央行拟放行银行远程开户 线上发卡有望实现

每经记者 万敏 发自北京

昨日（1月8日），一位股份行电子银行部门高层对 《每日经济新闻》记者透露，当日，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开了全天会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事宜。

此外，上述人士表示，银行方面已经在日前收到了央行下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》（以下简称《征求意见稿》）。

有业内人士指出，借着人民币账户远程开户或将放行的东风，被互联网、移动金融转移了部分潜在存款客户的商业银行或有望扳回一局。这一道口子（远程开户）的放开，也为银行未来破除在线上发售理财产品时，客户首次购买需要面签的壁垒打开了想象空间。另外，线上发卡有望实现。

远程开户依然“真实”第一/

据《21世纪经济报道》此前援引消息人士对《征求意见稿》的解释，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。

上述股份行人士向 《每日经济新闻》记者表示，《征求意见稿》对银行的影响很大，远程开立账户的前提依然是保障客户本人身份信息真实，开户自愿，这个原则是一定要坚持的。

此前，广发银行推出24小时VTM远程银行，客户可以通过VTM完成开户发卡，农业银行也在多个网点布置了超级柜台，将开户发卡业务部分转移到终端机上进行，缓解物理网点柜台的压力。

但不论是VTM还是超级柜台，在开卡业务上均还是在真实的人工环境下发生，VTM仅仅是将网点现场的银行柜员转移到了视频通话的另一端，超级柜台的开卡业务则需网点现场的银行工作人员刷卡授权。

这些手段都是保证“真实自愿”的基础，但同时距离真正的“线上远程开卡”也还有段距离。

“微众银行这样的银行，你让它怎么去大规模地线下开户？”上述股份行人士认为，从李克强总理视察微众银行来看，国家表达了支持网络银行业务的态度，也希望微众银行开业后尽快开展业务。传统商业银行此前的种种尝试仍属于线下发卡范畴，而《征求意见稿》落地实施之后，线上发卡将成为可能。

据上述报道，央行要求不论是柜台开户还是远程开户都必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求。《征求意见稿》允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。监管同时要求各家银行加强风险管理，建立健全的远程开户配套管理制度，保障客户权益。

个人远程开户利好小微三农/

《征求意见稿》要求，远程开户范围内，一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户，账户的远程开立、变更和撤销，必须向央行备案。远程开立的账户业务范围也有限制，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

也就是说，远程对公开户只能是非结算账户，而个人零售账户的远程开户业务种类则基本上完全放开。 “实际上一些个体经营户虽然有交易行为，但也是以个人身份开立的账户，对这类账户是放开的。”一家股份行地方支行负责人对 《每日经济新闻》记者表示。

日前，广发银行发布的《中国小微企业白皮书》调查显示，超过一半的小微企业“生意人”（56%）通过个人账户来进行公司账户结算，个人资产与经营资产存在混杂难分的现象非常普遍。

可以预见的是，一旦远程开户政策落地，将小微企业作为重点业务对象的商业银行如民生银行、平安银行等，将会以此为契机获得更大的发展空间。

此外，对于缺乏村镇一级网点的商业银行来说，远程开户也将帮助其打开村镇农户市场。建设银行副行长杨文生在2014年11月的一次发言中谈到，三农金融如果能在服务上解决渠道问题，在融资上解决风险识别问题，将会是一片广阔的蓝海。因为包括建行在内的许多商业银行没有县域网点，开户和现金业务还操作不了。而移动金融、互联网思维将会使更好地服务三农成为可能。

网银直销平台静待面签放开/

互联网尤其是移动互联网的迅猛发展，使银行卡已经逐渐成为“旧”的渠道，麦肯锡发布的《2014年中国个人金融服务调研报告》显示，逾七成中国消费者未来会考虑开办纯互联网银行账户，更有甚者，近七成人愿意将纯互联网银行作为其主要银行。

此次央行拟放行远程开立个人账户，业内人士得以展望理财产品直接上网销售的前景。此前，即使多家银行已经积极投身建设网上直销平台，但首次购买理财产品必须面签的红线依然未被打破。

2014年9月，京东金融开卖招商银行的一款理财计划，然而这一主动“触网”的行为隔天就被叫停。但值得玩味的是，监管的叫停发生在产品募资完成之后，银行联手第三方销售平台的行为颇似“试水”。

“面签最大的作用在于提示风险，但实际上银行的大部分理财产品都是刚性兑付的，买理财类似于购买存款，几乎没有或只有很小的风险”，上述银行支行负责人认为，监管应考虑放开首次购买理财产品需要面签的规定。

不过，纯电子账户的安全性仍然有待考量。记者注意到，央行曾在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知 (征求意见稿)》，未能在银行柜台开立的电子账户被界定为弱实名电子账户，仅具备购买本行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现。