上海7银行因过度授信被罚 信用卡审批已趋严

每经记者 袁君 发自上海

上周五（11月14日），上海银监局公示消息，对工行上海市分行、花旗银行（中国）有限公司、交行信用卡中心等7家银行处以总共240万元人民币的罚款。

某股份行信用卡中心内部人士对《每日经济新闻》记者表示，此次上海银监局重罚几家银行的主要原因，在于在发放信用卡过程中，存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信等违规行为。

为防范系统性风险，上海银监局还同时提出信用卡业务风险管控六条监管要求。

另据上海某银行信用卡办理点工作人员对《每日经济新闻》记者表示，上海近两个月各家银行的信用卡审批明显比以往严格。

业内：主要是由于过度授信/

上周五，上海银监局在其官方网站发布行政处罚决定书，对工行上海市分行、花旗银行（中国）有限公司、交行信用卡中心、民生银行上海分行、浦发银行信用卡中心、兴业银行信用卡中心、中行上海市分行处以总共240万元人民币的罚款。

其中，中行和民生银行分别被罚50万元，工行、交行、兴业、花旗4家各被罚30万元，浦发银行被罚20万元。

据了解，直接对多家银行信用卡中心处以罚款并进行公告，这种整治措施并不多见。

前述股份行信用卡中心内部人士对记者表示，此次银监局重罚几家银行，主要在于这些银行在发放信用卡过程中，存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信、对异常交易管控不力等违规行为，而且相对比较严重。

“主要是过度授信，而且信用卡贷后的资金监管也不够严格。”上述股份行信用卡中心内部人士表示，其实此类问题一直就存在，监管层也多次强调，但信用卡整体的市场环境比较混乱，为了争取市场份额，还是会有类似的违规行为，甚至产生一些恶性事件。据《东方早报》报道，2014年6月4日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，张某和林某夫妇及其儿子无一幸免，死因疑为信用卡透支无力偿还。据报道，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万，透支金额或被用于炒作期货。

据知情人士透露，此次事件是上海银监局重拳处罚银行信用卡违规的直接触发因素。

上海银监局处罚公告显示，除过度授信，上述部分受罚银行还存在检测到交易异常却并未采取有效管控措施的情况。

“两名持卡人在还款后短时间内即发生大额交易，将刚偿还的银行资金又迅速套出。针对上述交易异常情况，你中心仅采取了不予上调额度的措施，未采取降额、止付等措施，管控措施不到位。”上海银监局在对兴业银行信用卡中心的处罚公告中指出。

信用卡市场乱象由来已久/

事实上，银行信用卡市场的乱象由来已久，为了争取市场份额，部分银行尤其是中小型银行在发卡过程中过度授信、捆绑发卡的行为一直存在。

某国有银行信用卡业务经理告诉《每日经济新闻》记者，大银行在额度管控方面相对严格一些，而有些中小型银行则比较松。

“比如办理某股份行信用卡必须先购买电视机，否则就办不了，这就有一些捆绑销售的嫌疑。还有办理另一家股份行信用卡时可以跟业务员协商，可以帮客户办高一点的额度，但要收取相对应的返点。”上述国有银行信用卡业务经理向记者透露，“审批信用卡每年都是有指标要求的，如果上半年完成率较低，下半年额度一般就会比较高。”

为从源头上治理信用卡业务发展过程中出现的问题，防范系统性风险，上海银监局此次还同时提出信用卡业务风险管控六条监管要求，其中多条都对银行信用卡的授信机制和理念提出了更加审慎的要求。

具体包括“不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避‘刚性扣减’监管要求”、“防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”以及“给予持卡人临时授信额度期限一般不超过1个月，将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额”等。

值得注意的是，近年来，客户利用银行系统漏洞、伪造身份信息等手段进行信用卡资金套现从而造成银行损失的案件屡见不鲜。

上述国有银行信用卡业务经理坦言，现在POS机市场非常混乱，如果有客户存心要套现，银行根本查不出来。“现在利用POS机消费显示出来的信息都不同，或者是用多台POS机或者用一台POS机但后台显示多家商户，这种情况下银行很难去辨别。”

今年9月，央行对8家第三方支付公司作出处罚，原因是违规发放POS机以及伪造虚假信息，在今年初引发了数十亿元信用卡利用POS机的套现风险。

上述国有银行信用卡业务经理向记者表示，即便银行检测到了信用卡交易异常，只要客户能够按时还款，银行一般还是会继续授信。

对此，上海银监局六条监管要求中，还提出要完善激励机制、加强对持卡人和收单商户的交易监测、规范催收管理等。

“这一两个月已经明显感觉到上海这边各家银行在审批信用卡上更加严格了。学历高一些的，有养老社保的，或者有其他银行信用卡的客户会更易办理。”某沪上银行信用卡办理点的工作人员告诉记者。