发改委、央行今天联手发了74亿元红包 谁是最大受益者？

每经记者 朱丹丹

你是否有过这样的经历：在便利店刷卡买几十块钱东西，却被店主劝说用现金；在餐馆吃完饭刷卡付账，却发现小票上标明是“超市”……

不过，改变在今天发生：就在今天下午，国家发改委和央行联手发了一个74亿元的大红包。

3月18日，国家发展改革委、人民银行联合印发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》涉及取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容等，降大幅降低刷卡手续费。

“从总体上较大幅度下调了费率水平，将直接降低商户经营成本。初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。” 国家发展改革委、人民银行有关负责人表示。

融360理财分析师张建国表示，在刷卡手续费调整之前，除了公益类以外，其他各类商户刷卡手续费均出现一定程度的下调，其中餐娱类获利最大。

借贷分离尘埃落定

业界讨论已久的刷卡手续费借贷分离终于尘埃落定。

3月18日，上述《通知》显示，发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡（含准贷记卡，下同）执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。

所谓“借贷分离”，简单地说，就是持卡人在消费时，刷信用卡和刷借记卡，商家需要缴纳不同的手续费。目前，借记卡与贷记卡（信用卡）执行相同的刷卡费率，但贷记卡的资金成本和借记卡并不一样，这也导致一些行业乱象。

“对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排是因为两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。”上述负责人表示。

该负责人还进一步指出，此次政策调整，借鉴国外刷卡手续费通行做法，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同安排，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。

早在去年2月底，央行下发《关于2015年支付结算工作要点的通知》，明确提出要按照“借贷分离、取消行业分类”的思路，制定定价改革方案、确定实施计划并组织实施。接着，中国支付清算协会8月份下发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿（以下简称《意见稿》），借贷分离和取消行业分类均被列入。

值得注意的是，支付机构时常吐槽“721”分配模式也被打破。

上述《通知》还显示，银行卡清算机构收取的网络服务费费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%（即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%）。同时，发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。

分析师：餐饮行业最收益

一直以来，由于不同行业商户的费率不一致，市场上“套码”现象屡禁不止。而《通知》取消了商户行业分类，不再根据商户类别区分不同费率。

“现行政策是按行业类别实行不同的手续费费率。不同的行业手续费不一样，某种程度上存在一定的行业歧视。同样是开门做生意，凭什么因为行业不同，手续费费率就不同呢。这次调整解决了某些方面的不公平问题。同时，另一方面，也避免了从业机构的套利空间。因行业不同费率不同，个别不良的小型收单机构为了生存而套码，影响了整个行业正常秩序，一定程度上出现‘劣币驱逐良币’现象。” 拉卡拉支付股份有限公司高级副总裁唐凌表示。

国家发改委于2013年1月下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》（即“66号文”），餐娱类商户合计1.25%的费率，发卡行拿走0.9%，银行卡清算机构（银联）的网络服务费为0.13%，收单服务费为0.22%；一般类商户上述三类服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。

融360理财分析师张建国分析指出，之前餐饮行业商户的刷卡手续费是四类行业中最高的，取消商户分类，最受益的应该是餐饮行业。

“初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。”上述负责人表示，调整后不同行业商户受益程度也存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%～63%，百货等行业商户可降低23%～39%；超市等商户通过实行优惠措施将在改革过渡期内保持费率水平总体稳定。同时，非营利性的医疗、教育、社会福利、养老、慈善机构将实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

收单机构将摆脱套码盈利局面

与此同时，上述《通知》中还提出了收单机构向商户收取的刷卡手续费由现行的政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户结合自身经营状况等自主协商确定费率水平。

“此次明确收单环节服务收费由政府指导价改为实行市场调节价，由各收单机构与商户协商确定具体费率，同时鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。”上述负责人表示。

快钱公司董事长兼首席执行官关国光分析指出，“商户需求也在发生变化，他们需要的是一整套集成化的综合服务，而不是单一的收单业务。市场化就要求我们必须加快创新的速度，为商户和消费者提供综合化的金融服务。”

唐凌也对《每日经济新闻》记者表示，目前各收单机构均是按照政府定价来执行与商户签约，收单费率不能变动和调整。新政策实行后，收单机构可根据商户的情况，在政府规定的价格额度内可自主定价，只要双方协商一致。如收单机构可根据商户的交易量在100万每月，或者交易量10万每月，自主确定与商户的费率，交易量大的可以适当优惠。收单商户也可以对自已的信贷商户，实行费率优惠。

他进一步分析，这些措施，不仅丰富服务品类，也便捷了商户；这就给收单机构充分的话语权，可以更好地拓展商户，专注于如何增强用户粘性，吸引用户，提供差异化服务，以提升服务品质，让收单机构摆脱只能套码盈利的局面。此次政策调整，虽然总体上商户的手续费有所下降，对收单机构的影响不一样。对于具备一定规模的大型收单机构，是一个重大利好。

事实上，2013年出台的银行卡刷卡手续费政策，对收单服务费实行政府指导价，以政府规定的基准价为基础，允许收单机构在上下浮动10%的范围内与商户协商确定具体费率水平。