邮储银行：户均放贷99万元 大力支持小微企业

每经记者 张威 发自北京

邮储银行是国内网点网络最大、最贴近县域的全国性大型商业银行。记者从该行获悉，截至2014年9月末，邮储银行小微企业贷款户均累放99万元，远低于280万元的银行业平均水平。

据邮储银行人士向记者介绍，邮储银行网络覆盖城乡，与广大中小微企业联系紧密，一直将支持小微企业的健康发展作为自身的重要职责。

该行通过创新产品、升级商业模式、建立小企业特色支行等多项措施，积极改进小微企业金融服务。数据显示，截至2014年9月末，邮储银行已累计为超过1200万小微企业客户提供超过2.3万亿元融资支持。

户均累放贷款99万元

数据显示，邮储银行2014年小微企业贷款余额近5000亿元，占全行贷款余额的30%以上，比银行业平均水平高近10个百分点；2014年小微企业贷款比去年同期多增超过1200亿元。资产质量优于全国银行同业平均水平，在业务高速发展的同时，探索出了具有邮储银行特色的可持续性发展道路。

值得关注的是，截至2014年9月末，邮储银行小微企业贷款户均累放仅99万元，远低于280万元的银行业平均水平；单户50万元以下的客户占比达84%。农户贷款、个人经营性贷款户均累放5.8万元、14.7万元，低于银行业平均水平，甚至低于小额贷款公司，真正做到了 “聚焦于微”，为基层小微群体服务。

点多面广、深入基层、小微客户群体广泛是邮储银行的独有特点，也是该行的优势所在。这样的经营特征，与我国当前小微企业的分布状况、发展阶段相吻合。因此，邮储银行始终坚持将小微企业金融服务作为全行长期、重要的战略性业务。

2013年7月，国务院对做好小微企业金融服务工作做了重要部署；8月，国务院下发的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》中，对缓解小微企业融资难、融资贵问题提出了八项要求，财务部等部委也配套出台了多项措施。

邮储银行行长吕家进曾表示，“商业银行破解小微企业融资贵，一方面要充分借力，从‘应该做什么’出发，快速、高效地落实政府及监管部门出台的各种支持政策，通过‘政府增信’‘行业自律’等多种方式，提高信贷效率、降低作业成本，让小微企业受惠于实；另一方面要立足自身，从‘可以做什么’出发，不断创新业务模式，优化小微信贷产品序列，提高管理的专业化和集约化水平，探索小微金融可持续性的商业模式。”

创新“小微金融成长贷”产品

小微企业一直面临贷款难、贷款贵等问题，一方面因小微企业风险较高，另一方面因为小微企业缺少相应的抵押物。2013年，邮储银行推出小微金融成长贷，该产品主要就是针对小微企业缺乏抵押物的特点，以弱担保形式为主，包括涉农类、平台及政务类、产业链类、弱担保类、表外及资本市场类5个方面。

据了解，与传统强担保类产品比较，邮储银行成长贷具有以下特点：

1、从零散作业向批量开发转化。邮储银行成长贷遵循产业筛选、确定目标市场、方案制定、项目准入、客户开发与贷后管理的“It-Pads”信贷技术，通过顶层设计、基层落实、提前布局，以行业研究为突破，以产业政策研究作支撑，以特色支行建设为抓手，实现客户的批量开发。

2、从强担保向弱担保转化。2013年以前，邮储银行95%以上的小微信贷产品均采用房地产抵押等强担保方式，2013年成长贷的推出，开启了邮储银行弱担保信贷产品的创新之路，主动提高了保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重。

3、从线下作业向O2O转化。邮储银行成长贷依托互联网技术，通过建设小微金融服务平台，实现大数据的积累与应用，促进线下融资业务向O2O、纯线上操作转化。目前，该行线上申请、线上支用、线上还款已在九省市成功试点投放，年内将在全国范围内推广落地。

4、从简单的信贷服务向综合金融服务转变。邮储银行成长贷一方面整合行内资产业务、负债业务、中间业务系统，为客户提供融资、结算、P2P等系统化综合金融服务平台；另一方面通过发布县域小微企业发展指数、集合集团邮乐网资源帮助企业“上网”开店等措施，积极向客户提供融智服务。

数据显示，截至2014年9月末，成长贷已在全国大部分省份开办，累计发放超过300亿，余额近50亿元。

此外，该行今年8月7日在北京宣布，推出减免小微金融服务费用和 “小微贷升级版”两项举措。从“纯抵押”贷款到“纯信用”贷款，再到综合金融服务，从单点式发展到依托特色支行和产业链开发的集约式发展，从依靠实体网点优势线下服务到进军互联网小微金融领域，举全行之力布局小微金融7年来，邮储银行的小微金融之路已走得较为成熟。