网贷流程再造 车贷消费贷引热议

（网络借贷的风险控制以及业务流程再造的实践探讨现场）

10月28日，由《每日经济新闻》主办的"2016中国互联网金融规范与发展高峰论坛"在深圳举行。在当日下午的圆桌对话环节，分蛋金服联合创始人兼副总裁傅鸫、投哪网CEO吴显勇、博金贷首席执行官熊小鹏、开鑫贷副总经理王继成、金开贷总经理段嘉奇、多米网创始人陈雄参与了"网络借贷的风险控制以及业务流程再造的实践探讨"环节的讨论。在这一环节，车贷和消费贷等业务类型引发各位嘉宾的热烈讨论。

以下是圆桌对话实录：

陈雄（主持人）：这一场的主题是风险控制和业务流程再造。先请各位介绍一下自己的产品中比较有特色或者比较有代表性的东西，讲讲它的商业模式，它是怎么设计的，然后我们再讲讲基于这个产品的业务流程和它的风险控制。

熊小鹏：大家好，我是熊小鹏。博金贷产品主要有三大类，一个是消费贷，一个是小微企业金融贷，还有一个是小额现金贷，比例最大的是小微企业金融贷，我也强调要在这一块进行深耕，我认为小微企业金融贷是目前的痛点、难点。小微企业融资难的问题一直是一个国家级的问题，当然小微企业金融贷的风险难题也是一个世界级的难题，我认为小微企业金融贷是互金领域，或者是信贷领域的一个蓝海，当然它也可能会成为信贷领域百慕大的风险区域，有可能会万劫不复。但是对它的研究应该有非常积极的意义。

陈雄：小微企业金融贷的产品具体是怎么操作的？

熊小鹏：我们在小微企业金融贷这一块设计了一系列的产品，比如有征信贷，根据银行授信额度，它有这个授信额度，我给它批一定的贷款。还有税费贷，因为它连续三年上交国家的税收给予一定的贷款额度，还有持牌金融机构保荐贷，当地的持牌金融机构推荐它，并且通过调查，以及它提供担保，再给它发放一些贷款。在贷款的模式上主要是这样一些安排。

傅鸫：各位下午好！我是分蛋金服的傅鸫，很高兴今天跟大家分享这个主题的观点，这个主题是关于网贷的风控与流程再造，这个话题我想从很多做小额信贷的公司纷纷向消费分期的业务转型结合起来讲。

陈雄：你们平台也是做消费信贷的吗？

傅鸫：对，消费分期。我们也研究过传统的小额信贷的公司的业务流程比较复杂，要交的材料也比较多。

陈雄：您先介绍您的产品，它的业务流程和风险控制我们下一个问题再回答。

傅鸫：我们基于对原来的小额贷的研究之后，要升级成为消费分期的话，我们发现这里有几个痛点，一个是原来的现金贷款整个流程比较复杂，满足不了做消费分期要在现场能够配合销售迅速完成分期，客户的资料也不可能贷太多的情况，我们就提出对整个业务的流程和风控进行升级改造。我们要建立一个以客户为中心的全流程的、非常便捷的无卡支付的流程。首先他在提交的资料和申请的过程方面应该是非常简单、便捷的，同时我们整个审批是非常快速的，另外他的还款是可以自动代扣的，要实现这样一个流程的改造。

为了实现这个流程的改造，我们把风控前置，首先我们把场景研究透。举一个我们做的案例，我们现在做的有教育培训这一块，教育培训分为很多类型，我们做的是一种基于就业类型的教育培训，这种培训的特点就是它的客户在开始的时候是不具备很好的经济能力的，所以他要提升，提升以后，他有就业的能力才能实现还款。这个逻辑是通的。我们为什么有兴趣做这一块，也是基于这样的逻辑。我们首先会考察这个培训机构的培训实力、历史的数据、营业收入、培训质量，包括客户的口碑等等。特别是它就业的情况、就业率，培训之后学生的收入情况、稳定性等等。我们要对一系列的问题进行认真的考察，把所有的风险大部分的聚焦于商户这一批。另外再考察这些参加培训的学生，他通过培训以后能不能具备就业的能力，他是不是有稳定的收入来源，有还款的能力跟还款的意愿。这两点抓好了以后，我们的风控模型就会配合进行改造，尽可能简化要提交的资料。可能我们还会考虑学生之前全日制学校毕业院校的情况，都会成为我们整个评分模型中的重要参考依据。他原来的来源越好，商户培训的质量越高，我们对这个学生的授信额度也会越高，审批的速度也会越快。整个流程的改造就基于整个风控点的审批前置，到现场在线审批的时候，我们可以在数分钟内反馈结果，这样形成一个非常好的用户的体验，促成了整个销售的过程。

