刷卡手续费率将统一 “套码”乱象有望终结

每经记者 史青伟 发自上海

银行卡收单市场将迎来颠覆性变化。

11月16日，国务院办公厅发布《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》（以下简称《意见》），要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。

这意味着，银行卡价格体系重塑提上日程。不过，一位业内人士告诉《每日经济新闻》记者，新的定价标准出台尚需时日。

新标准出台尚需时日/

值得一提的是，上述《意见》同时公布了“重点任务分工进度安排”，其中，国务院要求国家发改委和央行必须“在2014年年底前启动”上述改革。

所谓 “取消刷卡手续费行业分类”，可以说是剑指已施行多年的按行业实行的差别费率制度，业内人士表示，这意味着目前线下收单市场上屡禁不止的“套码”现象将成为过去。

此前，央行支付结算司副司长樊爽文在某论坛上表示，今年起，在央行的牵头下，银联连同第三方支付机构已经和包括发改委在内的监管部门，就收单规则的调整讨论过数轮，并形成了“借贷分离、统一商户类别”的基本共识。应该取消商户分类定价差别，如果存在商户分类，就可能存在套码现象，不如统一定价，从源头上解决。

“商户分类定价与国外信用卡定价有关，商户行业风险不同，因此施行不同费率。不过，弊端表现在银行卡受理市场产生很多问题，核心就是因为费率问题产生套码现象。”樊爽文称。

某国有银行收单业务负责人告诉《每日经济新闻》记者，现在的收单市场，主要的违规方式是商户类别套用，线上线下渠道价格套用。因此，他建议简化甚至取消行业价格分类，缩小行业价差，并对线上和线下渠道施行一体化定价，促进收单市场的平稳、有序发展。

尽管银行卡价格体系重塑提上日程，不过，前述业内人士告诉记者，新的定价标准出台尚需时日，“毕竟是银行卡产业的大事，必须经过监管及产业各方的充分调研和深入讨论。”

对于《意见》为何强调降低餐饮类刷卡手续费，前述业内人士表示，近年来，餐饮业有不少要求降低费率的呼声。实际上，2013年初，国家发改委出台的“66号文”（即《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》），已将餐饮娱乐类费率由原先的2%降到当前的1.25%，如果未来施行行业统一定价，餐饮类费率相对于其他行业还可能进一步下降。但对于持卡人来说，无论银行卡定价如何调整，持卡人都可以正常在商户刷卡且不必支付手续费。

“套码”乱象屡禁不止/

上述业内人士向记者表示，在收单市场套码等乱象屡禁不止的背景下，取消商户分类而采取统一定价已成业界共识，将从根源上消除套利空间和乱象诱因。

此前，为了抢占市场，不少收单机构会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，这也就是业内所说的“套码”。比如餐馆刷卡手续费率为1.25%，百货商店费率为0.78%。第三方支付公司为抢占市场，就让餐馆套用百货商店的MCC码，享受0.78%的手续费率。

据《每日经济新闻》记者了解，第三方支付机构通常采用两种措施 “套码”：一是伪造大量虚假商户。部分收单机构为规避检查，大量伪造虚假商户，以用于频繁更换商户名称、商户编码和商户归属地等信息，从而达到违规套用低零扣率等目的；二是伪造商户入网材料。部分收单机构或其代理商对外宣称个人办理POS机具仅需提供“一证一卡”（一张身份证和一张银行卡），其他入网材料则由系统自动伪造生成。

正是因为收单市场乱象丛生，今年3月和9月，央行连续两次大动作处罚了多家收单机构。

上海交通大学产业发展与技术创新研究院院长陈宏民表示，长期以来，我国银行卡产业存在一些问题，比如按商户分类的差别定价模式操作上日益困难，给违规者带来巨大的利益空间。

陈宏民表示，“这些问题也会造成交易信息的完整性和真实性被破坏，交易的可追溯性下降，银联和银行的风控能力下降。”