建行高调推租房贷款 年轻人冷对称“成本高压力大”

图/视觉中国

每经记者 魏琼 每经编辑 卢祥勇

租售并举刚喊起来，一向“嗅觉灵敏”的银行便闻风而动。

近日，建设银行深圳分行与招商、华润、万科、恒大、中海、碧桂园、星河等11家房地产公司以及比亚迪、方大集团、研祥智能、兆驰等11家企事业单位举行住房租赁战略合作签约仪式，推出5000余套包括“CCB建融家园”在内的长租房源。

同时，建行创新开发20项住宅租赁业务金融产品，其中包括针对个人住房租赁贷款推出“按居贷”产品，租房也能实现贷款，成为租房市场的一大创新举措。

不过，建行的创新之举在租房人群里并没有掀起太大波澜。多位年轻人对《每日经济新闻》记者表示成本太高。不同于住房贷款，租房贷款这种超前消费的行为将加大租房者的压力。

建行布局万亿租赁市场

东方证券发布的报告预测，至2030年我国租赁人口将达2.7亿人，整体市场规模将达4.2万亿元。租赁住房政策利好不断，继酒店系、资本系、中介系和开发商系后，银行资本开始布局长租领域，给处于盈利和融资困境下的万亿租赁市场打开了新的发展通道。

在战略签约仪式上，建行参与投资的2家住房租赁服务公司——建信住房服务（深圳）有限公司（以下简称“建信住房”）及安居建信租赁服务有限公司正式揭牌，前者由建信信托控股，后者由建行与深圳市人才安居集团合资组建。

建行打通房企的可出租房源后，直接向比亚迪等企业推出首批“CCB建融家园”长租房房源。据《每日经济新闻》记者了解，截至11月8日，“CCB建融家园”覆盖的区域包括深圳、北京、武汉三个城市，共上线128套房源。

其中，包括深圳润达圆庭的3个户型89套房源、北京翠微路2号院15号楼的1套房源以及武汉的3家公寓的38套房源。北京翠微路2号院15号楼的唯一一套房源显示已出租，价格为4600元/月起，而深圳将有更多的房源即将推出。

据建行发布的数据显示，首批推出的包括“CCB建融家园”在内的长租房源共计5481套，包括碧桂园、星河地产等实力房地产企业开发的6个优质住宅小区，其中大部分是由售转租的全新房源，主要面向具有稳定居住需求的人群，提供多层次的居住选择。截至10月份，已有70多家科技型企业向建行提出承租意向。

对于房企来说，自身的资金规模和融资模式不允许其长期持有住房。苏宁金融研究院特约研究员江瀚接受《每日经济新闻》记者采访时分析指出，对比早期进入长租市场领域的主体，商业银行所拥有的巨大的资金能力，让商业银行可以以较小的资金压力持有房地产物业，另一方面商业银行较强的资产证券化水平，又可以利用租赁住房的资金流实现资金的融通。

江瀚认为，商业银行一旦进入房地产租赁市场，将会比一般的企业更具竞争力。建设银行的布局将会起到了一个示范效应，未来将很有可能有其他国有商业银行、股份制商业银行、区域性商业银行加入租赁市场，甚至会带动其他非银行金融机构进入，对于完善租赁市场发展，增加市场参与者，强化市场竞争，让市场更加活跃。

租房贷款警惕套现风险

除了联合房企推出可租赁房源，建行已开发20项住房租赁金融产品。建行广东省分行已有覆盖租赁住房购租改建、装修设施维护、租赁住房资产盘活、撮合交易与资金监管等公司、投行、个人类产品在内的产品链。

《每日经济新闻》记者从建行内部获取的一份“公司住房租赁贷款主要产品要素与房开贷对比表”显示，建行推出了住房租赁支持贷款、住房租赁购买贷款、住房租赁抵押贷款、住房租赁应收账款质押贷款以及住房租赁经营贷款等多种贷款。

这些贷款对于客户具有较为严格的资产要求，需要具备较强的偿债能力。上述贷款需在4个直辖市、12个首批住房租赁试点城市，或者同时满足2.5线及以上城市、近三年GDP、城镇人均可支配收入、常住人口逐年保持正增长以及所在区域具有较大的住房租赁需求或项目已明确租赁主体的城市才有资格展开。

据记者了解，备受市场关注的个人住房租赁的“按居贷”已经上线。在“CCB建融家园”App租房的客户可实现线上完成租赁订单，在后台审核通过、在线签订合同后，即可申请贷款支付房租。

建设银行深圳分行相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，个人申请“按居贷”，需签订一年及以上的租赁合同，年龄满22周岁，有稳定收入和偿还贷款本息能力，个人信用良好。最高额度100万元，贷款额度期限最长为10年，单次支用期限最长5年，且不超过租赁合同的期限和租金金额。

