朱民：金融科技很可能把传统商业银行蚕食得只剩一副鱼骨头

每经记者 丁舟洋 每经编辑 李语涵

朱民（主办方供图）

“我们当年去看美国金融交易中心，一个交易大厅1000个交易员24小时全球交易，真的是非常壮观。但是，风光不再，今天交易大厅的人几乎没有了。2000年600个交易员，今天4个。人去哪里了？当然是失业了，人被机器取代了。”国际货币基金组织前副总裁朱民在“三亚财经国际论坛”的演讲屏幕上打出两张图片，一张是人声鼎沸的交易所场景，另一张是空空荡荡的交易所大厅。

当人们谈人工智能的时候，人工智能下的金融科技已经对贷款、存款、支付、融资、财富管理、金融风险控制等传统商业银行的业务全面介入。

“比如机器人做投资顾问，现在变得非常普及。以前在美国投资顾问的成本非常高，因为它要有一组顾问服务，根据每个人定制特殊编号，题材的结构、产品、期限、风险，来回要相当长的时间，几乎六个月搞定一个客户。现在机器改变了一切，机器可以很快辨认客户的风险偏好，很快降低对资产的配置，因为它可以迅速得到客户需要的东西，且管理费用大大下降。”朱民举例道。

“在传统的金融银行，金融科技是一个垂直、细分市场，它不断地、一个一个地把传统商业银行市场割掉。余额宝是存款、微贷是贷款，支付宝是支付……传统商业银行一个一个的产品，通过金融科技的细分逐渐被蚕食掉了。这是一个很厉害的过程。”

在朱民看来，未来金融科技生态，一定是大平台支撑小的金融科技企业，从全世界来看，IBM、谷歌等大的平台公司下面聚集着无数金融科技公司。中国现在的金融平台，几个比较大的，百度、腾讯、平安等，下面支撑了无数的中小企业。从这个意义上说，金融科技对传统金融的颠覆和蚕食不可避免。“而大型平台化互联网公司的出现，意味着垄断和反垄断将变成一个很重要的事情。”

“就像毕加索吃鱼，他吃得非常认真、非常专注，只剩下一副完整的鱼骨。传统商业银行，如果没有有效的反对机制，如果不能群起反击的话，在金融科技供给下，它就很可能变成一具被毕加索吃剩下的鱼骨头——头还在，品牌还在，框架还在，但是垂直产品都被金融科技细分蚕食了。”朱民总结道。