央行最严收单外包新规整顿“二清” 违规者将被行业禁入

◎每经记者 史青伟

针对收单市场风险事件频发，近日，央行出台了堪称史上最严厉的收单管理通知——《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》称，将对相关违规人员和机构采取禁止进入外包服务市场等措施。

《每日经济新闻》记者注意到，《通知》从选择外包服务、切实履行特约商户检查责任、制定收单外包业务自律规范等方面详细规范了收单市场外包管理，表明了央行的力度与决心。

业内：新规直指行业弊病

《通知》要求，收单机构应该通过协议禁止并采取有效措施防止外包服务机构转让或者转包业务，不得将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、自己接受等工作交由外包服务机构办理；不得将特约商户的结算资金划转至外包服务机构拥有或实际控制结算的账户。

一位业内人士向《每日经济新闻》记者表示，新规直指目前行业严重的“二清机”违规现象。目前，由于很多“二清机”外包机构涉及到收单的核心业务，导致商户和消费者出现了巨大的资金安全隐患。

除了对收单业务进行规范，央行新规最严厉的地方在于处罚措施。《通知》称，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人或发卡行资金受到损失的，收单机构要全额承担先行赔付责任。同时，建立健全的收单机构及外包服务机构违规行为举报奖励机制。对于伪造或变造商户资料，留存、窃取或泄露银行卡敏感信息，实施、参与或协助银行卡欺诈、套现、洗钱等恶性违法违规行为，将对相关人员和机构采取禁止进入外包服务市场的措施。

业内人士表示，央行希望商户、社会公众以及在收单这条链条上的所有人都参与进来，进行监督和举报，从而达到规范市场秩序的目的。

对于收单机构，惩罚也极其严厉，《通知》要求，将加大处罚力度，并且要对相关违规机构及负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任负责人进行处罚。

作案手段现智能化特征

事实上，央行在去年发布的《关于加强银行卡业务管理的通知》中，就已经提到有关外包业务的规范管理。

此次出台更加严厉的措施，主要是因为收单市场乱象丛生。

央行支付结算司支付工具管理处处长谭静蕙此前表示，2014年，一些地区集中爆发了预售风险事件、CSEN网站用户名和登录密码泄露、携程网站违规留存了持卡人敏感信息，造成了信息泄露风险等，对持卡人资金安全造成了巨大隐患。个别商业银行ATM机违规留存银行卡敏感信息，被外包机构人员获取用于伪造盗取资金；个别商业机构的POS机造成部分银行卡信息泄漏被盗刷，还有一些非银行支付机构收单系统违规留存持卡人敏感信息，并被窃取，导致一些银行卡信息伪卡在境外盗刷。“不法分子作案手段呈现不断智能化和专业化的发展态势，银行卡支付安全形势非常紧迫。”谭静蕙表示，特别是收单机构的外包服务机构的大量违规行为，加剧了市场乱象，造成市场整体风险不断扩大。

中国银联提供的资料显示，机构直连银行之后，导致收单市场形成了两套价格体系，引发不少商户从中套利，最终导致银联卡受理市场秩序混乱。此外，新型违规行为频发。比如“大面积造假”——批量伪造营业执照、门脸照片等商户资料；“切机”——以“POS机升级”或“降低扣率”为由，擅自将其他机构商户改为自身商户；“二清”——收单机构在开展银联卡收单业务的过程中，将商户资金经由第三方机构或个人清算至商户账户，而非直接清算至商户账户；“系统化变造交易”——收单机构利用技术手段，将同一商户受理终端上发起的银联卡交易，组合成多套交易，分散到多个商户编码或者多个交易渠道上送。

央行支付司调查也发现，收单机构及其大量外包服务机构资质良莠不齐，对相关监管规定视同儿戏，根本没有落实到位，导致风险事件频发；部分非银行收单机构业务倾向于抢占市场，合规和风险意识非常淡漠，对外包机构资质的审核流于形式、或者根本没有审核等问题存在。