据了解，目前“按居贷”产品的贷款利率为人民银行公布的同期限同档次基准利率，低于房贷利率。

百万额度的租房贷款，是否会存在资金流向购房渠道的风险？建设银行该如何防范？建设银行深圳分行相关负责人表示，“按居贷”贷款对象仅限于个人，是基于客户租房事实支付租金用途的专项用途贷款。贷款资金是通过银行受托支付给房东或出租方，银行检验收款账号是否为出租方账号，通过此手段保证贷款资金用途，防止了贷款资金被挪用。

《每日经济新闻》记者通过在“CCB建融家园”App上操作申请租房贷款，在经历实名制等程序之后，最终因不符合条件，贷款申请失败。

“CCB建融家园”App截图

虽然个人租房套现的路被堵住了，但易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《每日经济新闻》记者，还需要警惕类似二房东等转租套现等现象。中原地产首席市场分析师张大伟接受《每日经济新闻》记者采访时也表达了类似的担忧，存在房东利用租房规则套现的可能。

严跃进认为，在后续租赁合同中应该有一个是否可以转租的规定，同时也要规定所在区域最高租金上限，即租金备案制也很关键。同时资金不经过承租者手上，而是根据租赁情况划转到房东或房企。对于挪用租赁贷款资金而去炒房等现象，后续要有黑名单制度。

张大伟同时表示，目前很多资金流向租赁市场，需要警惕租房市场加杠杆助推租金上涨的情况出现。

租房贷款叫好不叫座？

租房贷款作为促进租赁市场发展的一大创新举措，引起了社会极大的关注。江瀚告诉记者，租房贷款前景较好，具有较强的现实意义。在目前房价较高的情况下，在一二线热点城市买房已经成为了一个较大的难题，而现阶段付三押一的租房模式其实也给租房者带来了较大的经济压力，所以建行的住房租赁贷款反而是另一种改变原先租房模式的办法，通过租赁将租房者的租金负担以较低的成本分担到了每个月，对于租房者来说是福音。

严跃进也表达了类似的观点。他认为租房贷款使得大城市租房的承受能力更强，对于一些刚毕业的年轻群体来说，前期工资收入不高，也需要此类贷款来发挥“救急”效应。同时，租赁需求释放，对于购房市场起到分流作用，起到降低房价的作用。

外界掌声一片，市场对租房贷款能否真正认可呢？《每日经济新闻》记者向多位具有租房需求的年轻人寻找答案，最终却意外遇冷。几乎所有接受采访的人都表示不接受租房贷款。租房贷款遭遇叫好不叫卖，原因何在？

具有多年租房经验的大卫（化名）接受记者采访时直言，租房贷款是给一些买不起房而且租房压力较大的年轻人使用的，但是这里有两个问题，租不起好的房子可以租差一点的房子，租房贷款需要支付的贷款成本无疑也将增加租房者的成本，整体来看这种超前消费的行为将加大租房者的压力。

另一位有租房经历的吴女士同样表达了对租房贷款的担忧，如果租房还要贷款的话，什么时候才能还上呢？

大卫表示，现在金融产品众多，租房不一定要贷款。现在基本每人至少有一张信用卡，额度从一万到几万不等，如果无法支付房租，可以使用信用卡支付房租，等发工资还上就可以了。

据《每日经济新闻》记者了解，包括广州等城市在内，租房可提取公积金。记者调查发现，在提取公积金租房和贷款租房两者之间，绝大多数人都选择了公积金。

当然有少数人表示愿意考虑租房贷款，主要目的不是出于租房，而是因为租房贷款的利率低，贷款租房后将原本用于租房的钱用来投资理财，获取更高的收益。

张大伟表示，银行资金进入租赁市场，并不能改变租赁市场供需关系。特别是银行提供的贷款服务，虽然是针对部分开发商提供的长租房源，但租赁消费是属于时间消费，居住是基本生存需求，如果租房都选择贷款，那么不仅仅不符合中国人的传统，也不利于房地产的理性消费。张大伟指出，当前租赁市场调控核心依然在土地与房源供应，推出出租房用地增加供应，同时，推进租购同权的落实，保障租房者的权益。

对于租房者而言，更关注的是房源本身的性价比，以及是否适合自身的需求，贷款的重要性远不及房源本身重要。在深圳租房多年的张萌萌（化名）接受《每日经济新闻》记者采访时表示，深圳竞争压力大，在文化传媒行业工作经常加班到深夜，租房考虑的因素中，交通便利以及交通时间段至关重要。