光大银行积极构建普惠金融生态链 为民营和小微企业“量体裁衣”

全国性股份制商业银行如何将普惠金融打造成“发展型金融”？已将普惠金融上升为全行战略发展目标的光大银行在实践中给出了答案。

日前，光大银行在成都召开“2019年财政类普惠生态链业务培训会”，向全国各分支机构重点推广该行面向财政招标类机构客户打造的“阳光e标贷”“阳光政采易”两款普惠生态链产品。作为线上化的融资产品，“阳光e标贷”可为参与投标的小微企业在线支付投标保证金，“阳光政采易”则能为中标供应商提供“秒提秒放”的应收账款融资。高效、便捷的在线融资体验切实解决了政府采购供应商首贷难、融资难、融资贵、融资慢的问题。

自2018年成立普惠金融事业部以来，光大银行不断完善体制机制，优化业务流程，积极推出普惠金融创新型产品，努力满足小微企业客户在生产经营、节能服务、政府采购等方面的融资需求。在构建普惠金融生态链的过程中，光大银行各分支机构充分结合区域产业发展特点，“一行一策、特色经营”，大力拓展普惠金融覆盖面，全面提升了金融服务实体经济的效率和能力。

再造普惠金融“明星产品”

近年来，光大银行系统性推进普惠金融的政策研究、业务创新等工作，在39家分行设立了普惠金融管理委员会和普惠金融部，27家分行成立了信贷工厂，30家专营支行挂牌,持续不断地为小微企业量身打造个性化的产品和服务。

2019年4月17日，光大银行太原分行率先试水面向政府采购供应商的“阳光政采易”。这是光大银行、山西省财政厅、人民银行中征应收账款融资服务平台三方系统共同打造的省级政府采购全流程线上化融资产品，实现了线上申请、线上提款、线上还款、线上锁定汇款账号等各项功能，具备利率低、额度高、无抵押、无担保的特点，且在5个工作日内就能完成审批。据悉，自“阳光政采易”上线以来，该行已批复小微企业252户，批复金额达6.67亿元。

光大银行太原分行普惠金融部总经理宁向明表示，“阳光政采易”将政府采购系统、人行中征应收账款融资服务平台、光大银行普惠云系统等三套系统跨界联通，具有数据传输无缝对接、全流程线上化封闭运行、贷款风险完全可控等特点，其创新性走在全国前列，光大银行已计划将这一模式在全国范围内进行复制。

“普惠金融的主要服务对象小而分散，是典型的长尾客群，要想不断改善金融服务质效，必须加强金融科技应用。”光大银行苏州分行普惠金融部总经理汪钰介绍，该行正瞄准“供应链、大数据、线上化”的普惠金融发展思路，努力加快转型升级。例如，该行以“特色行业+互联网+金融”模式为突破口，通过产品“网贷易”对接“化纤汇”平台上的“化纤白条”产品，既解决了小微企业采购资金需求，也有效保障了信贷资金用于企业主业经营。截至2019年9月末，该项目已累计批复52户，累计放款9326万元。

面向存量结算客户，有“阳光e微贷”；面向粮食企业，有“阳光e粮贷”；面向持“企业贷款履约保证保险”的小微企业，有“阳光e保贷”；面向纳税企业，有“阳光e税贷”……随着产品线日渐丰富，光大银行对小微企业的吸引力显著增强。2018年末，光大银行普惠型小微企业贷款余额达到1282亿元，同比增长约31%；普惠客户数接近31万户，同比净增了5.16万户。截至2019年6月末，该行普惠贷款余额进一步增至1472.35亿元，较年初增加190.59亿元，增长14.87%；普惠客户达到35.13万户，较年初增加4.24万户。

搭建供应链普惠金融生态圈

金融如何更好服务于小微企业？光大银行还给出了“围绕核心企业供应链生态做普惠金融”的发展思路。

在大数据应用的支持下，光大银行通过对接核心企业系统数据、资金定向支付、核心企业进行连带责任担保或回购担保等形式，积极开发上下游产业链上的小微企业，构建起多层次“金融+渠道+场景”的服务体系，形成普惠金融业务生态圈。

广东是民营经济大省，全省50%以上的GDP由民营经济所贡献。针对域内的市场特点，光大银行广州分行重点围绕供应链的核心企业，找场景、找数据、找平台，大力服务其上下游的小微企业，连续四年开展年度新增1000个小微有效授信客户的“千户计划”。截至2019年9月，光大银行广州分行小微企业贷款客户数相较2016年末增长了286%，贷款金额增长了210%。光大银行广州分行普惠金融部总经理王会超介绍，光大银行广州大道中支行普惠金融专营机构有一个60多人的专业团队，专门服务于核心企业遍布于全国的上下游企业，今年服务的客户数预计将达到800户。

随着近年来西南地区民营经济日益活跃，光大银行成都分行也将民营和小微企业金融作为了资产结构和客户结构的重要配置方向。该行依托核心企业，通过网银、银企直连或第三方供应链金融平台等电子渠道，针对供应链上游或下游交易，创新推出“阳光融e链”在线供应链产品，成效显著。截至2019年6月末，光大银行成都分行民营和小微企业贷款新增额占各项贷款比例为65.52%，高于各项贷款增速19.81%。普惠口径小微贷款增速高于各项贷款增速36.25%。

“回归本源、服务实体经济是银行业金融机构义不容辞的责任。”光大银行成都分行相关负责人表示，下一步，该行还将继续仔细挖掘民营企业和小微企业的多种金融需求，以科技金融为手段，大力创新，为民营经济和小微企业“量体裁衣”，分享金融服务的雨露甘霖。