农业保险发展仍是难题 险企和第三方合作深耕市场

◎每经记者 邓莉苹

频发的自然灾害让业界再次将目光聚焦到了农业保险上。

据民政部统计，仅在7月份，洪涝灾害（含地质灾害）造成29个省（自治区、直辖市）1200余县（市、区）6120.9万人次受灾；农作物受灾面积5189.8千公顷，其中绝收1222.1千公顷；直接经济损失2132.4亿元。人员受灾情况、农作物受灾情况、倒损房屋数量和直接经济损失均为近年同期最高值。

严重洪涝灾害给农业生产造成了巨大损失，虽然社会各界也在积极捐助，但是相对于损失来说，这样的救助也是杯水车薪。随着农业规模化经营趋势日益明显，农业种植大户一旦出现减产或绝收，如没有农业保险护航，打击往往是“致命”的。

保监会数据显示，2015年，农业保险提供风险保障1.96万亿元，约占农业GDP的32%；共支付赔款260.08亿元，约占农作物直接经济损失的9.7%，保险赔款已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。因为种种原因，农业保险在农村的发展情况总是不尽如人意，需要更多的创新的模式来助力保险的普及和发展。

农业保险发展瓶颈亟需突破

“农村保险对我们国家而言农业的升级，农民的致富，农村的发展都离不开农业保险。对农民、农村、农业而言，保险保障就是稳压器、减震阀、护身符。”在近日举办的第六届中国农业保险国际论坛上，中华全国供销合作总社监事会副主任王韩民表示。

尽管作用明显，但是在过去一段时间，农业保险发展的情况并不如人意。王韩民表示，现在我们国家农村保险存在三个问题：一慢，保险的查勘定损太慢；二难，量化难，农村保险很复杂，赔付难；三低，农民知晓程度低，赔付额度低。

上述保监会的数据也显示，保险只占到经济损失的十分之一，占比仍然有待提高。此外，农业保险覆盖范围较低也是业内一直诟病的话题。

在第六届中国农业保险论坛上，来自黑龙江联兴农民合作社的社长代表韩大成表示，农民要想富裕，保险的问题必须解决，因为即使现在的合作社，也这么大的（风险）抵抗力。但是现在商业保险和我们现在的农民所需要的保险格格不入，我们的农民既需要，但又不需要，你说有什么用。真正出险的时候，方方面面的问题都来了，真正赔付的时候，真的是累得精疲力尽。

“农业保险的推广时个问题，小农户一家一户的推行起来难度比较大，展业、投保，做起来容易出现问题。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示。而对于一些新型农业主体，他们面临的问题就不是展业的问题，他们对风险很清楚，所以在保险方面还是很认真和积极，问题在于这些新型主体，对保障的范围有时候会有疑问，因为现在农业保险提供的是成本保险，不管你损失多少，包括人工、利润，赔付只提供基本的直接物化成本，当然这个保障是很低的，这些新型经济对这点保障是不能够满足的。

庹国柱认为，保险公司开发的一些产品，不能符合他们的一些还要求，毕竟资本资本投在农业上，本来利润就比较薄，而如果风险还不能被覆盖，对新型农业公司来说是一个问题。

探索多种模式助力发展

庹国柱认为，只依靠保险公司，很难了解农民的需求，而且对农业不了解，可能有的农业公司带病投保，保险赔付较多；此外，保险公司如果不能了解各个产业链节点上的风险，那提供的产品就不一定完全适合符合用户的需要。保险公司和产业公司结合起来可以让解决相应的问题，农业保险更深入一步。

隆平高科常务副董事长伍跃时表示，“现在的农业保险多为政策性保险，赔付额低，连生产资料成本都不能保证，更不用说地租成本和收益了。未来应该是政策性保险和商业保险叠加，种业企业为推广品种购买保单，极端天气毕竟是偶然现象，保险公司也有利可图。这就不仅能为种业企业提供保障，更能为规模经营主体提供保障，是现代农业发展的重要环节。”

此前他就曾经建议，探索建立农业保险“政府主导、第三方介入、保险公司承保”的运营模式。同时，建议政府主导并支持具备条件的农业产业公司成立第三方机构，作为独立第三方代理或者协助保险业务，并为定损、理赔提供客观的技术支持和服务。

作为农业产业化龙头企业，袁隆平农业高科技股份有限公司（以下简称“隆平高科”）也进行了积极探索。今年年初，人保财险与隆平高科达成战略合作，双方在农作物制种生产保险、种企无忧全流程组合保险、融资保障等方面开展合作。根据协议，双方合作将以制种保险为重点，配套开展财产险、责任险、人身意外险等一揽子组合保险，共同推动合作银行积极向制种大户、合作社、家庭农场、龙头企业等提供融资服务，并实行融资保险，形成“保险护航—信贷支持—产业化发展—合作共赢—农民受益”的循环。

庹国柱认为，保险公司和企业的合作，这种结合的话，能够使共给能够更好适应需求，这样推进就会更快一些，发展更好一些。农业保险发展更好，对农业整个的管理就可以加强。此外，他们的合作还进一步上还可以在运营机制和农业产品制度上都带来创新，这个是更令人期待的。