第二次商业车险改革方案终于落地了！最让大家关心的莫过于，车险保费会降吗？
记者了解到，本次改革变的是自主核保系数和自主渠道系数，直观地看，最低折扣率确实更低了：最低折扣率将进一步下调至0.3825（3.8折），有些地方甚至可以达到0.3375（约3.4折），而第一次改革前是0.7（7折），改革后下降至0.4335（4折）。
不过，虽然折扣率下降，但要拿到这样低的折扣难度也提高了。
好车主降价空间扩大
二次费改是在2016年全国实施的第一次费改基础上向前推进实施的。
第一次费改让车险的社会管理功能得到增强。比如，通过全国范围内引入无赔款优待（NCD）系数、部分地区引入交通违法系数，鼓励车主安全驾驶，使车辆报案率大幅下降20个百分点。
改革后，各保险公司普遍建立风险定价模型，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的费率，车险自动定价和核保系统成为保险公司的普遍选择。
前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。近一年来，车均保费较改革前下降5.3%。用保监会的话来说，即“显著提高了消费者获得感”。
第二次费改要在前期改革取得成效的基础上，进一步深化车险领域的供给侧结构性改革。
本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375。
谁具有资格拿到更低折扣？被保险公司认定为“具有良好驾驶习惯和安全记录的车主，在一家经营稳健的保险公司投保”，保费可能下浮20％左右。
行业测算预计，经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。
对车主影响如何？
如果连续三年没有发生赔款则无赔款优待系数（NCD）为0.6，上年发生5次及以上赔款系数则升至2.00。在保费其他系数不变的情况下（只改变NCD、自主核保系数和自主渠道系数），保费折扣如下:
图片来源：券商中国微信号
例如：湖南一辆私家车商业险总保费5000元，其他系数不变的情况下（只改变NCD、自主核保系数和自主渠道系数），二次费改前的最低保费是5000*0.4335=2167.5元，二次费改后的最低保费是5000*0.3825=1912.5，较二次费改前便宜255元。由于最高保费为5000*2.645=13225元不变，最高和最低保费之差达到11312.5元（5.9倍）。
如果在深圳，由于费率高低系数差更大，5000元商业车险最高保费和最低保费差别可达到14155元（9.6倍）。
图片来源：券商中国微信号
不过，上述计算只是理论上的保费降价数据，实际车主能否享受到并不一定。保费还跟保险公司的定价策略密切相关。因为保费下限系数下调只是扩大了保险公司的定价自主权范围，由于影响保费的因子众多，保险公司会综合考虑各类风险和市场因素进行定价。
不同城市的车险保费差异增大
二次费改调整了不同地区实行差异化的浮动系数，更大地体现地域间的费率差异。
具体为：
一是在北京等26个地区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85。
二是在天津等8个地区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75。
三是在河南保监局辖区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80。
四是在深圳保监局辖区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。
下一步将整治理赔问题
从中长期看，二次费改要推动保险公司产品和服务创新，同时，要加大市场规范和整治力度。
据了解，下一步保监会将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则，积极稳妥深化改革，切实维护消费者合法权益，促进车险市场持续稳定发展。
（来源：券商中国微信公众号 ID：quanshangcn 作者 邓雄鹰 潘玉蓉）
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