吸储难放贷也难 村镇银行政府补贴依赖大

每经记者 肖乐 每经编辑 王可然

最近几年，频见外资村镇银行出售股权的案例。最新的一例是，澳洲联邦银行以其持有的河南省、河北省15家村镇银行股权作为对价参与齐鲁银行定增，交易完成后澳洲联邦银行所持15家村镇银行的股权转让给齐鲁银行。

值得注意的是，澳洲联邦银行持有的15家村镇银行，2016年度有13家处于亏损状态，合计亏损3123.61万元人民币。

村镇银行的经营面临着哪些问题？为何亏损？其是否具备持续经营的能力？带着这些问题，《每日经济新闻》记者实地探访了这15家村镇银行，试图了解其真实的经营状况。

知名度低吸储难

【网点数量少是澳洲联邦村镇银行知名度低的原因之一。15家村镇银行中，有10家仅有1个总行网点】

“你听说过澳洲联邦村镇银行吗？”《每日经济新闻》记者在河南、河北两地走访时无数次向当地居民抛出这个问题，“没有，这里有这家银行吗？”对于众多当地居民来说，澳洲联邦村镇银行是一家陌生的银行，有一位出租车司机甚至向记者表示，“我去的地方这么多，都没有见过这家银行。”

网点数量少是澳洲联邦村镇银行知名度低的原因之一。河南、河北两地的15家澳洲联邦村镇银行中，有10家仅有1个总行网点，3家拥有一个总行网点和1个支行网点，兰考县有1个总行网点和2个支行网点，济源市有1个总行网点和3个支行网点。

稀少的网点数量导致村镇银行的辐射范围限于网点所在周边。对于当地居民来说，网点众多的四大行是他们存款的首选，邮储银行、当地的城商行、农商行的被信任程度也远远超过村镇银行。

记者在走访中发现，澳洲联邦村镇银行在当地的存款活期利率为0.455%，定期存款利率较基准利率上浮30%。虽然存款利率相对于四大行较高，但相对于城商行，并无优势。城商行可以做结构性存款，比如1年期的利率可以达到3%。受限于业务范围，村镇银行则没有这种产品。

通过澳洲联邦村镇银行财务报表可以发现，2016年吸收存款最多的三家是济源、登封、伊川，其中济源个人定期存款最多，其次是活期对公存款，登封和伊川吸收存款最多的均为活期对公存款。

这与澳洲联邦银行（济源）村镇银行重视宣传不无关系。记者发现，澳洲联邦村镇银行与济源当地的公交公司开展了合作，冠名公交站点，在公交停靠站时进行语音播报。

存贷规模增长难

【分析指出，5家银行贷款和存款规模略有下降，主因是当地金融机构多，同业竞争较为激烈】

为了拓展存款业务，澳洲联邦村镇银行也在通过提供各种便民服务积累客户资源。不过，没有个人网银，没有手机银行，也无法进行移动支付，仍然极大地限制了澳洲联邦村镇银行的吸引力。

在走访过程中，有澳洲联邦村镇银行贷款经理向记者表示，其所在银行的贷款金额一般在3万元到400万元之间，月利率0.7%~1.35%，主要做抵押贷款，保证贷款利率较高，个人信用贷较少，因为风险大。

数据显示，15家澳洲联邦村镇银行中，大部分2016年的存贷规模较2015年增加。不过，其中也有3家的存款和贷款规模均有所下降，有2家的贷款规模在存款规模上升的情况下不增反降。具体来看，渑池、磁县、邯郸县、辛集、永年村镇银行2016年的贷款余额分别较2015年下降26.7%、22.2%、4.4%、9%、3.3%。

分析指出，5家银行贷款和存款规模略有下降，主要原因是河北地区金融机构覆盖程度较高、网点较多，同业竞争较为激烈，而村镇银行贷款品种较单一，受竞争的影响较大。

不过，澳洲联邦村镇银行贷款也有优势，有当地居民向记者表示，他们之所以选择澳洲联邦村镇银行，主要是因为服务态度好，不用排队，客户经理主动、勤快，一条龙服务，而且放贷快。

盈利背后补贴大

【值得注意的是，济源村镇银行2016年实现盈利389万元，但政府补贴就占到盈利的79.4%】

承载着支农支小、服务县域的政策性目标，村镇银行被设定为有限持牌经营。在有限的范围内与逐渐下沉县域农村的各类大中型商业银行竞争，村镇银行可谓戴着镣铐跳舞。目前，澳洲联邦村镇银行主要经营传统的存贷业务，不能发行或者代销理财产品，没有代理销售保险，在ＩＴ科技实力方面更是空白。

河南银监局方面在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，2011年以来，澳联邦银行共在河南济源、登封、伊川等7个县（市）设立了村镇银行，对扩大河南银行业对内对外开放、学习借鉴外资银行的经营理念和运作方式等具有深远的影响。但也存在经营体制机制不够灵活、市场影响力弱小等问题。

为扶持村镇银行的发展，银监会在《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》中表示，银监会各级派出机构要加强与地方政府沟通，为主发起行和村镇银行取得财政补贴、税收优惠等政策提供支持。

目前来看，村镇银行对于财政补贴的依赖较大。有据可查的是，15家澳洲联邦村镇银行中，2015和2016两年共有8家获得政府补贴收入，分别是温县、济源、渑池、登封、兰考、永城、辛集、磁县。除了辛集一地，另外7个地方2016年的政府补贴收入较2015年有不同程度减少。

济源村镇银行获得的政府补贴最多，2015年为601.08万，2016年为308.86万。值得注意的是，济源村镇银行2016年实现盈利389万元，但政府补贴就占到盈利的79.4%。另一家2016年实现全年盈利的是永城村镇银行，盈利30万元，而永城村镇银行2016年的政府补贴收入达到119万元。

对于澳洲联邦村镇银行的经营状况，河南银监局方面表示，澳联邦河南村镇银行设立以来，各项业务发展基本稳定，在合规意识、内部控制、风险管理等方面严格规范，对声誉风险高度重视，风险管控能力较强，对员工的约束非常到位，主要审慎监管指标基本符合监管要求。

“由于是新生事物，年头不长最多五六年，本地人对他们了解不够多、不够深，本地国有大行或者当地银行，都经营了二三十年了。这个需要时间来弥补。”河南某地银监办事处内部人士说道。