在这个过程中我们也发现有一些商户的诚信度不够，虚构一些数据，我们也会及时地终止相关的合作，提高交易的真实性。

吴显勇：投哪网是一家专注于小微金融领域的互联网金融企业，我们做的主要产品是汽车抵押贷款。传统认为汽车抵押贷款就是汽车消费金融，其实这是不全面的，它是包括了汽车消费金融、全款车的汽车抵押贷款。也就是我们俗称的车抵贷的业务，这个业务占到投哪网放款量的90%以上。这个产品有这么一些特点，第一在我们投哪网来讲，平均的借款金额在8万左右，符合管理暂行办法对限额的要求，相对于信用贷款来说，它具有不可替代的优势，包括了更高的放款额度，因为它毕竟有车辆抵押这么一项征信措施，第二是它有更低的融资价格，也就是说我们的借款人在投哪网这边申请抵押贷款，可以比小额贷款利息便宜30%到40%。第三是它有更快的审批速度，我们现在最快的速度是两小时拿到款，相比传统的小额贷款有更高的时效，优化了用款的体验。

这是我们总体产品的状况。我们专注于小微金融，整个互联网金融领域非常大，说到银行借贷这么一块业务来说，也有不同的行业和领域。我们为什么一直在做车贷呢？2013年的时候，公司全方位转型做这个产品，我们有这么一个判断，我们认为中国的小微金融是效率最低的领域。我们当时觉得这里面零售金融的业务有很大的提升空间，车辆抵押贷款在整个宏观经济环境持续承压的情形下，它具有很高的抗风险能力，所以我们就选择了这么一个产品。因为有抵押，所以更安全一点。基于这么一个理念来作为我们公司推出的借贷撮合成交的产品。这是我们投哪网的产品情况。

王继成：我是来自开鑫贷公司分管科技的负责人，我们总经理和分管业务的负责人因为其它的事情来不了现场。首先很高兴来到现场听到各位领域专家和业务专家从专业的角度来分享风控。我也可以借这个机会以一个互联网金融公司里面负责科技研发的角度来谈一谈，我对我们公司在业务定位、风险控制的理念上的一些肤浅的认识。因为你毕竟做金融，对风险控制还是要有一定的了解。

开鑫贷上线的第一款产品的名字叫苏鑫贷，其实这个产品的名字起得很没有互联网的特色，字面上的意思就是说开鑫贷这样一个在江苏省落地的产品，所以叫做苏鑫贷，它不是互联网特色的。不过它也体现了我们的理念，因为在2012年设立开鑫贷的时候，作为主要的投资方国家开发银行和江苏省金融办，对设立这个平台，它给出的定位就是两个，一个是引导社会资金，扶持实体企业，第二个是切实降低小微企业的融资成本，这是他们给出的一个要求。

