自营公司生意大不如前单身妈妈理财保障方案

理财规划　　

        读者王女士给  《每日经济新闻》发来信息，希望理财专家能给她提供理财意见。具体情况如下：

        王女士今年36岁，大学学历，现在单身，带一个小孩子，刚刚上小学。王女士目前经营着一家小的贸易公司，家庭税后年收入约20万。目前有一套房子自住，无按揭贷款，有一辆汽车。王女士没有给自己和小孩购买保险，也没有其他的理财方式，资金主要用于生意周转以及存放银行。

        由于受金融危机影响，贸易公司的生意大不如前，但还能维持收支平衡。王女士想知道，怎样才能优化她的资金收益情况？另外，如何保证小孩子的教育和成长费用？

在生意和生活之间设立防火墙

渤海银行北京分行理财师姜龙君

【现状分析】

        王女士属于自雇人士，独立经营自己的贸易公司，作为“单身妈妈”，还要承担孩子的抚养和教育，面临事业和家庭的双重压力。公司运营资金和家庭自有资金经常混用，一旦生意出现问题，容易对家庭生活产生负面影响。

        王女士是家庭唯一的经济支柱，孩子年幼尚无自主生活能力，家庭虽然有车有房，但没有任何保险保障，存在巨大的风险。今后的十余年时间，王女士要在孩子抚养与教育上投入巨大的财富和精力，同时还要为自己储备退休养老金，因此需要寻求长期、稳健的积累方式以达到目标。

【理财建议】

        王女士未提供具体财务数据，理财师仅就上述分析，结合自雇人士和单亲家庭的共性特点，给出如下几点建议：

1．在生意和生活之间设立防火墙

        在财务方面，王女士应对现有资产和资金进行明确切割，划分企业资产和家庭资产，严禁公私不分。即使因周转困难或扩大规模偶尔动用家庭储蓄，也要设定时限、用毕归还，毕竟这是两只“不同的篮子”。

2．为自己和孩子建立必要的保障

        自雇人士通常缺乏保险意识和保险保障，对王女士这样的“单身妈妈”尤为不利。王女士应考虑购买大额定期寿险和意外伤害保险，如有意外发生，孩子作为受益人，能够获取理赔款得以长大成人；为自己投保储蓄型分红保险附加大病及住院安心，以年投保费2万元，保守年回报率3%计，至60岁时可积累68万元养老基金，并在一定程度上减轻王女士健康的后顾之忧；为孩子投保储蓄型分红保险附加意外伤害，以年投保费1万元计，5年后可作为孩子的初中教育金。

3．重点经营公司业务

        自雇人士的主要精力应放在公司经营上，主营业务收入才是王女士安身立业的基础。随着经济逐渐转暖，王女士应把握经营方向争取把公司规模做大做强。对王女士而言，银行存款和定期定投最为适宜，除了上面提到的定投保险，王女士还可参与定投指数型基金，前提是不要影响公司的资金周转。

        每年年末，王女士应从公司计提相应资金转为家庭资产，以银行存款形式持有，对于自雇人士而言——“现金永远为王”。

关注抵御通胀类的理财产品

中国银行上海市分行外滩财富中心范一民

【现状分析】

        王女士作为单身母亲，既要维持公司运作，又要保证孩子的学习生活，想必非常的辛苦，她和家人的生活必须有更好的计划和保障。因此，王女士理财的基本风格应以稳健为主，必须兼顾资金的安全性和收益性。对于王女士来说，如何盘活她手头的存量资金是理财的重点。

【理财建议】

1．保证流动性选择七天通知存款

        由于王女士没有提到资金的具体数额，笔者认为，王女士首先应确定生意上的周转资金和可用来投资理财的资金数额。

        生意周转资金必须以最灵活的方式存放于银行账户，但灵活并不意味着只能存活期，七天通知存款是一个很好的选择，目前通知存款的利率为1.35%，远高于活期存款，而几乎所有的银行都可以通过网上银行随时将通知存款转为活期，最大限度地保证了资金的流动性。

2．适当参与高风险投资品种

        首先应根据家庭日常开支（可将公司的部分开支包含在内）余留一笔备用金，可将这笔资金投入期限较短，本金保证，收益固定的理财产品之中滚动操作。

        其次，应将部分资金投入抵御通胀类的理财产品之中，包括信托类产品、国债等。此类产品的期限相对较长，一般在半年以上、5年以内。其中信托类产品的收益一般远高于同期定存，例如6月中旬某银行发售的一年期信托产品年收益率为4%。。

        最后，由于王女士希望能优化资金的收益情况，适当地参与高风险投资品种也是必选项目。考虑到稳健性因素，王女士可以通过购买基金的形式参与证券市场，获得合理回报。应优先参考基金公司、基金经理等信息，选择配置型基金进行投资。此类基金的仓位更为灵活，在目前股市剧烈波动的形势下能够通过调整仓位降低风险，及时锁定收益。此外，王女士也可以定投一只指数型基金，通过长线投资来平摊投入成本，提高资金的收益率。

3．购买保险提供保障

        王女士作为单亲家庭中的唯一支柱，没有投保任何保险，如果发生事故，对家庭的影响巨大。建议王女士拿出家庭总收入的10%投保，主要购买附带重大疾病险、意外险等具有综合保障功能的终身寿险组合，全面保护自己和孩子当前的工作生活，同时兼顾未来的退休养老。



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