“政府相关部门会通过贷款贴息奖励、担保费补贴、发行费补贴等方式对农户、家庭农场、农民专业合作社等涉农的相关主体提供政策支持。”北京农商银行乡村振兴部客户经理石磊介绍道，“有了相关优惠政策后，银行会积极响应，通过产品设计将政策具体落地，然后联合担保公司，为农户和涉农企业提供相关金融支持和服务。”
北京农商银行怀柔支行副行长张桂旺补充说道：“贴息相关的政策一方面降低涉农成本，另一方面还可以鼓励贷款主体按时还款。因为享受贴息的前提就是你的信用状况要好，贷款要按时归还。”
每经记者 宋戈 每经实习记者 张宏 每经编辑 廖丹
从北三环驱车四十余公里，《每日经济新闻》记者来到北京市怀柔区。8月8日，北京渔阳小镇农产品销售专业合作社联合社成立，这个由北房镇集体经济领办的合作社为当地农业带来了哪些变化？返乡归农人如今发展得怎么样？金融服务乡村振兴政策如何落地？涉农贷款如何设计？如何进行贷后管理？
《每日经济新闻》记者带着这些疑问走进怀柔山区，近距离感受北京最北端的农业生态……
“我们这里叫矮化密植的高效种植果园，这是一种新技术，传统果园株行距一般在4×4或3×4，但我们的株行距在1米，短枝结果，单位面积产量高……转色过程中如果光照不够，会在地面铺设反光膜，帮助苹果转色。如果温度比较高，就不能使用反光膜……昼夜温差大，利于苹果的糖分积累……”
谈起苹果种植，北京三山蔬菜产销专业合作社总经理单一桐讲得头头是道。很难想象眼前这个90后，大学所学专业与农业毫不相干。单一桐毕业于旅游管理专业，毕业后进入首旅集团工作。2018年，单一桐辞去工作，返乡帮助家里筹备果园建设。
北京三山蔬菜产销专业合作社矮化密植的高效种植果园 图片来源：每经记者张宏 摄
“开始时这里就是一片平地，建果园的时候很多东西都是我自己盯着买的，所以对这个果园还是有挺深的感情。”单一桐如是说道。
记者从合作社财务主管刘春荣口中得知，该果园占地120亩，年产量14-15万斤，采摘旺季日采摘量可达7千~8千斤。
北京三山蔬菜产销专业合作社财务主管刘春荣向《每日经济新闻》记者展示刚刚解袋的苹果 图片来源：每经实习记者 张宏 摄
如何做到短时间内精通苹果种植技术？“农业推广站会来推广技术，林业部门也经常会过来辅导，每年剪枝的季节会联系农技服务队过来帮我们一起剪枝。此外，这两年市里有一个‘头雁’计划，由政府部门组织培训班，短时间授课，一般是一个月。我们有幸成为第一期学员，在中国农大培训，导师也是中国农大的教授，结课后导师会对我们进行长期的帮助。”单一桐解释道，“返乡助农是一个十分有前景的事情，我觉得农业是一个国家最根本的基础。将来希望更多的年轻人回到田地，一起为乡村振兴做出自己的贡献。”
学习先进的农业技术之外，单一桐还将自己的专业所学融入到果园建设中。单一桐表示：“果园的销路以采摘为主，会利用新媒体进行宣传，也会在大众点评做一些团购活动，此外还会跟一些拓展公司合作，找一些市里边好的平台进行推广。”
近几年，像单一桐一样选择返乡助农的大学生越来越多。在怀柔区丰收节现场，一种非本地品种的猕猴桃吸引了众多游客驻足，几名年轻人正在推销产品。
“我们很多工作人员都是大学生返乡。”丹辉农业的负责人介绍道。返乡归农的队伍中，除了大学生，还有原本从农村外出打拼的中年人。
旁边摊位正在售卖花生，《每日经济新闻》记者注意到，这里的花生颗粒较一般的花生大一些。“红薯和花生是当地的特产，因为这边沙土地比较多，种出来比较干净，颗粒比较大。今天拉了四筐红薯，三四百斤，全卖完了。”摊主笑着说道，“我本身就是农村人，但做这个刚两三年，以前一直在其他行业。这几年慢慢来转行干点儿精品农业。”
从北房镇继续往北五十余公里，《每日经济新闻》记者来到了“北京最北稻田”所在地——宝山镇。集体所有制企业北京怀柔宝山天河川种植中心法定代表人孙国民向记者介绍：“长期以来，宝山镇内主要种植管护成本低的玉米、杂粮等，价格低、销路不畅，农民种植积极性低，镇里老龄化、空心化严重，很多地都闲置了。政府把土地整合，全都流转回来由中心统一管理经营。形成规模以后，农民看到有钱挣了，自然就会掉头回来再承包土地。”
种植中心的稻田画带动了当地旅游业发展。“稻田音乐节的时候，每天都有两三千人过来，平时周末也会有一千人左右的人流量，中心不收取门票，但当地经营民宿的老百姓得到了实惠。”孙国民补充说道。
种植中心的稻田画 图片来源：北京农商银行
谈到为何看好农业前景，几位受访者都谈到了农业扶持政策，“扶持挺多的，帮助咱们做宣传、做集市，都是免费的”“经管站对于涉农贷款有贴息政策，力度很大”……
什么是贴息？
“政府相关部门会通过贷款贴息奖励、担保费补贴、发行费补贴等方式对农户、家庭农场、农民专业合作社等涉农的相关主体提供政策支持。其中贴息政策是指政府通过向银行等金融机构发放贷款时给予利息补贴的经济政策，对农业领域贷款贴息目的是加大金融支农力度，加大力度发展农业。”北京农商银行乡村振兴部客户经理石磊介绍道。
石磊表示：“有了相关优惠政策后，银行会积极响应，通过产品设计将政策具体落地，然后联合担保公司，为农户和涉农企业提供相关金融支持和服务。”
