消费金融竞争蓝海变红海 P2P转型空间还有多大？

每经记者 肖乐

网贷监管细则落地两月有余，在额度限制的规定下，众多的网贷平台选择转型消费金融平台。3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、医美分期、三农分期……越来越多的消费分期场景被挖掘出来，消费金融竞争蓝海变红海。

与传统的P2P网贷业务相比，小而分散的消费金融业务流程、风控模式都存在差异，P2P平台想在消费金融领域站稳脚跟并非易事。

消费金融竞争激烈

在消费金融领域，P2P平台是后来者，早已有银行系、产业系、互联网系的各大公司在分食蛋糕。在11月9日的2016消费金融高峰论坛上，融之家创始人兼CEO张建梁指出，低资金成本和低借款利率是银行系消费金融公司的优势，有线下实体的产业公司天然具备开展消费金融业务的基因，而互联网企业的优势则在于其运营能力和获客能力。

不过，留给后来者的市场空间仍然很大。据张建梁介绍，近年来其他普惠消费信贷占比逐渐增大，预计到2017年，除了房贷、车贷、信用卡之外的其他消费贷款余额将占到12%，有非常大的空间。

监管的压力，对消费金融市场的看好，让众多P2P平台开始进入消费金融领域。激烈的竞争也推高了获客成本，有数据显示，当前网贷平台获客成本少则几百元，多则上千元。PPmoney万惠集团副总裁、消费金融事业部总经理康德胜向《每日经济新闻》记者表示，线下获客成本变化不大，但线上成本的确提高了，这会吞掉一部分利润。

此外，目前消费金融领域存在着同质化的问题。盈灿咨询近日发布的《2016消费金融新场景发展报告》指出，各家机构所能提供的消费金融产品中绝大多数仍然是直接贷款和消费分期两种，产品同质化严重，缺乏创新，难以给用户留下深刻印象。

从业者仍然看好消费金融未来的发展，"因为传统的金融机构对老百姓的金融服务做得不够深，不够透彻，这里面的市场机会会越来越多的。"康德胜说道。

民贷天下消费金融事业部总经理董哲帘表示，实物类的消费金融已经被很多电商和巨头垄断了，但服务型消费金融品类还有很大机会，"电商短期内搞不定的就是服务，这是消费升级一个很重要的领域。"此外，围绕消费金融的身份管理、大数据建设、个人征信都有着很大的市场机会。

大数据风控效果有待检验

国内征信体系的不完善，一直是制约个人消费贷款发展的关键问题，而大数据风控被认为是消费金融领域不可逆的趋势。

"传统有征信的人群，能够以央行增信作为一个立足点来构建整个风控体系。我们做的人群大部分是征信白板人群，需要用大数据弥补他们没有银行征信这个空白，依靠大数据建立一个针对该类人群构建风控体系的立足点。"董哲帘在2016消费金融高峰论坛上指出。

康德胜表示，风控要分两块，对于金额较小的更多的是反欺诈，而对于大额的，要看借款人有没有还款能力，"如果有第三方平台，大家都在那里共享数据，非银行系的消费金融能够获得类似于银行风控一样的数据，这些数据是金融属性的数据，考察这个人到底有没有还款能力和还款意愿，这样风控会把握得非常好。"

掌众金融首席风控官贾志东则表示，风控技术一定要和业务特点、目标人群、业务场景相结合，这样才能够真正发挥大数据风控的作用。

盈灿咨询在《2016消费金融新场景发展报告》中指出，大数据征信对数据的要求十分高，商品消费、支付习惯、通讯地址和社交信息等都能够影响风控结果。并且，大数据征信在消费金融领域应用的时间不长，各家机构使用大数据征信对风控的帮助，还需要时间考量。