中信银行：试水小微特色支行 构建大零售战略

每经记者 张威 发自北京

在各银行都追逐中小企业金融市场时，中信银行小微金融在2013年做了很大的调整。

记者获悉，为加快小企业金融体制和机制建设，中信银行将小企业金融业务由公司金融板块调整至零售金融板块，将个人经营贷纳入小企业金融条线管理。

中信银行按照小企业金融业务“小微化、零售化”的发展目标，进一步推动小微企业特色支行、小微支行等机构建设，搭建市场、商会、园区、供应链等营销渠道批量获取优质小微客户群，通过标准化产品体系建设带动对小微客户优质高效的综合金融服务。

截至2014年6月末，中信银行小企业金融贷款余额1288.45亿元，比上年末增加116.92亿元，增长9.98%；小企业金融客户共计31308户，比上年末增加3687户，户均贷款余额412万元。

试水小微企业特色支行

据了解，中信银行落实大零售战略及“小微化、零售化”发展要求，坚持“小微化定位”，重点发展单户贷款金额500万元以下的小企业业务，锁定目标细分市场，聚焦“衣食住行”等民生消费领域和日用百货交易、商贸社区等小微客户。

为了落实小微企业金融业务向小微化、零售化发展，中信银行在2013年提出了建设小微企业特色支行的经营思路，该行广州分行2013年8月成立了首家特色支行——宝岗大道支行，2014年2月成立了增城新塘支行和花都狮岭支行，广州分行对特色支行积极推动各项倾斜政策及集群项目的落地，取得了初步成效。

为了确保小微企业业务的审查审批效率，中信银行广州分行对特色支行建立快速审贷机制，设置对特色支行授信业务的绿色通道，资料齐全的授信项目要求48小时内完成贷款的审查和审批。在营销人员和审查审批人员已尽职工作的前提下，对发生的一定范围内的不良贷款予以免责，并适当提高特色支行的不良贷款容忍度，实行差异化管理。

据了解，通过建立差异化的信贷政策，探索建立小微企业特色支行，不断研发贴近市场的金融产品，中信银行广州分行小微金融业务取得了不断成长进步。截至2014年4月末，广州分行小微企业贷款余额51.39亿元，比年初增长5.76亿元，增幅12.62%；小微企业贷款户数1111户，比年初增长120户，增幅12.11%。小微企业客户涵盖各行各业，切实有效为众多小微企业客户解决融资难问题。此外，武汉地区的特色支行发展也较迅速，2013年8月28日，中信银行武汉白沙洲支行以崭新的面貌矗立在白沙洲大市场，成为总行首批、武汉分行首家小微企业特色支行。

该行相关人士介绍，特色支行的业务定位不但顺应了总行“跨越式发展小微企业金融”的潮流，而且契合了总行“公司业务重心上移，零售业务重心下移”的大零售战略思想。

打造小企业业务管理系统

在考核方面，广州分行对特色支行制定单独的考核制度包括定量和定性指标，以资产类业务为主、负债类业务为辅，不考核公司业务指标和存贷比。

在培育期内，主要考核小微贷款余额、客户增量和零售产品交叉销售数量。同时，要求年底实现银监局小企业贷款投放“两个不低于”的要求：小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于上年增量。对专职客户经理以小微贷款余额、客户增量以及个人存款日均余额增量、个人存款时点余额增量、目标客户数增量等交叉销售指标考核为主，并给予一定时期的绩效保护期。

据记者了解，自2013年，中信银行就致力于提高小企业风险管理能力。

中信银行强调“规划先行、批量营销”的小企业业务模式，重点加强市场规划，结合区域经济特点和产业政策全面分析优势产业集群，制定相关行业、市场和集群准入规则，围绕“衣食住行”等服务居民生活的实体经济行业进行集群开发，将客户准入管理嵌入授信流程，从源头把控批量营销客户准入关。同时，中信银行还建立了专业化小企业业务管理系统，完善风险管控技术工具。

按照全行统一的风险管理体制调整方案，进一步理顺小企业风险管理流程，完善小企业风险打分卡等技术工具，按照“小微化、零售化、批量化”的客户定位，将个人经营贷业务纳入小企业业务进行统一管理，并建立独立的小企业业务管理系统，提升小企业业务风险控制的专业化水平。而且，该行还设计了“贴近市场、贴近客户、严控风险”的小企业产品组合。在深入市场调研分析的基础上，推出一系列小企业标准化产品，在产品设计、授信调查等全流程操作细节方面严格把控风险。

在小企业授信风险监测与检查上，中信银行建立多种小企业授信风险监测分析机制，定期从区域、行业、产品、担保等多维度对小企业授信业务风险进行分析与评估，同时加强对特殊业务领域专项风险监控与检查，加大不良资产管理和处置力度。