支付机构备付金交存比例上调影响几何？

所谓支付机构客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。

最简单的例子，淘宝购物时，你是先把钱打到了支付宝的虚拟账户，等你拿到货确认之后，支付宝才会把货款打到商户那里，货款留存在支付宝时，就是备付金了。

当然，这只是其中一种，现实中，第三方支付机构开展的支付业务种类非常多，流程差别非常大，备付金留存的时间也有长有短。

随着国民消费扩大、互联网支付大范围应用，通过第三方支付机构产生的交易金额已经较大。易观数据显示，2017年第3季度中国非金融支付机构综合支付业务的总体交易规模达42万亿元。

备付金也有不少。央行货币当局资产负债表截至2017年11月末的数据显示，非金融机构存款已达994.9亿元。如果按20%左右的交存比例，市场上的备付金余额在5000亿元左右。

资金如果得不到有力监管，就会产生风险。

从备付金的风险角度看，主要是资金留存在支付机构时，支付机构可能会挪用。特别是在预付卡领域，一旦资金被挪用，就可能影响预付卡的使用，消费者就可能损失卡里留存的余额。

此前也有过案例。如，2016年被央行注销支付业务许可证的上海畅购公司，即是恶意挪用备付金，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人，客户权益受到严重侵害。

易观支付分析师王蓬博说，此次央行提高备付金集中存管是大势所趋，随着备付金集中存管比例逐渐提高，用户资金的安全性也随之提高。

实际上，业界认为，此次备付金交存比例提高，影响最大的是支付机构。

“受影响最大的是支付机构中的预付卡企业，因为其主要收入来源就是备付金利息。”王蓬博说，这将迫使支付机构回归支付本质，推动支付行业的产品和模式创新。

目前，有不少支付机构做出创新。如，拉卡拉支付为全行业商户和企业提供场景综合解决方案及衍生服务；快钱为用户提供全生命周期金融产品等。

其实，对支付行业的监管一直在加码，如，近期央行还发文加强无证经营支付业务整治、明确条码支付规范等，从目前效果看，这将更好引导支付机构规范发展。