信用卡迎来“第二春”：五大行上半年新发逾2800万张

◎每经记者 朱丹丹

上市银行半年报基本出炉。其中，在互联网透支工具频出的大背景下，银行信用卡会否被这些工具替代，信用卡未来会如何发展等热点问题，引起业内广泛关注。

不过，从中报数据来看，信用卡似乎正迎来第二春。截至8月31日，《每日经济新闻》记者统计A股上市银行中报数据发现，今年上半年，上市行信用卡发卡量、消费额、新增客户等多项数据均保持较快增长。具体而言，国有五大行信用卡发卡量较年初新增超过2800万张，同比去年上半年增长4377万张，其中，建行增速最快，增速为18.40%；股份行方面，中信、光大信用卡发卡量同比增速均超过20%，分别为24.40%和23.60%。

光大银行信用卡相关人士向《每日经济新闻》记者分析表示，庞大的消费需求和坚实的政策保障，为信用卡产业发展提供了强劲的动力；互联网技术的迅速崛起，尤其是国家“互联网+”行动计划的提出，为信用卡带来了重新定义整个产业发展的新契机等。

近年来，互联网金融平台不断推出透支产品，比如蚂蚁花呗、京东白条等。对此，上述光大银行信用卡相关人士坦言，两者之间相互补充，共同助推中国消费金融业的发展。此外，“互联网+”是未来信用卡转型升级的方向。

建行发卡量增速居大行首位

8月31日，《每日经济新闻》记者统计发现，今年上半年，国有五大行信用卡发卡量较年初新增2872万张，同比去年上半年增长4377万张。其中，同比去年上半年，中、农、工、建、交等五大行信用卡发卡量分别增加484万张、809万张、1011万张、1363万张和710万张；增速依次为9.36%、14.50%、9.39%、18.40%和17.70%。可以看出，建行增速位居五大行首位。

对此，建行半年报指出，信用卡业务规模稳步提升，盈利能力持续增强。大力拓展年轻客户群体，重点发展购车、账单、留学、教育、分期通及循环透支和取现业务，并创新推出龙卡e付卡等消费产品、“分期通”等信贷产品以及基于移动互联的Apple Pay、HCE云闪付、三星Pay等移动支付服务。

与此同时，《每日经济新闻》记者还注意到，股份行中，光大、中信、招商等三家银行在信用卡领域积极与互联网企业合作，保持较快的发展。其中，光大、中信发卡量同比增速均超过20%。

数据显示，截至报告期末，中信、光大、招商信用卡累计发卡量分别较年初新增331.61万张、343.77万张、442万张；同比去年上半年，分别增加661.54万张、606.5万张和916万张，增速分别为24.4%、23.6%和14.20%。

上述光大银行信用卡相关人士对《每日经济新闻》记者表示，首先，在当前中国经济转型的大背景下，消费是我国经济未来增长的主引擎，信用消费在中国的市场极为广阔，庞大的消费需求和坚实的政策保障，为信用卡产业发展提供了强劲的动力；同时，互联网技术的迅速崛起，尤其是国家“互联网+”行动计划的提出，为信用卡带来了重新定义整个产业发展的新契机；最后，与其他消费金融工具相比，信用卡有其无可比拟的优势，是能够支持消费金融的最好产品。

信用卡转型发力点究竟在哪

伴随着互联网金融的快速发展，蚂蚁花呗、京东白条等透支产品不断涌现，这无疑给信用卡发展带来了冲击。

“中国消费金融发展还有很广阔的空间，互联网企业积极进军消费信贷领域，引发了信用卡产业对自身经营模式的重新思考和定位；而信用卡业务的互联网化，将推进互联网企业搭建更多的平台。同时，客户可以从中享受到更加方便、快捷的跨平台金融服务，这是一种多方共赢的局面。”上述光大银行信用卡相关人士坦言。

《每日经济新闻》记者梳理发现，上市银行在信用卡业务上一改粗放式发卡战略，已经开始采取差异化的发展模式。那么，未来信用卡转型的发力点究竟在何处？

对此，上述光大银行信用卡人士分析指出，“互联网+”毫无疑问是未来信用卡转型升级的方向。与其他产业相比，信用卡与互联网具有高度一致的业务本质，高位重叠的目标客群，目标一致的发展方向，融合互联网基因的优势得天独厚。未来信用卡与互联网的深度融合是大势所趋，银行要以发展“互联网+”为主体，以跨界融合和“场景化”为着力点，借跨界“场景化”的业务模式，带动信用卡实现新一轮的规模效应增长。

不过，上述光大银行信用卡人士也坦言，外部形势也给信用卡产业带来挑战。首先，互联网金融尤其是移动互联金融的发展，使银行卡的介质形态和使用模式面临创新挑战；其次，银行卡手续费率的下调，降低了信用卡产业的利润空间，考验各商业银行的盈利能力；第三，利率市场化的推进，将打破原有的定价模式和市场格局，改变各市场主体之间的竞合关系；最后，互联网时代业务种类更加复杂化，数据信息更加多元化，风险表现更加多样化，传统的风险管理手段难以适应新形势的要求，风险管控需要与时俱进。