江苏的中小企业融资渠道其实还是挺丰富的，另外江苏省的中小企业也挺发达的，很多中小企业在起步的时候都是通过小贷公司融资的，在2012年的时候，小贷公司开展业务还是比较积极和健康的。当时江苏大概有三四百家小贷公司，中小企业在刚刚创业的时候，它起步比较艰难，实力也比较弱，在小贷公司融资的成本，在江苏2012、2011年左右大概是15%到10%，但是随着有一批企业脱颖而出，当他们发展到一个新的速度的时候，他们对资本的诉求，对融资成本的要求就体现出来。有一些比较优质的小贷公司也能理解，它已经把这些中小企业培育到一定的层次了，该放手让他们去银行或者其它的机构拿到更优质的资金了，这样也算是完成了它这个阶段性的使命，它也可以再去接受其它的对15%到20%的融资成本能接受的企业。但是这时候就出现了空当，对于一些发展起来的中小企业，要想从银行拿到充足的资本还是比较困难的。在资金端，我们的定位也比较独特，因为互联网一般都讲究长尾，一块钱起投，我们那时候的定位是10万块钱起投，当然现在降下来了，现在降到1万起投，我们当时的理念是说，这个平台它应该是让中等收入以上的或者相对比较富裕的居民，他能够把他的一部分资产配置在高于银行存款利率，又能够有合理的收益率，同时又有稳健的风险控制的政策。所以我们当时把客户的资金定位区间在8%到10%，这样形成的3到5个点的利差空间，其实有一部分是可以给我们的合作的小贷机构做它的有价值的相应的回报，同时还有1%的给到平台，支持这个平台的运营。第一款产品的定位和流程就是这样的，流程相对还是比较简单的，这是交易结构。从资金流程来讲，我们2012年的时候就已经直接对接银行，通过银行做借款人资金的发放。

陈雄：其实开鑫贷这个产品，我觉得也是P2P行业很有代表性的。刚才您说的模式很简单、逻辑很简单，但是背后的资源很不简单。

段嘉奇：我是金开贷的段嘉奇，我们这个环节讲风控，我从风控的角度讲一下金开贷的产品，我们上线以来很久就只有一款产品，甚至这个产品连名字都没有，就是和融资担保公司做的流动性经营贷。为什么做这样的产品呢？这是基于我们的特色出发的，因为我们的母公司陕西金控集团旗下有10家的融资性担保公司，并且成立了陕西省的融资担保联盟，基于这一点，我们从上线以来一直做的是融资担保的贷款。

我们这个流程是这样的，融资担保公司推荐他的客户，他对他的客户进行一系列的尽调、审核，然后把他的意向客户推荐到金开贷的平台上，我们平台在独立于融资担保平台之外做一整套的风控流程，这一块基本上是照办了商业银行的风控流程，就是前端我们的项目经理实地尽调，我们之前担保的所有项目都是实地尽调。然后写尽调报告到我们平台的风控部门，风控部门审核，之后是上我们平台内部的贷款会，也就是基本照办商业银行的三级风控的流程。最终通过我们平台审核的项目，在有担保的情况下放到平台上上线融资。在今年8月24号管理办法出台之前，这是我们金开贷最主要的一个产品，也是我们最主要的业务模式，基本上占到了我们项目余额的9成左右。新的监管办法出来之后，也可以说不得不去进行转型了，我们现在也往小额的项目贷款上做，这一块我们主要考虑的是二手车贷、二手房贷，以及一些消费贷。这一块就是另外一种风控模式。因为前一种小微企业经营贷，主要是我要主观判断它的还款意愿、第一还款来源和款款能力，我们要靠我们的人员去尽调这种企业。二手房贷、二手车贷这种东西，我可以把它做成标准产品，只要你拿了抵押品过来，我做了手续之后，立刻把钱给你，所以对于小额这一块是采用的标准化的抵押模式，这是我们做风控的一个点。

陈雄：金开贷最开始是跟大量的担保公司合作，不限于陕西的公司。担保行业这几年是风险比较大的行业，我昨天晚上去看了一下，因为它现在还在上项目，像这种行业风险大家都觉得很大的时候，你怎么筛选合作的对象？

段嘉奇：这个模式确实有担保公司自己出现问题的情况存在，我们是从这么几种情况筛选的，首先我们还是依托金融办的资源，金融办给我们推荐。第二个是我们在陕西合作的金融公司，主要是我们金控集团旗下的，严格来讲他们是我们的兄弟公司，我们觉得这种公司坑我们的可能性是很低的。另外一个，如果不是我们的兄弟公司的话，还是参考商业银行对它的授信。

