新“5号文”即将执行 银联剑指银行卡收单违规

每经记者 史青伟 发自上海

中国银联上周召集50余家成员机构解读了即将出台的修订版 《银联卡受理市场违规约束实施细则》（以下简称新5号文）。

据银联内部人士透露，新5号文的约束力度增强了2~5倍，加大了对收单机构套用商户类别码、特殊计费标识，绕银联转接等违规行为的处罚力度，并对一系列新的违规现象新增了约束处置条款。此外，新5号文2015年起有望正式执行，同期落地的还有 《银联卡收单外包服务指引》，将推动外包机构优胜劣汰，为收单机构提供参考。

对部分严重违规将不再给整改期/

《每日经济新闻》记者注意到，新5号文首次将发卡机构纳入约束范围，同时加大了对违规行为的处罚力度，对部分严重违规的行为不再给予整改期。

与旧 “5号文”（《银行卡受理市场秩序规范约束与奖励机制实施细则》）相比，新“5号文”的严厉体现在多处，如旧5号文最低约束金额为2.5万元，新5号文则将其提高至5万元；违规交易计算期间也从原先的180天延长至1年，新增复议和违规现场核查程序。另外，对套用商户类别码、套用特殊计费标识的行为，采取分类处罚方式。对新增的违规手段——系统化变造交易，违规行为一经认定，将启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。

值得一提的是，中国银联明确规定，12月8日起所有非金融机构必须同时启动自查整改，必须在2014年12月31日前，断开全部未经中国银联书面许可的，与中国银联其他成员机构建立的直接系统连接（接口）；完成对所有外包服务机构合作范围的重新审核，所有商户一户一码，实现对所有商户的直连清算，不得再套用商户类别码和特殊计费标识等。

对此，业内人士告诉记者，银联此举意在遏制成员机构的各类银联卡收单违规行为，相比国外结算组织的规定，并不算严厉。

新型违规行为频发/

中国银联提供的资料显示，机构直连银行之后，导致收单市场形成了两套价格体系，引发不少商户从中套利，最终导致银联卡受理市场秩序混乱。此外，新型违规行为频发。比如“大面积造假”——批量伪造营业执照、门脸照片等商户资料；“切机”——以 “POS机升级”或“降低扣率”为由，擅自将其他机构商户改为自身商户；“二清”——收单机构在开展银联卡收单业务的过程中，将商户资金经由第三方机构或个人清算至商户账户，而非直接清算至商户账户；“系统化变造交易”——收单机构利用技术手段，将同一商户受理终端上发起的银联卡交易，组合成多套交易，分散到多个商户编码或者多个交易渠道上送。

上述资料显示，银联近期通过投诉、机构报送渠道，共搜集各类接口信息1300余条，已确认接口数60余个。今年前11月，已侦测发现套用商户类别码及特殊计费标识违规商户44万户，32域不规范、商户名称不规范、大商户等已侦测发现118万余户。

值得注意的是，银联将于2015年起正式运营名为“银联晒单平台”的微信公众号。上述银联人士透露，该平台鼓励消费者在银联卡刷卡消费后晒小票或对账单，如果发现消费内容与商户实际经营情况不符，银联将给予晒单者数百元的话费奖励。从该平台推出至12月2日，累计收到晒单853笔，经核查违规301笔，其中绕银联转接存85笔。