韩亚中国行长金仁焕：打造真正本土化的外资行

每经记者  王春霞  发自北京

        “我每天一直非常认真地学习中文。”金仁焕到中国6个月，从完全不懂汉语到可以自由的跟人打招呼，还要求自己的韩国员工在来中国的前半年不能带家属，为的是让其更快的融入当地社会。

        韩亚银行（中国）有限公司（以下简称韩亚中国）成立于2007年12月，是韩国韩亚银行股份有限公司在华的独资公司。有员工评价金仁焕，“就像个大客户经理”，到处飞来飞去见客户。而他的目标是要打造一家“真正本土化的外资行”。目前，韩亚中国的全体职员为341人，分布在总行和13个营业网点。其中，韩国职员和中国职员的比例约为7%和93%，基本处于人力本地化的状态。业务构成方面，存款中人民币与外币比例为8：2，存款金额的60%来自于中国国内客户；贷款中人民币与外币的比例为7：3，贷款金额的30%来自于中国国内客户。比起2007年，该行的存款和贷款中本地客户比重分别提高了60%和30%。

        “韩亚中国在中国市场上不是要短期发展，而是希望更长远地在中国来开展业务，因此在初期肯定是要在各个方面要打好基础，这个才是最重要的。”金仁焕说，现在他要做的，是为将来做好准备。

年底存贷比不超过150%

        NBD：能否介绍一下韩亚中国目前的财务状况？

        金仁焕：截止到2008年底，我们的贷款是90亿元人民币，存款是60亿元人民币。在今年，我们的贷款有了很大幅度的减少，贷款减少的理由是有两点：

        首先，在我们之前放的贷款当中信用风险比较高的，我们是主动地来降低这类贷款的比例；其次，受到金融危机的影响，出于资金方面的考虑，我们在三、四、五月份对从其他银行拆借的资金进行了偿还，这样也相应减少了我们贷款的数量。

        到目前为止，我们的贷款规模是65亿元，存款规模是70亿元左右。依照我们目前的情况，想增加贷款应该没有很大的问题。从现在开始，我们会有计划地增加贷款规模，但是也有一个原则，就是在增加贷款的同时，也要考虑到存贷比。我们的目标是，在今年年底存贷比不超过150%，到明年年底低于100%，到2011年达到70%左右。

韩亚中国受金融危机影响小

        NBD：源于美国的金融危机给韩国的金融市场带来的巨大动荡，韩亚银行是如何应对的？

        金仁焕：由美国开始的金融危机给出口比例高、对外依存度高、资本市场开放程度高的韩国经济和金融市场带来很大的影响，这是不争的事实。韩国市场是世界金融市场上资本进出最开放的国家之一，外国资本在韩国回收比较容易。所以在美国和欧洲资本由于本国危机回收投资资金的过程中，出现了韩币大幅贬值、股票市场暴跌的情况。受到这种市场冲击，韩国韩亚银行也经历了由于衍生产品损失和中小企业信贷不良化带来的准备金增加等困境。

        韩国韩亚银行为了克服此次困境加强了对衍生产品的风险管理，对中小企业贷款采取了积极而彻底的贷后管理，同时对新贷款实施了严格的风险管理。并且通过在全体部门中实施费用控制来应对收益恶化的局面。另外，在韩资银行中，韩国韩亚银行首次在金融危机下发行了外汇债券，确保了充足的流动性。

        通过采取这些措施，金融危机中的韩国韩亚银行在2008年末实现了约相当于26亿元人民币的净利润。韩亚中国在法人成立初期就积极尝试本土化，与在金融危机中受影响最小的中国市场一样，相比其他外资银行受到金融危机的影响较小，相对容易地克服了金融危机。

根据存款状况增加贷款

        NBD：母公司对于韩亚中国现在有没有盈利的压力？

        金仁焕：1998年的金融危机中间有一个非常大的问题，就是韩国的银行在拆入的资金和放出贷款的期限不匹配，是一个非常大的问题。我们韩国的银行会从其他的外国银行拆入美元进来，但是由于拆出银行自身的情况也不好，所以他们可能在拆借资金到期的时候，要求韩国的银行来进行偿还，但是韩国的银行放出的贷款期限又长于拆借的资金，因此在这种情况下韩国的银行会遇到一些问题。在中国也是一样的，如果说我们从其他的中资银行拆资金进来，但是跟我们的贷款的期限不匹配，如果在我们放出的贷款到期之前，其他的银行要求我们偿还拆借资金的话，肯定会对银行有非常大的影响。

        虽然现在韩亚中国在其他的中资银行的信用额度很多，但是我们现在使用得并不多，因为我们要根据存贷款期限匹配的原则来发放贷款。如果仅仅是为了短期内增长收益，不考虑资金流动性，今后肯定会面临非常严重的危机。

        最近我们存款的基础打得非常牢，跟进入到中国市场的韩国大企业的关系也正在慢慢地建立。今明两年，我们肯定会根据存款的状况来考虑增加贷款的数目。虽然收益性对我们来讲非常重要，但是我们不会盲目为了增加收益而增加贷款。在这方面，我也跟我们韩亚金融集团之间也有非常好的沟通。

两种战略实行本土化

        NBD：作为一家外资银行，你们准备如何来争取本地的客户呢？包括公司客户和零售客户。

        金仁焕：作为后期成立的法人银行争取更多的本地客户确实有难度，但是我行要用以下两种战略来实行本土化。

        第一，向客户提供差别化的服务。韩国韩亚银行的高层次的客户服务已连续5年被欧洲货币杂志评选为最优秀的PrivateBank（私人银行），这充分说明韩亚的客户服务被世界所认可。

        第二，实行本土化战略，韩亚银行（中国）的本土化策略大致分为职员的本土化、客户的本土化和运营的本土化，并予以实施。成立本地法人初期，聘用中国人担任董事长和监事。同时新成立的支行行长都是聘用熟悉地区情况、金融业经验丰富的中国本地人，彻底实行本土化经营。运营的本土化是指所有文件与业务处理都以中文进行，同时彻底遵守监管当局要求的事项，迅速具备本土化银行的面貌。特别是对个人业务这方面，因为我们人民币业务的牌照得到的时间还不是很长，现在的基础还是很薄弱的。我们计划在十月份就要进行发卡。

注重企业及VIP客户需求

        NBD：韩亚中国对于本土企业人民币对公业务的发展是如何考虑的？

        金仁焕：韩亚中国在2007年末注册法人，并且今年一季度获得中国个人人民币业务许可，现处于全面开展人民币业务的初级阶段。我们在努力扩大存款、贷款规模的同时，注重企业及VIP客户的需求。但是，以后业务扩大到一定规模后的2～3年内，以中国个人为对象的个人业务将成为重点推进业务。我行计划引入韩国韩亚银行私人银行的先进金融核心技术，尤其是为中国个人VIP客户提供好的产品和服务。

        在韩国，对VIP的定义最低的应该是在3亿韩元，换成人民币可能是在150万元左右。但是VIP中的高端客户，应该资产是在10亿韩元，也就是500万人民币左右的水平。我们认为，在中国，拥有50万元资产的个人可能就可以作为VIP客户。



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