监管尺度待明确 个人征信牌照迟迟未能落地

每经记者 朱丹丹 每经编辑 姚茂敦

两年多时间已经过去，个人征信牌照发放的这只“靴子”迟迟未能落地。

4月10日，中国诚信信用管理有限公司创始人毛振华在“零壹财经新金融春季峰会·重塑信用链”论坛上表示，监管部门迟迟不发个人征信牌照，其顾虑或许在于征信机构的独立第三方定位。

“未发放的原因包括基础设施有待完善；征信机构产品体系有待完善；部分征信机构并非‘独立第三方’；是否发放给政府机关或者事业单位仍然有待研究。”零壹财经分析师孙爽也分析指出。

至于首批8家机构情况，《每日经济新闻》记者从多家相关机构人士处了解到，个人征信牌照何时发放目前还不清楚，不过每月还照例向监管层报告，相关产品开发也在做。

个人信息采集的边界待明确

早在2015年1月，央行就印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准了芝麻信用、考拉征信等8家机构开展个人征信市场化进程。

过去两年多，关于个人征信牌照发放的消息不时传出，但至今未见落地。

4月10日，毛振华在上述论坛上表示，监管部门迟迟不发个人征信牌照，其顾虑或许在于征信机构的独立第三方定位。

“现在没有把8张牌照发出来是中国征信市场之大幸。”他还进一步分析指出，把（个人征信牌照）给了某些保险公司背景的，其他的保险公司可以要；给了民营的，国有可以要……当一百多家有资格申请牌照时怎么办？所以牌照没有发出来是大幸。

对此，孙爽也表示，未发放的原因可能主要是基础设施有待完善，这里主要指的是没有《个人信息保护法》，个人信息采集的边界和监管尺度有待明确。 这种情形下，如果央行作为征信业的行政监管部门发放个人征信牌照，可能会出现持牌机构大量违法的“尴尬”现象。还有征信机构产品体系有待完善；部分征信机构并非“独立第三方”；是否发放给政府机关或者事业单位仍然有待研究等。

孙爽分析，征信是金融的基石，是金融体系的基础设施。而金融作为经营风险的行业，是受到强监管的。由于征信涉及个人信息保护，它所受到的监管可能比其他金融机构更为严格。

值得注意的是，尽管牌照迟迟未下发，但首批8家获准开展业务的机构准备工作仍正常进行。

一家征信机构人士向《每日经济新闻》记者坦言，个人征信牌照现在还没有结果，不过每月还是照常向监管层报告，最近该公司有个关于个人征信的小产品要上线。

“我们都从急变成不急了。”另一位机构人士也向记者表示。

征信行业空间巨大但道路漫长

我国信贷总额的快速增长，无疑为征信带来了市场基础。

数据显示，2016年12月底，我国贷款总额约112万亿元。

“因为信贷需求量大， 移动互联网技术强，以及法制不断完善，牌照有望下发，公信力有望增加，所以中国征信行业前途光明。” 孙爽坦言。

易观的报告也分析指出，作为金融基础设施，随着金融信贷以及类信贷的普及，征信行业将有非常大的空间。

不过，孙爽亦表示，征信行业的道路漫长，这是由于前期投入巨大，现阶段无公信力，参与共享信息的机构有限，因此难以收费，只能靠副业输血等。

与此同时，《每日经济新闻》记者注意到，我国征信业大概有四种子业态，即个人征信、企业征信、信用评级和其他信用服务。

“目前看来，信用评级机构数量是最多的，但是要注意这些都是纳入统计范围的，有些机构没有备案/拿牌照，但在实质上做着个人或者企业征信业务。”孙爽表示。

零壹财经创始人兼CEO柏亮也坦言，前几年个人征信相关的监管措施出来，试点企业开始成立，现在基本上遍地开花，不管是否拿到试点资格，有没有经营资质，上百家的企业以征信的名义开展业务，都已经非常多了。同质化的产品非常的严重，这种情况下中国的信用体系如何建设？

此外，随着征信市场的加速发展，这两年来，监管层也加大了对征信行业的监管力度。

据零壹财经不完全统计，目前共有73次因违反征信相关规定而被处罚的事件，其中超过一半事件被指认违反了《征信业管理条例》的规定；被处罚机构绝大部分是银行，也有小贷公司、消费金融公司、汽车金融公司。