岁末年初还贷高峰未现：房贷利率低，提前还不如理财

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“无债一身轻”“早还贷款早踏实”，以往每到年末，各家银行都会出现一波提前还房贷高峰。然而，今时不同往日，提前还贷似乎已成“过去式”，背负银行房贷反而成了“家常便饭”。

记者走访多家银行发现，近期提前还贷高峰并未出现。据了解，房贷利率相对低廉，以及理财渠道的多样化，是导致“房奴”不愿提前还贷的重要因素。同时，房贷压力太大，没条件提前还贷，不得已继续“背贷”的人群也在增加。

理财收益更高 有钱不愿提前还

每月的2日和16日，杭州银行就会从李先生的银行卡里分别支取2186元和1269元，分别用于公积金还贷和商贷还款。2013年，他首付三成在下沙金沙湖商圈买下一套89方的房子，现在月供是3000多元。

据李先生介绍，这几年，随着家庭收入的增加，现有的存款已经可以一次性还清房贷。但他从没想过要提前还贷，“现在房贷利率算低的，每个月交的公积金就足以抵掉每月的房贷支出。存款拿来理财的话，利息都远高于房贷利率。”他说，现在银行理财产品的年化收益都有5%，好好打理存款，远比提前还贷来得实在。

目前的房贷利率仍执行的是央行于2015年10月24日发布的基准利率，即公积金贷款利率5年以下（含5年），为2.75%，5年以上的是3.25%；商业贷款1年以内(含1年)，为4.35%，1年至5年(含5年)，为4.75%，5年以上的为4.90%。

“房奴”小孙也表示，“干嘛要提前还贷呢，房贷利率已经很实惠了，把钱拿来理财，收益都比房贷利率高不少。”按揭30年、月供近7000元的他，和李先生一样，也完全没有提前还贷的想法。

月供“压力山大” 提前还贷没条件

2014年，小颜在城北核心商圈按揭买了套房，组合贷款7成110万，还贷期限定为20年，月供6600元左右。“现在我每个月到手的工资8000元左右，公积金每个月2000多点，根本没有余钱提前还贷。”小颜自嘲是典型的“月光族”，“有时偶尔还需要家里接济一下，比如前段时间买了个新手机，当月就入不敷出了。”

他坦言，看着如今高涨的房价，自己还贷的房子也增值了不少。尽管每月因为还贷成“月光族”，但想想自己已经买了房，还是很幸运了。

众所周知，2016年下半年开始，杭城房价就像“坐上了火箭”，不管是新房还是二手房，房价都是一飞冲天。“当时眼睁睁看着房价涨起来，却错失了购房良机，总觉得可能还会下降。”余小姐免不了“吐槽”一番，后来和未婚夫两家倾其所能，共同买下奥体附近的一套小户型。

当被问及是否会提前还贷时，余小姐苦笑道，由于开发商不接受公积金贷款，所以是纯商业贷款30年，贷了180万左右，每月还贷接近1万元。“根本没有多少余钱提前还贷了，每个月还要节衣缩食。”

愿意继续“背贷” 利率低和多样化投资是主因

“当前央行的长期贷款基准利率处于历史低位水平，按揭贷款利率在此基础上进行一定幅度的上浮或下浮，特别是过去两年内，首套房按揭贷款一般都有一定幅度的折扣，有的甚至获得了85折的折扣利率，利率的低水平，使得按揭贷款的还贷压力相对较小。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙认为，居民的投资渠道日益多元化，特别是去年以来银行的一些低风险理财产品收益率已经超过了折扣后的按揭贷款利率，购房者可以通过房贷进行低风险赚利差。

黄志龙建议，是否提前还贷，“关键看购房者的按揭贷款利率与理财产品之间利率的比较。”如果前者高于后者，风险规避者的购房者可考虑提前还贷，如果前者低于后者，不建议提前还贷。

这一说法也得到了某银行业内人士的认同，他表示，行为的动因关键在每个人具体的预期，对房价上涨以及对房贷利率上行的预期，都是当下“房奴”不愿提前还贷的因素。“目前提前还贷的人士，多数是因为手头按揭的房子需要转手。”

来源：钱江晚报 记者：林海燕 潘建萍