陈雄：开鑫贷在风险控制方面，这两年有没有发生一些特殊的变化？

王继成：其实不同经济形势的情况下，同行业的情况可以说是喜忧参半，开鑫贷系统性的跟大量的公司合作，这在全国的互金平台中是不多的。我体会这里面有三个要素，第一个，这不是一个一次性的买卖，而是一个相当于互相扶持的东西；第二个是我们有一个创始股东在小贷服务上积累了至少5年以上的行业经验和数据；第三，开行也承担了扶持中小企业的社会责任，特别是江苏分行，他们其实是通过一种统贷授信的方式，来给需要从小贷公司贷款给中型企业提供贷款。我们做的风控主要是分几个，第一个是用线上的非系统监管数据；第二个是根据小贷公司的授信额度的变化，进行一些调整；第三个是形成立体化的风控体系。我们现在合作的小贷公司和以前合作的公司，可能已经换了一半了。准入的额度跟以前也是不一样的，同时这样一个层层释放，对一个纯信息中介来讲，他并没有感觉到这中间有多大的变化，但是我们也在思考，接下来怎么给小贷公司做新的合作，这也是正在思考的。

陈雄：在车贷这一块，吴总是比较有经验的，有没有什么可以跟大家分享的？让大家少走点弯路。

吴显勇：现在的金融服务都是在兼顾风险与用户体验之间求取一个平衡，我非常认同平安普惠陈总的演讲提出的观点，我们做车贷这块业务也是一样，我们要去平衡我们这个业务过程当中它可能出现的一些风险，同时我们又要提升整个流程的效率，带来更好的用户的体验。这是一个非常困难，也是非常有技术含量的工作。我们要看整个风险里面有哪些，在风险里面大致可以分为市场的风险，借款客户的风险，和整个流程过程中涉及到人员道德的风险。

所谓市场的风险就包括了宏观经济，宏观经济的走势可能对整个金融行业会带来一些影响，因为金融行业是跟宏观经济密切相关的行业，不懂宏观你就做不好金融。所以我们要平衡这一块的市场风险，其实市场风险里面也包含了政策的风险，就像今天大家普遍提到的管理办法的出台，对我们整个业务的影响，我相信接下来的一些细则配套的东西都会对整个业务产生影响，所以我们一定要权衡整个市场风险对我们未来有哪些影响。另外一个就是客户本身的风险，就是我们要不断地提升自身的风险定价能力。在小微金融这个领域提升风险定价的能力面临一个问题，因为小微金融都存在客单价低、服务成本高的难题，所以在这个过程中，我们怎么样更好地应用金融科技，去应用自动化审核审批的手段，来提升我们风险定价的能力，来防范欺诈风险，更好地优化评分卡的模型，提高决策的能力，这都是我们要考虑的。还有一个就是道德的风险，道德风险在金融机构里面普遍存在，它跟你所做的业务形态是密切相关的，比如说你做批发型的业务，道德风险是一个非常重要的方面，像我们做小的分散的业务，相对来讲在防范道德风险这一块的机制设计上，会有更清晰的结构，没有那么复杂的安排，这是我们可能面临的一些风险。

另外，除了这些风险之外，我们做好风控，做好定价，防范这些风险，同时也要优化客户的体验。我们讲小微金融领域只是融资难、融资贵，现在整个行业竞争也越来越激烈，哪家机构能够提供更好的用户体验，能够满足客户更高的贷款金额，更便宜的贷款利率，更快的审批时效，更少的手续，在满足用户这个需求的基础上去优化我们的流程。投哪网在这一块的实践就是，我们首先在平衡市场风险方面坚持小额分散的原则，小额不仅仅是指金额小，还包括了我们在每一个区域里面的占比，我们是一家深圳的汽车互联网金融平台，但是我们在整个广东省内的业务占比只有10%，应该来讲我们还是比较分散的，我们这个分散更多的是地域的分散、借款人行业的分散，我们要对抗市场性的风险。同时我们还坚持了抵押的策略，目前宏观经济持续承压的情况下，我们要防范客户还款能力下降带来违约的风险增加的问题，所以我们做了抵押的产品，在防范客户风险这一块，因为你要兼顾到它的效益，所以我们目前的架构是一个评分卡+人工审核相结合的制度。

