信用卡新规正式施行！透支日利率上限为万分之五

1月1日起，银行信用卡新规正式施行，未来持卡人不仅可以选择免息还款期超过60天的信用卡，最低还款额还可跟银行商量；滞纳金改为违约金，不用担心几块钱的逾期，利滚利变成几百块；急用现金时，也别怕2000元的取现额度不够，通过ATM机的单日提现额度已经升至10000元。

2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，并要求自2017年1月1日起正式施行。新规加大了银行信用卡业务的市场定价属性，有助各银行开发出更具差异化的产品，为持卡人提供更多选择。

取消免息期和最低还款额限制

从1985年我国第一张信用卡诞生至今，信用卡已伴随国内持卡人走过30多个年头。

央行数据显示，截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。

资深信用卡专家董峥在接受中新网记者采访时，将国内信用卡发展分为三个阶段：前17年是探索阶段，普及度相对较低；从2002年至今是第二阶段，行业呈现爆发式增长和扩容；而新规的落地，意味着中国信用卡行业将迈入新篇章，从做大转向做强，营造更加市场化、互联互通的商业环境。

作为信用卡持卡人，最关心的莫过于何时还款、要还多少？对此，《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，改为由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

在此之前，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。“这使发卡机构对不同层次客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。”央行有关负责人此前答记者问时坦言。

透支利率标准调整 上限为日利率万分之五

在透支利率的调整上，同样渗透了“转型升级”、鼓励“自主创新”的改革思路，根据不同持卡人的综合信用评价，银行可提供不同透支利率的信用卡产品。

《通知》取消了此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，同时，发卡机构还可自主确定信用卡透支的计结息方式、溢缴款利息标准等。

为信用卡透支利率设置上、下限，显然不是改革的最终目标。

“待时机成熟再全面实施市场定价。”央行相关负责人介绍了实行分步走、渐进式改革的基本考虑：首先，有利于发卡机构在过渡期内积累经验，完善信用卡利率定价机制；由于各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，也有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战；此外，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。

改“滞纳金”为“违约金” 不得收取超限费

高额“滞纳金”一直是持卡人心中的痛，不小心的逾期还款，就可能产生越滚越多的滞纳金。

因此，《通知》明确规定要取消滞纳金，改由发卡机构和持卡人协议约定违约金；同时取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

上述央行人士称，“滞纳金”的概念带有较强的行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

然而，记者注意到，新规并未明确“违约金”的性质和具体收取标准。

“其实是给了银行一个探索实践的机会。”董峥介绍称，从目前来看，多数银行违约金规则与此前并无太大改变，仅个别银行标注了“可以商量”。面对持卡人逾期未还款的行为，除了收取本金派生出的利息以外，银行不能收取任何服务费用所产生的利息，也就是不能“利滚利”。

在董峥看来，中小银行尝试“约定”违约金的积极性会更高，由于大银行业务相对庞杂，行动力可能不足。

信用卡ATM提现额度上升 单日不得超1万元

对于有信用卡取现需求的用户来说，单日最高2000元的ATM取现额度，恐怕略显“小气”，如今这一限额已提升至1万元，大大方便了持卡人借用现金。

据介绍，信用卡预借现金业务中的现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金。

根据新规，持卡人通过ATM等自助机具进行现金提取，每卡每日累计不得超过人民币1万元。“持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。”上述央行有关负责人称。