马航MH17坠毁 航意险或现销售高峰

每经记者 涂颖浩 发自上海

马航又出事了。与失联的MH370不同的是，MH17航班确定是被击落，近300人不幸遇难。如此巨大的损失谁来赔付？《每日经济新闻》记者近日获悉，涉及此次事故的保险赔付主要来自两部分：一是航空公司购买的保险，包括机身险、飞机的综合责任险等理赔；第二是乘客自己购买的保险理赔。

对于前一部分的保险理赔，马航的保险经纪公司，国际知名保险经纪公司——韦莱保险内部人士7月18日告诉《每日经济新闻》记者：“从目前的情形看，本架飞机无论是被击落还是由于其他意外事件导致坠毁，都在航空险保障范围内。”德国安联在回复本报的邮件中称，“安联全球企业及特殊风险有限公司准备好全面、快速的支援客户 （马航）。”

接连两次空难，也给“裸飞”的乘客敲响了警钟。值得注意的是，与航空公司投保不同的是，国内乘客个人购买的航空意外险产品，不一定能覆盖这次的保险责任。记者查阅多家保险公司销售的航意险产品适用条款发现，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。

业内人士对记者表示，从历史数据来看，重大航空事故的发生往往会促使航意险销售出现小高峰。

航空公司保险理赔范围包括“战争”/

MH17航班是被导弹击落，机载约280名乘客和15个机组人员全部丧生。与失联的MH370不同的是，MH17航班出事是因战争而起，目前肇事方的认定还在各方的调查中。

又是马航！短短4个月，马航再次发生年内第二起震惊全球大事件。有网络调查结果显示，越来越多的人表示不愿再选择乘坐马航客机。

无论马航自身是否有过失，马航应当先行赔付乘客。据外媒报道，根据《蒙特利尔公约》，不管责任归属如何，最高赔偿总金额可达10万“特别提款权（SDR）”，依目前SDR价格换算，马航须对每名罹难乘客赔偿超过17万美元，赔偿总额可能相当于约4900万美元。

大多数的赔偿金将会由航空公司投保的保险公司来支付，《每日经济新闻》记者获悉，本次坠毁客机是由安联保险牵头再保险，而国际知名保险经纪公司韦莱保险是马航的保险经纪公司。

韦莱保险内部人士告诉《每日经济新闻》记者：“从目前的情形看，本架飞机无论是被击落还是由于其他意外事件导致坠毁，都是在航空险保障范围内。”作为马航的主要经纪商，韦莱保险为承保坠毁客机的进行保险流程安排及管理咨询。

一位熟悉国际航意险的业内人士介绍，“自‘911事件’之后，保险公司大多已将战争或者恐怖袭击等特殊事件列入理赔范围，不仅飞机机体的保险涵盖，也包括乘客责任险。”乘客责任险承保旅客人身伤亡和财产损失。

据悉，马航坠毁客机MH17与失联客机MH370为同一机型。根据此前的投保信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元，MH370家属赔偿事宜尚无定案。

上述韦莱保险人士表示，MH17的理赔金额目前难以确定，“每名遇难者的理赔金额根据诉讼管辖地、适用法律、各自的损失（包括经济损失和精神损失）等都不一样。”

航空险作为特殊险种，出险频率低，一旦出险，赔偿数额巨大。航意险往往通过层层分保，可能最终由全球上百家保险公司承保以分散风险。

本次坠毁客机是由安联牵头再保险。作为马航的主要再保险商，安联承保的是航班的机身险和综合责任险。但安联方面尚未透露MH17的相关投保信息，并称“相关细节仍有待确认，现在评论这起不幸事故的报导还为时过早。”

国内个人投保产品多对“战争”免责/

灾难往往唤起保险需求增加，一位不具名的国际再保险人士对《每日经济新闻》记者表示，从历史数据来看，重大航空事故的发生往往会促使航意险销售出现小高峰，但航意险保费并不会因此上涨。“由于成本低廉，以目前航意险的价格来看并没有涨价空间。”

对于保障内容几乎同质的航空意外险来说，价格却是参差不齐。如公众最熟知的航空意外保险，经常随着机票一起销售，每次飞行是20元保费获得20万元保额的保障。而同级别保障的航意险在互联网销售，价格则低至几元钱甚至几毛钱。即使在互联网上销售的价格更便宜，航意险对保险公司来说，仍是最赚钱的保险产品之一。上述人士称：“事实上，像这样一份保险的成本也就是几毛钱。”

由于价格低廉，有的保险公司还将航意险作为免费险赠送，用意在于获取客户资源。以泰康人寿官网推出的“飞常保”为例，客户输入姓名、身份证号、手机号码、邮箱信息后，即可领取一份年保额为100万元的航意险。

一家寿险公司在第三方平台上销售的同样保额、期限的航意险价格为40元，并且该产品还增加了“航班签到”功能，即被保险人需要登记航班号和出行日期。业内人士指出，“航班签到”锁定有需求的被保险人甚至是高收入人群，攫取客户资源进行精准客户定位，是普通的一年期航空意外险无法实现的。

对于赠送航意险的保险公司来说，更需要做好相应的风险安排。即便是网销把中间成本压缩到最低，保险公司也要为此计提相应的风险准备金。

值得注意的是，乘客个人购买的航空意外险产品，或难获保险公司理赔，《每日经济新闻》记者昨日翻阅多家保险公司销售的航意险产品适用条款发现，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。

中国太保“世纪行人身意外险”条款规定的保险责任为 “被保险人以乘客身份乘坐经营客运业务的民航飞机，自通过机场安全检查时起至抵达目的地走出民航班机的舱门止，因遭受意外伤害导致的身故或伤残。”将“战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱”列入责任免除，发生该情形时退还相应的现金价值。

此外，中国人寿、中国人保、华泰保险、安联保险、国华人寿、美亚保险等公司的相关产品都将此类情形列入责任免除。