为什么要做评分卡？因为小微金融这个领域，它的一个显著的特点就是服务成本高，单均很低，这也是持牌的大型金融机构不愿意涉及的原因，我们要做好这一块小微金融，必须要借助于互联网的手段，借助于互联网交易的方式，来进行我们这个领域的工作改进。所以我们必须要通过建立评分卡这种审核审批的体系来辅助我们进行决策。但限于目前中国一个相对不健全的征信环境，我们在信息的完整度方面以及信息的真实度方面存在重大的缺失，所以我们还需要在这个基础上增加一定的人工的审核，把它结合起来，兼顾这个业务本身小而散的特点，同时也兼顾到风险控制的要求，在提升效率的时候改进体验，更好风险的防范。

另外一个是道德风险，防范道德风险也是我们要平衡风险本身和业务体验的问题。我们在风控的体系里面是两级的审批体制，在分公司这一块有一个初审，来到总部这边有一个复审，通过这样两级的审批来防范道德风险。除此之外，我们还建立了审贷分离、集中审批、垂直管理的体系，防止业务部门和我们的风控部门存在太多的交叉，影响资产的质量，带来一些不确定性的风险，这些都是让客户更少的麻烦、更高的效率、更低的价格、更高的金额的基础上，我们做的一些在中国现实情况下，满足中国目前风险定价所需要的一些体系，我们在这里面寻求一个平衡。未来随着我们征信体系的发展，整个机制的健全，我们逐步去推动更多的信息化、自动化，更多的应用科技、技术的手段来提升效率，整体来说是整个行业发展的方向，这也是我们未来发展的目标。

陈雄：吴总的分享很全面。现在很多平台都在介入车贷，那么车贷这块业务好做吗？

吴显勇：其实我们当时进入车贷这个行业，我们觉得它是抵御经济周期很好的产品。经济周期之下，所有的金融企业都是逃避不了的，在这种情况下，金融机构可以做的就是调整它的产品结构，把以信用贷为主变成以抵押为主，在一定的时间跨度内抵御一定的市场风险。在2012年底的时候我们就看到了这种趋势，所以我们就坚定地做抵押贷款。为什么没有做房贷？其实对我们来讲，房贷也可以，但是我们认为房贷这一块，客户的融资金额太大，所以我们就放弃了这样一个产品。在出来这个监管办法之前，做车贷的还是比较少的，因为大家觉得信用贷是一个更大的市场。我们投哪网也已经经历两轮的融资了，有广发、大金重工这样的股东增强了我们的实力。在过去我的融资过程中，普遍发现很多的投资机构对这种抵押贷的平台不是特别感冒，他认为你的技术含量会低一些，认为你的市场会小一些，主要是有这方面的一些偏见。所以使得大量的机构都是在信用贷款的消费金融领域竞争。

现在这个监管办法出台了，加上过去几年，行业信用贷款的风险爆发以后，导致很多企业往我们这个行业竞争，我想竞争加剧是普遍现象，在中国任何一个行业从来都不缺乏竞争。我们经过在行业内几年的打拼，已经建立起了非常成熟的体系，已经积累起了一定的数据，支撑我们往金融科技这一块发展。应该讲我们已经取得了一个先发型的优势，我们的资产质量在同行业来讲应该是最好的一家。在后续的竞争当中虽然会面临更激烈的市场竞争，但是我们相信投哪网能够从一个辉煌走到下一个辉煌。

陈雄：除了车贷，还有大量的消费贷，您在这一块对同行有什么忠告，或者有什么经验分享，是不是你们已经有了一定的壁垒？

傅鸫：我觉得做消费金融最大的特点就是场景的把控。这里分为两个方面：第一个是你有没有特定资源开拓这个场景，第二个是对这个场景的深刻的认识，结合它的营销，结合它的风控来做。比如说我们做的手机分期这个事情，其实竞争也很激烈，它的定价也非常高，做到了一个月3分多，这是一种畸形的市场情形。它的风险高、套现率高，为了争夺商户，返佣也比较高，它失去了我们做消费金融的本质，我们要做一个普惠金融，要真正的实惠，回归到真正的消费者那里，竞争就造成了这个市场出现这些问题。所以我们一定要结合自己的实际，怎么看待这个市场，然后自己的资源能不能投入，自己的风控能不能把握，这样来做决策。

