每经热评｜新能源车主频频吐槽“续保难” 险企“一刀切”拒保不可取

每经评论员 涂颖浩

新能源车险专属产品推出已经两年多，续保难、续保贵问题在一些地区仍然突出。日前，每日经济新闻在《新能源车“一年跑2万公里也拒保？”业内：一半营运车按私家车投保，拉高整体费率水平》一文提及，由于营运车按私家车投保的情况很多，一些地区保险公司采取“一刀切”按行驶里程拒保。报道登上微博热搜榜，引发网友广泛讨论。

新能源车“续保难”，究其根本，在于新能源营运车按私家车投保的情况多。根据行业数据，有一半营运车实际上是按私家车投保的。对于保险公司来说，“一刀切”拒保的做法背后，可能有几大原因：一是保险公司对车辆真实性质的识别能力不足，以往承保的这类新能源车出险率水平偏高，拉高了整体的运营成本；二是如果承保这样的新能源车，保险公司可能面临不少“麻烦”，即便能够识别出所谓的“私家车”实际用于跑网约车，但若按照营运车涨费可能车主并不容易接受；三是承保后，未来理赔中产生的纠纷也会增加保险公司的运营成本。

保险公司承受着经营压力，对风险进行筛选的做法本无可厚非，但对于新能源车主来说，陷入“无保可投”的困境，潜在的风险该由谁来承担？

笔者认为，“一刀切”拒保的做法看似简单易行，却并不可取。

首先，保险公司区分家庭自用车和网约车的性质并非难以做到。近年来，财险业积极探索承保环节提升对车辆真实性质的识别能力，通过准确区分不同用途的新能源车，优化定价机制。如推出多元化的定价策略，以达到低风险用户保费更低，高风险用户有产品可选的目标。对于注册过网约车等新能源车主保费会上升的问题，也有业内提出“保费过高的部分由网约车营运平台来负担”的建议，这既能解决保费与风险不对应的问题，同时又不会造成社会问题。

其次，保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”，险企还可以通过风险减量发挥风险管理功能。比如，有的保险公司主动管理风险，实现对营运车辆不良驾驶行为、车道偏移、跟车距离不足的及时预警。针对新车、新手、新能源“三新”用户提供陪驾、驾驶行为测评等安全教育服务，引导车主主动改善驾驶风险状况。这些风险减量的举措对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本起到了积极作用。保险公司经营从以往的“以产品为中心”转向“以客户为中心”，通过服务提升新能源车主的获得感、安全感。

最后，打铁必须自身硬。保险公司还需不断提升整体的运营能力，加强与车企、科技公司等多方合作，在新能源车险这一新兴市场沉淀下来，静待市场花开。