年底信贷“空当”期 部分中小银行抢跑

每经记者  陈珂  发自上海

        开年的信贷狂飙似乎已“箭在弦上”，只待新年钟声作为发令枪。不过在多数银行忙于“囤积”信贷资源之时，也有部分“搅局者”试图抢跑。

        “分行前段时间刚刚‘卖’掉了一部分存量信贷资产，腾出很大一块额度，现在总行要求我们不必一定等到明年1月初再投放，现在有好的客户可以马上投放出去，”12月2日，一股份制银行内部人士对《每日经济新闻》透露。

        而这一“抢跑”可能引发一个连锁反应——年底银行上演存款  “击鼓传花”大战。

部分银行信贷“抢跑”

        “抢跑”的直接目的，可能在于银行希望充分利用明年每一个计息天数。

        以明年1月1日投放一笔贷款为例，借款企业开始偿还本息的时间可能在1月下旬甚至2月份，这意味着1月有半数时间银行的利息收入可能较少甚至为零。而现在就投放一笔贷款，却能保证从明年1月1日开始实打实地收取利息。

        “每个月的20日是结息的时间点，”上述人士笑称，总行对明年的要求是“一天都不要漏掉”。

        “抢跑”的另一个原因在于避开开年大型银行的“信贷洪峰”，否则可能导致中小银行利润、贷款指标双落空。

        “其实今年的情况就很明显，大家青睐优质的政府投资项目，但竞争力方面的原因，中小银行一开始很难跟上大行的节奏，”另一股份制银行人士也对  《每日经济新闻》坦陈，当前在大型银行的信贷空当期适当介入部分资源，是中小银行的现实之举。

        以2009年为例，在今年1季度的信贷狂潮中，五家大型银行的市场份额一度占据50%以上，而直到第二季度股份制银行才逐渐开始“接力”。

        不过值得注意的是，当前国内中资银行业普遍面临的资本压力以及存贷比水平等问题，可能会对当前部分中小银行的投放形成制约，尤其是随着地方财政担保叫停之后，对地方政府融资平台贷款的影响，可能制约其“抢跑”速度。

        “现在总行确实对政府授信平台的控制非常严格，我们也正在等待总行新的策略，”前述银行内部人士对《每日经济新闻》表示，“不过总行已经强调了一点，就是一定要尽量投向实体经济领域，一方面在于风险控制，一方面是从利润方面考虑。”

        不过在很多分析人士看来，上述限制措施并不会显著降低明年银行的信贷规模。渣打（中国）银行研究部主管王志浩近期公开表示，如果没有控制措施，明年前两个月每月人民币新增贷款很可能轻松突破1万亿元。

引发存款“击鼓传花”

        “抢跑”对于银行而言并非有利无弊。

        在本会计年度内发放一笔贷款，意味着拨备计提、坏账准备等需要核算于2009年年报中，而这可能会一定程度上影响银行今年业绩。

        同时，这一行为可能引发行业的连锁反应。

        “抢跑”行为对本银行的一个负面效应在于，如果暂时客户用不完申请的信贷额度，将导致派生存款回流至银行。而目前银行不缺流动性，反而因为流动性过剩面临配置压力。

        “这对银行确实是一个压力，”一银行内部人士表示，不过相对于各家银行争抢不多的优质贷款资源，存款的操作可以更为“灵活”。

        一条途径在于给客户开出一张银行本票，即相当于将“多余”的资金从存款账户上抽离，又回到客户手中。不过由于安全性、存款利息损失等因素，客户一般不愿接受这一方式。

        正因如此，更多的银行不得不选择一种“损人利己”的方式，将这部分存款“强行”转移给其他银行。例如，A银行要求客户或其关联公司在B银行开立户头，把从A银行申请出的贷款中暂时不用的资金，以电汇等方式“强行”汇至B银行做存款，这样B银行  “不要也得要”——派生出来的存款利息成本，即被转移至B银行。

        “年底不少银行都在这样处理存款，银行之间相互把存款转来转去，”一业内人士透露，而一到明年1月，银行又拼命想把这部分存款再转回来。



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