陈雄：分蛋金服是不是有先发优势呢？

傅鸫：先发优势是有的，但是有了这个优势之后，你怎么设立一个壁垒，让竞争者进入的时候成本更高。有这个先发优势，要利用先发优势你持续性的提升你的竞争力。我们能够给到客户的体验是公开的大家都看得到的，我要研究竞争对手，我可以作为普通的商户加入，我可以作为消费者加入，我去体验，但是有一些你体验得到，你却做不到，我们要尽量去形成这种壁垒，你就永远走在前面，从来不会被超越。像吴总所说的，我就是行业领先，他可以很自豪地说出来。我们外部看到的只是一个现象，实际上他们内部还是在练内功。

陈雄：先发优势还是体现在数据、经验各方面的积累。

傅鸫：是，我们也很重视数据的分析、返回，包括完善我们的风控模型，有些商户该卡的就卡掉，甚至有些市场我们不做的，就坚决的把它砍掉，因为已经不是我们的资源或者精力值得再做的。不同的发展规模的公司，它的策略不同。在某一个点你能做到第一，你就成功了。

陈雄：博金贷和金开贷、开鑫贷都比较像，都是在一个区域内资源比较集中，比较有优势的，请熊总给我们介绍一下你们这个产品有什么特点，它是怎么控制风险的？

熊小鹏：正如主持人和各位嘉宾所说的，一个公司的产品以及它的风控模型、风控手段是建立在它的资源上的，博金贷一开始是一家民营企业，是由我发起创立的，我发起之后引进了南昌市小额贷款协会作为我们的股东，我们在一开始就是给小额贷款公司提供资金，让它更好地助力当地的小微企业，所以我们自始至终就是在小微企业信贷这一块在发力。我们的风控借鉴了微贷技术和信贷工场的模型，融合了互联网金融的经验和技术，我们自己设计了博金贷风控系统和舆情监测系统，在江西省摸索了一套技术，我们利用博金贷微贷技术在江西省一定的区域内进行探索，这两年取得了比较好的成绩，得到了客户、合作伙伴和政府的好评。在政府这一块，我们的这种做法得到了江西省金融办的支持，他们下发了一个文件叫做《关于促进小额贷款公司健康发展的指导意见》，要求好的小额贷款公司跟我们合作。它以官方的文件提出这个要求，这是非常超前的。另外，我们也是小额贷款公司里面牌照比较齐全的。

我们做风控的核心就是4点：第一就是产品的门槛，第二就是我们的风控系统的大数据征信报告，第三就是网贷监管的限额，我们坚持做小额贷款。我们跟开鑫贷有所不同的地方是，他们是直接对小贷公司，我们是通过小贷公司面向客户，我们设定的产品是针对客户的。第四是我们所有的贷款都通过合作机构上银行征信系统，只要他有不良，我就给他上征信系统，这也是我们公司的一个优势。所以在风控方面，我觉得除了我对小贷公司的选择，对它的担保，以及我对贷款产品的要求以外，还有一个就是省金融办以及行业协会的支持。我自己也是省小贷协会的理事单位，我也是省互联网金融行业的副会长单位，这些协会完全在金融办的扶持之下。通过这种办法，我每到一个地方，首先是跟当地的金融主管部门联系，然后加强与金融协会的沟通，由他们给我们寻找合作机构，根据我们不同的产品，合作机构给我进行调查核实、贷后管理，以及风险担保和上征信系统。

另外在道德风险防控这一块，刚才我说了我引入了信贷工场的模式，小微企业管理难，关键是没有一个好的模式。我感觉现在消费信贷的那套管理模式也是非常先进的，我也把它引进到了小微贷款的风控模式里面来，从目前来看效果非常好。在这方面，我们的合作机构通过加强考核指标质量和数量的变化，来提升它的管理角度。我们把贷款流程细化，分为不同的机构、不同的部门、不同的岗位去做，再根据考核指标和岗位职责的要求，一笔贷款多人审批，同时也加快它的审批速度。

陈雄：总结一下各位的观点，车贷、消费贷这些额度在10万元以下的，甚至有的额度更低的贷款，它比较重要的是有一定时间的通过模型的积累，比较大额的还是要靠质押，如果没有质押，风险不可控，它的流程还是要根据它的资源量来定。

这个环节讨论就到这里，谢谢各位。