柴洪峰：互联网技术正在改变支付产业面貌

◎柴洪峰

中国支付产业经历十余年快速发展，已成功实现对个人支票的跨越，步入以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段。而互联网技术的不断渗透和应用正深刻改变着支付产业面貌。从商业银行角度看，其对互联网技术的应用、互联网业务开发以及“互联网思维”的运用尚显不足，商业银行应轻装上阵拥抱互联网，实现业务互联网化，并在此基础上充分运用大数据，开发征信，实现为广大中小用户群体提供低成本、高效率支付、金融等综合化服务。

支付产业实现弯道超车

在我国，支付产业在快速发展的同时，个人支票却少人问津。虽然个人支票在中国的发展基本上与银行卡同步，但其在中国支付市场可谓昙花一现，现在几乎可以忽略。2013年，我国个人支票交易笔数、金额分别仅为880万笔、5760亿元，分别不到银行卡消费支付的0.1%、2%。银行卡产业的快速发展，已使中国支付业成功实现了对个人支票的跨越，进入到以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段。

从支付产业发展看，2002年中国银联成立后，在政策的支持推动以及产业各方的努力下，产业链条不断延伸、规模日益扩大、主体快速增多，产业地位持续提升，中国已经成为全球增长最快、最具潜力的新兴支付产业大国。银行卡在国民经济、社会民生发展中发挥着越来越显著的作用。

截至2014年上半年，全国累计发行银行卡近50亿张，银行卡总量是2002年10倍。2014年上半年，中国银行卡业务271.46亿笔、金额220.1万亿元，分别占非现金支付方式的95%和25%。用于消费的交易84.34亿笔、金额19.58万亿元，分别约为2002年同期的80倍和200倍，成为银行卡各项业务中增长较快的业务。2014年上半年，银行卡渗透率约为47.7%，银行卡已经成为居民主要非现金支付工具。这说明我国的支付产业已经实现“弯道超车”，从现金支付时代跨越式进入银行卡支付时代。

轻装上阵拥抱互联网

过去十余年，不仅支付产业快速发展，互联网技术也不断向支付产业渗透和应用。2013年，中国互联网支付规模超过5万亿元，已经超过美国成为全球互联网支付规模最大的国家。十余年来，商业银行不断在系统平台电子化、业务数据化等方面投入大量资金，联合中国银联等探索银行卡在互联网领域的新应用，纷纷研发推出了网上银行、网银支付、快捷支付等服务，甚至有些银行还推出了一些电子商务平台，较好地以信息化、互联网方式满足广大客户需求。

虽然过去10余年商业银行在互联网领域已经进行了大量实践，也推出了大量互联网支付、金融产品。但与当前互联网企业奉行“互联网思维”，如火如荼地进行业务推广相比，商业银行对“互联网思维”的运用略显保守。一个鲜明差异是，商业银行强调经营“客户”，而互联网企业则努力经营“用户”。互联网企业普遍运用“用户至上，体验为王”的思维，慢慢将用户培养成他们的客户。商业银行对互联网技术的应用、对互联网业务开发、对“互联网思维”运用还显不足，商业银行应轻装上阵拥抱互联网。

一是实现银行业务运营的互联网化。中国支付业已跨越了个人支票支付阶段，实现了支付电子化。但商业银行业务经营流程上很多东西都还停留在纸质阶段。如果把所有纸质流程变成电子化过程，就实现了“轻装上阵”。一方面，伴随着纸质流程电子化，商业银行将节约大量运营成本；另一方面，在此过程中，商业银行发展、经营用户的互联网化，可以瞬间触达庞大的互联网客户群。

二是运用互联网技术改革现有业务。银行卡与互联网结合为商业银行创造了更多可深化空间。单就银行卡业务来看，商业银行可在传统发卡渠道和方式之外，运用网络渠道和创新技术，进一步推广基于NFC技术的TSM发卡业务，降低成本；另如商业银行可在确保风险可控和合规的前提下继续探索纯字符化的虚拟卡业务，通过网上数据来筛选用户以及计算授信额度，实现实时授信与发卡，大大减少卡片审核环节和流程，带给持卡人更好体验。

三是进一步拥抱互联网，必要时根据实际情况实施网点优化。互联网的发展为银行在网点管理和服务渠道方面，提供了更多网点优化、布局差异化实践，一方面可实现柜面业务无纸化，通过电子交易凭证实施网点服务流程现代化，另一方面可精简实体网点机构、优化网点布局，甚至提升物理网点服务功能。

四是商业银行可进一步运用大数据开展征信等业务，实现对广大中小用户群体的业务覆盖。目前，中国人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统，已经为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案，各大商业银行是该征信系统的主要使用者。每一张银行卡、每一笔用卡交易，特别是互联网支付，都隐含着一系列数据，商业银行以银行卡为载体积累了大量用卡信息和数据，透过对这些大数据的分析和挖掘，将呈现出个人和企业的消费能力、支付习惯、信用特征等诸多深层次信息。

商业银行可据此在优化已有业务流程的基础上，开展风险可控的互联网征信业务，将服务延伸至原来业务难以覆盖的中小用户群体。今后，商业银行可充分开展基于互联网大数据的征信业务，利用收集到的支付、商务信息，判断其信用水平，据此为其提供信贷等服务。

一方面，对接医疗、教育、养老大数据。引导创新型电子支付技术在医疗、教育、养老等国计民生领域的应用落地，创造新的产业蓝海。通过大数据技术量化生活，培养科学数据理念，在数据中不断探索和学习，推动科学化的决策、精细化的生产、可预测的经营，以及个性化的服务。

另一方面，考虑联合共建电商大平台积累商务数据。各商业银行对自有支付渠道和电商平台的做大做强，有助于积累更为全面和真实的用户支付行为和数据，丰富数据维度，形成有别于互联网企业的大数据优势。商业银行还可以将自有电商平台整合，联合建立大型电商平台，共享商户、持卡人资源，共享银行卡交易、消费数据，摆脱对第三方支付机构的依赖。当然，电商平台不仅是商业银行聚合大数据的基础，更是在互联网时代掌握支付市场话语权的基础。

（作者为中国银联执行副总裁）