理财问答

每经记者  赵怡原  发自上海

嘉宾：社科院金融研究所  郭金  

        问：咨询某银行的理财产品时，为什么理财经理说这款理财产品不收取任何费用？

        答：选择产品时除关注预期收益率，还应对相关费率进行了解。目前多数银行卖产品都不直接收取费用，而是从产品净值中直接扣除。如结构性产品，不管是银行还是投行，在设计时已把风险和收益率精确计算好了，从高出收益率的部分利益提成。如果银行说产品没有任何费用，可能存在信息不透明的情况。银行做交易一定会涉及成本，费率应收在明处。如果银行不说明产品费率，但在交易过程中、结构设计中扣除这部分费用，是对客户不负责任的表现。

        问：信用卡如果有了不良记录，怎样才能彻底清除？不良记录会不会跟一辈子？

        答：根据我国的《征信管理条例》，尚未对信息记录保留年限作出明确说明，国际上一般的做法是保留7年。但对于信用卡逾期记录，如果打印信用报告，仅显示过去两年的还款信息。人民银行实行个人信用征信系统有两年多时间，目前信息记录保留年限的具体规定仍在酝酿中。但可以确定的是，不良记录在一定年限后会被清除。

        问：在准备购买外汇理财产品时，被长达数十页的说明书、各种各样的数字符号、图表、计算公式搞糊涂了。理财师只说最好、最坏的情况，很少深入介绍。怎样才能不被“忽悠”？

        答：结构性产品挂钩的标的涉及股票、基金、利率、汇率、大宗商品和期权等，一般挂钩利率的理财产品比较容易理解，而挂钩指数、基金、汇率等标的的产品则相对复杂。购买结构性产品的心理多是博弈，知道要承担高风险，但却不清楚具体风险来源。有些产品的说明书尽管有风险提示，但也都很专业，大部分是营销性质的语言，而对产品的投资标的分析和介绍相对较少。应该重点看理财产品说明书中的浅色字部分，多咨询并研究观察，不可盲目。

        问：公务员，45岁，年收入15万元，妻子无工作，孩子18岁，即将出国留学。家有120平方米房子一套，价值160万元左右，私家车一辆；存款70万元，股票2万元，保险1万元。家庭每月开销6000元。看好一套300万元的别墅，想投资或将来自住，不想出售现有房产。我要如何理财？

        答：以你目前的收入，购买别墅再还贷可能有压力，因为需要考虑还贷以及孩子即将出国的费用，除去日常消费后的结余其实很有限。如果是投资，而不是居住，占用资金太多，除非你可以确定未来升值空间很大，否则别墅会套牢你的财务，给你带来很大的压力。



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