那些潜伏在银行的“假理财”是怎么步步为营骗你上当的？

近日，民生银行北京航天桥支行“假理财”事件成为舆论关注的焦点。针对日前传闻的“萝卜章”、“飞单”问题，民生银行北京分行方面近日回应称，航天桥支行案件是理财产品造假案，是该支行行长张颖私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户的违法行为，不涉及票据业务。（注意：由于此案仍处于调查阶段，涉案金额、涉案人员、案情经过等信息皆以公安机关及民生银行公布的权威信息为准。）

一石激起千层浪。案件自曝光以来，舆论持续发酵。目前此案件仍在调查中，外界充满各种猜疑。但不能否认的是近年来，银行的“飞单”、“萝卜章”等事件频发，给投资者带来极大的损失。

何谓银行“飞单”？

银行“飞单”：简单来说就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖保险、基金甚至P2P理财产品等不属于银行的理财产品。

2014年6月，平安银行上海松江新城支行中两个客户经理销售“飞单”，替外来项目非法集资近亿元；

2015年，农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职；

2015年7月，广发银行被曝“飞单”，资金损失达767万元；2016年，平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发，涉资逾4000万元。

“萝卜章”问题屡见不鲜

在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”。

民生银行针对假理财事件回应尚未发现“萝卜章”问题，但这仍然让人们想起了2016年底在资本市场上闹得轰轰烈烈的国海证券“萝卜章”一事。

2016年12月13日，国海证券发现资产管理分公司原副总经理张杨及员工郭亮，涉嫌伪造国海证券公章，以公司名义签订协议。起初，国海证券自认为是“假公章”的受害者，与涉事机构僵持不下，令同业信任降至冰点。最终处置结果是，国海证券共承担债券面值167.80亿元，其中包括131.90亿元利率债和35.90亿元信用债。

2016年12月，发生的侨兴欠债违约事件中，广发银行惠州分行给浙商财险开具了保函，为浙商财险给“侨兴私募债”做的保证保险做担保，不料，事发后，广发银行咬定该保函是“假保函”。担保文件、保函所盖的该分行公章、所盖的该分行行长的私章均系伪造，并向惠州市公安机关报案。随后，浙商财险在力争保函为真之后向浙江警方报案。

理财乱象频出，如何根治？

近年来，银行理财业务发展迅速，而购买理财产品的，多数为上了年纪的用户，他们的共同特征是缺乏专业理财知识，更容易听信销售人员的推销和劝诱。民生银行假理财事件爆发后，广大市民对所购买银行理财产品的真假产生了怀疑。同样也暴露了银行管理和内控的漏洞，以及银行内部自检自查的缺失。

此外，理财产品的很多信息也并不透明。近年来，银行理财产品日益受到投资者青睐，尽管监管部门多次整顿，但理财产品市场仍然并不透明，这也给“飞单”等乱象的产生带来了土壤。

有网民建议，监管部门亟须扎严金融监管制度“笼子”，严格风险控制管理，使内部规章、监管规则、金融法律成为“带电高压线”。加强对理财市场的金融监管和风险控制刻不容缓，同时，也要切实保护好投资者财产安全无损。

遇上“假理财”，谁来负责买单？

很多投资者表示，他们对银行理财产品根本不了解，每次都是由银行理财经理向他们直接推荐，而投资者唯一可以比较的只有收益率，也只能据此来作出是否购买的决定。

近期，银监会连发七文，对银行理财等业务发出强监管信号。

银监会于3月30日紧急向各银监局和银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，要求治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象，对银行业金融机构销售专区“双录”（录音录像）实施情况开展专项评估检查。

2017年4月7日，银监会下发《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》，已提出要对包括“萝卜章”“飞单”等在内的银行业存在的金融乱象进行集中整治。

普通民众如何辨识自己购买的是不是“假理财”？听听专家怎么说：

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼：

第一， 应通过银行柜台购买理财产品，资金应该进入银行渠道，而不是进入其他个人或企业账户；

第二， 理财产品应区分银行自营还是代销，如果是自营产品应与银行签订协议，如果是代销产品看是否进入银行系统，否则就是“飞单”；

第三， 要求银行对理财产品销售过程进行录音录像（即“双录”）；

第四， 此外，选择和购买理财产品，不要片面追求收益，要看理财产品的风险等级，以及这样的风险等级是否与自己的风险承受能力相匹配。