应对第三方支付挑战 电子银行转型势在必行

每经实习记者  蔡颖  发自北京

        近几年来，中国的电子银行业务发展非常迅速，这对于银行业务转型发挥了积极的作用。但电子银行也面临着“成长的烦恼”，比如如何在增强安全性的同时兼顾客户体验？如何应对第三方支付机构的冲击？怎样实现传统服务模式向网络经济服务模式的转变？《每日经济新闻》记者就以上这些问题，对中国建设银行电子银行部总经理徐捷进行了专访。

兼顾安全性和客户体验

        NBD：日前，央行发布的《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》涉及网上银行系统的技术、管理和业务运作三个方面，分为基本要求和增强要求两个层次，你认为目前电子银行达到增强要求存在哪些困难？

        徐捷：1月底央行出台的这项政策对各家银行的安全性都提出了更高的要求，和以往要求相比，此次强调的内容包括第三方认证，在转账方面要求使用的Key必须是现代新型产品，因此各家银行还在适应调整中。安全性的建立是一个体系的建立，因此后台操作会复杂和细致一些，包括实施干预、规则制定，加强反欺诈的操作。

        我认为，对于电子银行，保障安全性的同时兼顾客户体验是尤为重要的，客户体验应该和安全相协调，比如更高安全性能的产品可能会造成客户在使用上程序繁琐，这方面就对新产品产生了一定的制约，而这些新产品需要推广，也需要市场接纳和适应。目前有一些新产品在试用，要达到央行规定的增强安全要求，产品和业务各方面还需要改善。就现在电子银行市场的情况而言，基本上各家银行都能达到基本要求，有的做的比较好的银行已经超越基本要求了。

        未来电子银行的发展方向，我觉得可以学习西方发达国家银行的做法，他们提倡银行是商业行为，出现问题由银行赔付，各家银行造成的问题由各家银行自己承担，监管层只监管系统产生的风险。商业行为很可能是未来我国银行定义和发展的方向。

面临第三方支付挑战

        NBD：电子银行业目前的发展状况如何？

        徐捷：近几年来，不是金融行业的第三方机构也逐渐涉足金融行业，出现了第三方支付，比如阿里巴巴、快钱、支付宝等，甚至还包括电信、移动开通的手机支付。这对银行挑战比较大。近几年来第三方支付机构的规模越来越大，这种状况也引起了监管部门的注意。但目前是市场经济，不可否认第三方支付也为客户提供的一些便利。面对这样的挑战，我认为银行自身的服务要跟上，银行的网上支付方式得有一些改善。

        NBD：如何应对第三方支付机构对银行金融业务的冲击？怎样实现业务模式转变？

        徐捷：目前也有一些银行和第三方机构合作，比如建行和阿里巴巴合作成立了网络（信贷）银行，主要解决中小企业贷款问题。第三方支付机构会拿出一些中小企业信息资源，需要时还会拿出对企业的评星结果资料，当然银行方面把这作为一个参考。但是，一旦银行业务要进一步延伸的时候，就需要了解企业更多信息和交易内容，而这些资料又在第三方手上掌握着，它们控制了中小企业的交易行为方面的信息资讯，很多内容又是银行贷款和监管方面所需要了解的。所以，目前与第三方支付机构的沟通显得比较重要，但不排除有时在交流和交易的过程中会产生一些摩擦。

        过去银行都是在为实体经济服务，而网络出现后，银行的业务并没有跟进。进入到网络时代，用在实体经济上的业务模型显然已经不适合，所以给了第三方支付生存空间。网上资金流通，特别是在网上购物方面，B2C支付模式，第三方支付机构几乎形成了市场的半垄断地位，它们吸纳的民间资本比较多，还未大规模涉及吸收国有资本。早前监管部门就讨论了第三方支付机构的发牌照问题，但就目前情况而言，监管部门对第三方涉足支付领域采取默认的态度。

        现在在二代支付方式方面，各行网银正在实现互联，并制定规则。网络时代下，银行所普遍面临的重要问题就是，如何实现从实体经济服务模型到网络经济服务模型的转变。



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