“贴息相关的政策一方面降低涉农成本，另一方面还可以鼓励贷款主体按时还款。因为享受贴息的前提就是你的信用状况要好，贷款要按时归还。”北京农商银行怀柔支行副行长张桂旺补充说道。
除了贴息政策，当地政府、金融机构还在思考如何帮助农产品变现。
今年8月8日，北京渔阳小镇农产品销售专业合作社联合社成立，这个由北房镇集体经济领办的合作社旨在为社员建立渠道，将合作社产品包装产品化后推向市场。
北京渔阳小镇农产品销售专业合作社联合社总经理田家骏在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，农民专业合作社让农民组织起来成立市场主体，代表农民利益。
“农民专业合作社销售本社成员农产品享有税收优惠，我们的加价率非常低，由此产生的销售利润刨去一些日常支出，全部返还给合作社成员。可分配利润的60%按农产品交易量比例返利，产品销售越多，返还越多；40%按照出资额返还。”谈到与以往农产品渠道公司的不同之处时，田家骏如是说道。
引进来、走出去，是许多涉农企业生存的关键。田家骏表示，“渔阳小镇集合了北房镇、怀柔区，甚至北京市和外省的农产品。比如，这次丰收节，我们引进了四子王旗的马铃薯，销量非常好，北京当地没有这个品种。目前，联合社成员有20家，到年底会有40家。未来，全国832个扶贫县的农产品都会陆续跟我们联合。”
张桂旺表示，北京农商银行发放贷款后也会想办法帮助农户解决销路问题，“我们有很多客户，有的时候这一个客户销路不畅，另一个客户可能刚好需要这批货，因此我们定期会组织对接会、沟通会，把一些不同类型的企业，聚在一起聊一聊。”
在距离市区一百余公里的宝山镇，《每日经济新闻》记者看到了建在山顶上的北京农商银行怀柔支行宝山寺分理处，这也是当地镇里唯一的金融机构。
类似这样设立在怀柔区偏远地区的北京农商银行网点一共有10家，同时还有91家“乡村便利店”作为服务农民“最后一公里”的补充。
北京农商银行怀柔支行宝山寺分理处 图片来源：每经记者 张宏 摄
石磊表示：“要做贷款产品，就需要对整个产业特别了解，否则设计的产品可能不符合整体的生产。农业生产的季节性、政策性特别强。这就要求我们，了解产业整体的生命周期，以及产业中涉及的高科技技术。”
石磊进一步说道：“设计贷款产品时，我们首先要了解相关政策，然后通过调研产业特点和市场需求确定相关产品内容。比如做板栗收购贷前期，我们一共收了五百多个问卷，参加了很多次板栗收购会；再比如说西瓜育苗贷，首先我们先去跟产业所在地分支行、农担公司调研，给西瓜育苗的这些企业、种植西瓜的农民专业合作社、承包多个大棚的农户发放问卷。此外，还会根据种植品种、经营主体、产业类型等内容设计专项贷款。比如针对果树种植的果品贷、针对农民专业合作社的农民专业合作社贷款，还有针对农产品流通领域的市场经营贷。”
助农贷受季节影响很大，设计贷款时如何将季节因素考虑进来呢？
石磊以板栗收购贷举例：“我们会根据板栗成熟和收购的时间设计贷款产品，一般板栗收购在8~11月，我们就灵活设计了提款期和还款期，满足板栗收购户的融资需求，帮助板栗种植户进行板栗销售。”
再比如大兴的西瓜，西瓜育苗从现在就需要筹备了，后续明年1到2月份就是西瓜种植的环节，再然后就是5-7月份的西瓜销售环节。我们针对不同的环节设计了西瓜育苗贷、种植贷、收购贷，根据产业特点设计好产品的准入要点、担保方式、还款方式等相关内容。”
贷款发出去了，如何设计合理的贷后管理流程呢？
石磊表示，会有贷后管理系统，针对不同贷款主体和产业的情况，客户经理会定期做好贷后管理工作。
此外，为了保证资金正确使用，银行会根据贷款用途采用不同的贷款发放方式。
一种方式叫受托支付，比如农户申请贷款要买树苗，为避免资金回流到原单位，没有实际购买，很多银行就会采取受托支付的方式发放贷款。“简单来说，就是农户委托银行，银行帮你付钱，然后农户到期归还银行贷款。”石磊进一步解释。
还有一种叫自主支付，比如支付人工费用的部分，农户可以选择自主支付，后期银行通过检查单据、合同以及流水，做贷后管理。
“可以根据实际情况按照相关比例进行支付，比如说你200万贷款，其中150万是要买肥料的，我们核实相关材料后可以直接支付到肥料公司。然后剩下的钱，如果符合相关要求和规定，可以用于自主支付。”石磊补充说道。
贷款到期时，农户回本困难，银行会怎么做？
张桂旺告诉《每日经济新闻》记者：“北京农商银行在每季度的贷后过程中会有监测，判断农户还款困难的原因。假如这个企业确实经营上遇到了一些困难，我们会采取其他措施。比如说，如果是销售不行，我们帮助企业寻找销路；如果确实遇到了一些经营困难，可能会给他无还本续贷，但前提是经营不能持续恶化；如果是因为受灾导致还款困难，可能在无还本续贷的基础上，给农户提供优惠利率。”
封面图片来源：视觉中国-VCG41N923766082
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