中小微企业缺钱实质是缺信用 国内征信体系远未成熟

第七届金交会会议现场  每经记者 邱德坤

中小微企业融资难、融资贵，依旧是一个世界性难题。6月22日，在第七届中国（广州）国际金融交易·博览会上，广东省中小企业局、民营经济发展服务局副局长程有根指出，“中小微企业融资难、融资贵，表面上看是缺钱，实际上是缺信用。”

而在6月23日，深圳微众税银信息服务有限公司（以下简称微众税银）首席商务官曾源分析，过去中小微企业的信息难以准确采集，导致外界对中小微企业的信用难以进行评判。

北京大学智能金融研究中心兼职研究员刘新海表示，信用体现在多方面。在当前国内征信体系远未成熟的情况下，各方还在探索多种评估中小微企业信用的方法。

中小微企业信用评估困难

程有根指出，融资难、融资贵是（中小微）企业反映最强烈、影响企业发展的最大问题之一。

而广东是中小微企业的大省。来自广东省中小企业局的数据显示，2017年广东省以中小企业为主体的民营经济单位数量接近1000万个，居全国首位，完成增加值4.83万亿元，占广东省的经济比重达到53.8%，对广东省的经济增长的贡献率达到57.5%。

基于中小微企业的特点，刘新海分析，中小微企业的寿命周期普遍较短，其本身可以用于信用评估的数据量较少，令其可评估的数据不可靠，风险很大。

中小微企业的信用难以评估，还表现在篡改自身经营数据。曾源介绍，银税互动之前，中小微企业向银行贷款，通过更改财务数据以夸大自身盈利的状况，可以争取到更多的银行贷款。而在此前，银行与税务局之间的信息未能连通，所以银行与税务局难以察觉该问题。

“除非你能识别它。”广州市瑞蚨互联网小额贷款有限公司执行董事谭志伟称，曾在国内一家大型商业银行工作的谭志伟，对于该问题有着较为深入的研究。他表示，这种情况类似于每个人都希望呈现自己最好的一面，是个比较棘手的问题。

上述这些问题，加剧了银行对中小微企业贷款的成本。谭志伟进一步介绍，银行对企业开展贷款业务，需要对企业进行风险和经营能力的综合评估，以此判断该企业是否有偿还贷款的能力。中小微企业和大型企业的信用评估成本，可能接近相同，甚至评估中小微企业信用所耗费的成本会更高。

探索信用评估方法

当前，基于中小微企业信用难以有效评估的现状，各方均在探索不同的征信方式，从而试图解决该问题。

渣打银行(中国)有限公司零售银行信贷总监陈燕来提供的一个独特心得是，关注中小微企业主的信用状态。谭志伟认为，企业主的个人征信信息，反映的是其个人的商业借贷等信息，一般很少将其个人的商业信誉和其经营的企业关联。如果将两者进行关联，会增加中小微企业融资的相关约束。

《每日经济新闻》记者注意到，中小微企业所处的供应链受到关注。诺华诚信有限公司董事会主席苏诚信认为，以后不仅是企业自身的数据可用于信用评估，加入供应链的视角后，该企业上下游的其他企业的经营数据，也将成为评估该企业信用的一个数据维度。

而随着金融科技的发展，谭志伟称，在中小微企业没有很核心的财务数据时，其与政府相关的税务等数据，可以加入到金融管控的参数中来加以利用。

成立于2014年的微众税银，正是一家以税务数据为核心的第三方征信公司。微众税银首席商务官曾源介绍，税务信息是企业在信用评估中，作为正相关信息是最有价值的部分。银税互动后，通过中小微企业的授权，公司系统可以从税务局获得该企业的信息，进行相关数据模型的评估后，系统会直接将信用评估的信息传送至银行，这就统一了两者之间的信息不对称。

“这是一种探索，各种方式都能帮助提升一点，但是这能对这个问题解决多少？” 刘新海在接受记者采访时反问。他表示，中小微企业融资难是一个世界性的难题，大家都在想办法，一点一点的做。

曾源预判，未来国内的征信行业还有很长的路要走，基于各个行业和地区的特殊性，以及时间的推移，征信的标准需要更迭，也需要更有针对性。