如何看待互联网存款下架？网络小贷未来如何监管？银保监会回应近期热门关注问题

12月31日，银保监会相关负责人就近期媒体关注问题答记者问，主要围绕了近期公众较为关注的互联网平台开展的互联网存款、网络小额贷款、互联网保险业务问题以及未来的监管思路，银保监会相关负责人表示，已经会同人民银行研究起草了关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件，有关情况将适时向社会公布。

起草关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件

近期，多家互联网平台纷纷下架互联网存款产品受到广泛关注，银保监会表示，商业银行推进存款服务线上化，在一定程度上有利于提高金融服务效率。

但在实践中也暴露出一些风险隐患，特别是商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题，对此我们进行了规范。银保监会支持商业银行在审慎经营、风险可控的前提下发展线上存款业务，并遵循以下原则和要求：

一是坚持依法合规。不论是线下存款，还是线上存款，商业银行都应严格执行《商业银行法》《储蓄管理条例》等法律法规和相关监管规定，自觉维护公平竞争秩序。

二是强化风险管理。商业银行应当按照有关监管要求，加强全面风险管理，提高负债的稳定性，对流动性风险进行有效识别、监测和控制。

三是保护消费者合法权益。商业银行在开展存款业务时，应当加强销售管理，不得侵害消费者的知情权、自主选择权等权利。

值得注意的是，银保监会表示，近日已经会同人民银行研究起草了关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件，按照问题导向、有序规范、防控风险的思路，推动该项业务平稳健康发展，有关情况将适时向社会公布。

11月2日，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的出炉，对于互联网平台开展的网络小额贷款业务，对网贷行业发展产生了极大的影响，近些年快速增长的金融科技公司与持牌金融机构合作的“联合贷款”模式将被重塑。

对于网络小贷行业下一步的监管考虑，银保监会表示：网络小额贷款从业机构要根据《办法》的总体要求和精神做好自查和整改。

一是自查自纠违规行为。对自查中发现的各种违法违规问题，严格按照有关法律法规及相关要求主动纠正和处理。

二是规范和整改业务。按规定开展助贷和联合贷款，遵守出资比例有关要求。禁止诱导借款人过度负债、多头借贷。依法合规对外融资，将融资杠杆控制在合理范围内。

三是把握力度和节奏。新增业务要按新的办法和精神开展，存量业务要稳妥有序整改。

四是保护消费者合法权益。不增加客户融资成本，不降低客户服务质量和标准，支持实体经济发展。

对蚂蚁集团的监管内容，建议所有互联网平台对照自查

对于近年来互联网平台企业开展的小贷、保险、理财等业务，银保监会也表明了态度。

银保监会表示，最近中央金融管理四部委再次约谈蚂蚁集团并公布了重点内容，强调的突出问题和整改要求，不仅是个性的，也有一定的普遍性。建议所有互联网平台都要对照自查，及早整改。特别是涉及网络小贷、保险、理财、信托等业务的机构，更要抓紧，监管部门随后会安排检查。

此外，银保监会还强调了几点：

一是金融创新必须在审慎监管的前提下进行。金融创新必须有利于服务实体经济、有利于便利人民群众生产生活、有利于防范风险、有利于保护投资者合法权益。要坚持服务实体经济和人民群众的本质要求，使金融科技成为助推国内国际双循环的重要力量。

二是严格落实监管。所有金融活动必须依法全面纳入监管，持牌经营，坚决制止违规监管套利。可以有一定的过渡期，但总的方向不会改变。必须坚决鼓励公平竞争、强力破除垄断、防止资本无序扩张，及时严格处罚违法违规行为。对“伪创新”“乱创新”严厉打击，对各类违法违规行为“零容忍”。

三是对各类主体一视同仁。依法保护产权，弘扬企业家精神，激发市场主体活力和社会创造力。依法平等保护国有、民营、外资等各种所有制企业产权和自主经营权，依法保护企业家合法权益，以公正监管维护公平竞争。

四是切实维护金融稳定和金融安全。要处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系，确保金融创新在审慎监管的前提下进行，牢牢守住不发生系统性风险底线。

封面图片来源：摄图网