监管规范下，廊坊银行调整原靠档计息存款产品为活期利率计息

近日，廊坊银行在官网公告宣布，将于2020年4月29日对“生活无忧3号”（已经停售）存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行。

据了解，“生活无忧3号”是一款季度日均余额达到一定金额可享受定期收益的活期存款产品。此种类型产品正是三月央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》所规范的对象。

靠档计息产品利率即将调整

根据廊坊银行业服务京津冀协同发展协会网站上对廊坊银行“生活无忧3号”的介绍，该产品是一款季度日均余额达到一定金额可享受定期收益的活期存款产品，根据活期存款季度日均余额范围确定计息利率，每个季度末兑付一次利息，计息的本金为季末的日均余额。

“生活无忧3号”正是三月央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》（下称《通知》）所规范的对象。《通知》指出，定期存款提前支取靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定，应予以规范。

廊坊银行在公告中表示，根据上述《通知》及河北省市场利率定价自律委员会关于存款利率自律管理的行业规范，对“生活无忧3号”存款产品利率进行调整，将于2020年4月29日对“生活无忧3号”（已经停售）存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行。

记者就此次调整咨询了廊坊银行客服。客服表示，在4月29日之前支取都是按照原产品计息规则进行计息；4月29日到7月1日之间支取，原规则计息和活期利率计息相结合，也就是对4月29日之前的部分按照原规则计息，对4月29日之后7月1日之间的部分按照活期利率计息；7月1日之后产品全部按照活期利率进行计息。

去年12月，监管曾下发《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》，其后，银行陆续停售相关产品。

上线可转让大额存单产品

调整智能存款产品利率的同时，廊坊银行正在推广其直销银行“大额宝”产品。记者4月24日收到来自廊坊银行推广短信——“直销银行试用期间6个月约定转让期产品上线啦~专享收益率4.65%，20万起存，约定到期后本息当日到账！”

图片来源：手机截图

廊坊银行直销银行APP上可以看到，目前其在售的有“大额宝”和“友存”两大类产品，“大额宝”产品是廊坊银行发行的5年期个人大额存款产品，20万起投，约定3个月转让的5年期大额存单利率4.45%，约定6个月转让的5年期大额存单利率4.65%，无转让功能的5年期利率为4.7%。“友存”是一款包括三个月、半年、一年、两年期的定期存款产品，年化利率分别为1.595%、1.885%、2.175%和3.045%。

廊坊银行APP上也有大额存单产品在售，期限在9个月到3年不等，利率在2.17%至4.26%之间，均为到期付息产品，不支持转让。

根据廊坊银行2020年同业存单发行计划披露的数据，该行营收已连续两年下滑。2019年，廊坊银行营收50.17亿元，较2018年下降1.97%，2018年营收51.18亿元，同比下降1.65%；2019年净利润15.42亿元，同比下降1.09%，2018年净利润15.59亿元，与2017年持平。

联合资信在廊坊银行2019年跟踪信用评级报告中指出，廊坊银行储蓄存款增速较快，带来负债结构的优化，在金融去杠杆及监管趋严的背景下，该行降低主动负债力度，资产负债规模略有收缩，结构得到调整。不过，存款规模上升以及成本攀升、同业理财等业务规模下降导致手续费及佣金收入下降等因素对盈利的实现造成一定负面影响。

2019年，廊坊银行的资产规模有所回升，从2018年末的2023.02亿元增长到2019年末的2069.79亿元，增幅2.31%，2018年的总资产规模则较2017年下降1.1%。截至2018年12月末，该行储蓄存款余额增加145.1亿元，达到469.58亿元，同比增长44.72%，储蓄存款在一般性存款中的占比达到38.02%，比2018年初提高9.9个百分点。目前，廊坊银行尚未披露2019年年度报告。