银行办卡难开户难问题仍存在，监管机构再发文优化服务

12月21日，银保监会发文，提出十项具体措施，着力解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题，进一步优化银行开户服务。

记者注意到，今年9月，中国人民银行下发通知，以提升个人银行账户服务质效为核心，引导商业银行回归银行账户服务本源，为客户提供便捷、安全、优质的银行账户服务。

近日，有消费者向记者反映，办理某家股份制银行的工资卡条件比较“难”。对此，记者对包括该行在内的深圳部分银行进行了探访。

个别银行办卡条件较“严苛”

记者以消费者身份来到该股份制银行，希望办理一张工资卡，该行工作人员表示目前办理该行银行卡，需要提供社保连续缴纳六个月的证明，如不满足，则需提供单位工作证明（盖公章），以及本人实名认证的手机号。当记者提及某银行不需要连续六个月社保证明时，该工作人员建议记者去某银行办理。

除此之外，记者实访其他两家股份制银行和一家国有银行发现，银行卡业务办理流程各有不同，但都能凭身份证办理。一家股份制银行工作人员表示，需要先登记个人信息，填写住址后在深圳公安查询核实，社保缴纳单位与实际工作单位一致即可。另一家股份制银行工作人员表示，只要使用本人银行卡，不会用于出租出借账户等，凭身份证是可以开的，但可能会根据实际用卡情况，调整电子渠道的使用。

一家国有银行工作人员则表示，只需要身份证和本人实名手机号，再看一下住址证明（有收到淘宝快递、外卖的地址）或单位证明，即可办卡。

易观高级分析师苏筱芮表示，部分银行个人银行账户服务工作中出现矫枉过正的动作，表明部分银行未能精准识别客户风险状况并采取差异化的服务措施，未能处理好风险防控和优化服务的关系，给部分合理开卡的请求增设阻碍。

政策要求银行优化流程 推行简易开户服务

2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。

据了解，出于防范电信网络诈骗等缘由，在“断卡”行动背景下，今年以来，各银行对开卡的审核更为严格。

记者到银行网点后，各家银行工作人员均详细询问了记者办卡的相关事宜，这是出于“了解你的客户”的要求，工作人员表示。

“各个银行需要了解业务背景，确定客户合理用卡，不会用于买卖账户，帮助您多方面符合开卡要求。”某银行经理告诉记者。

有银行工作人员表示，相较目前，今年年初办卡更严。

“今年过完年之后有一段时间（办卡）很严”，“后来改了，可以开出卡，但会有一些功能受限制，要用一段时间观察是不是正常使用卡，然后再恢复正常。不会说不给开，一般先开二类银行卡，用一段时间再开通非柜面（业务）”。

银行应当遵循“风险为本”的原则确定客户尽职调查的具体方式，在“了解你的客户”基础上，适当优化开户流程，为客户提供开户便利。央行在今年9月30日发布的《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）中表示。

不过在文件出台背景方面，央行相关负责人明确表示：“近期，一些地方的流动就业群体反映，到商业银行开户需出具各种证明文件，存在个人工资卡开户难等问题”。

央行调查后发现上述问题主要有两方面原因。

一方面是为打击电信网络诈骗和跨境赌博犯罪，银行普遍加强了账户风险管理。

另一方面则是近年来商业银行按照“了解你的客户”原则不断加强客户身份及其开户用途审核，相关措施具有合理性和必要性，但部分商业银行未能采取与客户风险特征相匹配的差异化身份核实措施，向客户“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核实要求，加之宣传解释不足，造成客户误解和困扰。

在优化个人银行账户开户流程方面，《指导意见》要求商业银行改进客户身份识别方法，从识别规则、识别结果运用、识别渠道等推进优化服务系统治理，优化开户流程，为客户提供开户便利。因异常开户行为拒绝客户开户申请的，应加强复核并向客户说明理由。推行个人简易开户服务，鼓励银行充分利用外部有效数据交叉核实客户身份，减少对客户提交证明文件要求，并优化对老年人等特殊群体的银行账户服务。

12月21日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于优化银行开户服务切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”的通知》，要让数据“多跑路”、群众“少跑腿”。其中第三条明确表示：“银行应当结合各地风险防控形势，合理设置辅助身份证明材料适用范围和条件，细化辅助身份证明材料使用规则。充分考虑异地打工人员、灵活就业人员、高校毕业生等群体实际现状，不得“一刀切”要求额外提供居住证、工作证明、三个月至一年不等的社保记录和实名制手机号等证明材料。”

涉案银行严格问责 须兼顾监管要求和客户需求

从相关案例来看，去年5月，中国人民银行杭州中心支行通报了电信网络新型违法犯罪涉案企业银行账户倒查及问责情况，对涉案银行采取了强化监管及严格问责措施，包括：

一是对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评，并约见其行领导进行监管谈话。

二是根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）规定，暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务，暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务。

三是责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。

四是将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容，降低涉案银行评价等级。

“每个人都要追责的”，银行客户经理如是说。

那么银行如何在满足监管要求和客户需求的同时，长效开展业务呢？

“银行需要以便民服务为主要宗旨，适当精简和优化业务办理流程，明确前中后台各部门职责，充分发挥技术手段作用”，苏筱芮表示，“具体而言，应当在办卡阶段强化客户身份的识别，实施精细化管理，而在办卡后阶段应加强事中、事后等环节的监测分析能力，通过动态手段使银行的风险管理机制实现常态化”。

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