支付是实时的，但是小额是批量的。这次第二代上线，第一是解决时间窗口24小时打开的问题，二是解决实时的问题，三是小额零售支付不走批量，而是逐笔。”潘辛平认为，第二代支付系统节省了跨行转账中复杂的路径过程，提高了网银的使用效率。

        中国金融认证中心副总经理曹小青认为，今年年内可以上线的网银互联清算平台是第二代支付系统的一个组成部分，现在的小额网银跨行转账是准实时的，但有了网银互联清算系统平台，就能实现完全的跨行实时转账。

商业银行备战

        第二代支付系统的网银互联应用系统可谓“超级网银”，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。据报道，目前已有十几家商业银行成为央行第二代支付系统平台的试点。

        “银行的系统改造已经有一批开始实施了，在系统升级成本和改造应该不会有很大的困难。”中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示。

        “我们最近一直在忙这个事，但是具体运行中会不会出现一些技术上的障碍，还是要等到实际运行中才能发现。”一位股份制商业银行电子银行部的负责人对记者表示。

        负责人对记者表示，“网银互联清算平台的上线，实际上是使得用户在登录一家银行网银系统后，可以对其名下的其他银行账户进行主动的操作。这样一来，实际上各个银行间就要在网银服务中投入更大的精力，才能留住客户。”

        这也导致部分银行担忧，网银互联后，客户可能被别的银行抢走，存款被挖走，尤其是当前各银行普遍面临资本金不足。“但这只是针对个人客户，企业客户方面银行有其他措施来实现客户留存度。”上述股份行人士认为，第二代支付系统将促使银行服务提高自身的竞争力。

        国内网银近年来虽发展迅速，但整体而言普及率并不高。中国金融认证中心年初发布的《2009中国网上银行调查报告》显示：2009年，个人网银用户比例为20.9%，比2008年增长2%；企业网银用户当年比例为40.5%，比2008年略有下降。

第三方支付前途未卜

        “对于第三方支付系统能不能直接接入央行的支付系统，可能央行也还在考虑中。”一位业内人士对《每日经济新闻》记者表示，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民的言论是前后有变化的。去年年底的时候，他曾经说过“允许符合规范的第三方支付系统接入清算平台”，但在移动入股浦发银行后，他也说过，“不可能授权非金融企业直接从事支付业务”。

        尽管欧阳司长所说的“非金融企业”可能是特指的电信运营商，但对于尚未获得清算业务牌照的第三方支付机构来说，也同样面临着法律法规的障碍。

        “网上银行互联清算系统是支持第三方支付的，但是目前第三方支付系统还接不进来，可能是由技术方面及各种方面的原因造成。第三方支付系统的安全性是其中的问题之一，它和网银的安全性还不在一个等级上。”曹小青表示。

        目前，第三方支付机构还是和各家银行的网银系统分别对接的，它的一些在线支付项目，比如交水电费业务，和商业银行的网银业务功能有部分重叠。

        潘辛平则认为，第三方支付能否接入平台要考虑多方面因素，比如银行和第三方支付的竞争，毕竟商业银行对央行的影响力要大大高于第三方支付机构。但他同时表示，也不排除技术方面的因素，如果第三方支付系统的清算保证金不能达到要求，接入系统的话可能会对商业银行的网银安全产生威胁。



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