小微贷利率上浮30%成常态 多家银行信用贷隐身

摘要：存贷比年中考核时点将至，银行的揽储能力和流动性再成焦点，但市场忽略的是，在存贷比的计算公式中，分子位置上赫然端坐的正是贷款指标。

“以前我们确实有那种无担保、无抵押的贷款，但是现在基本上不做了，因为出现了很多问题”，一家小微业务名列前茅的股份制银行客户经理告诉《证券日报》记者，“你可以去问问其他支行网点，但是我估计如今很少有做这项业务的。”

在经过了去年6月份的流动性紧张后，收紧信贷已经成为银行一年以来频繁使用的词汇，小微贷款显然也在收缩之列。今年年中，被多家银行当做招牌打出的无担保无抵押小微贷款，如今已经形同虚设，即便是用房产做抵押的贷款，利率也开始一路上扬至上浮30%-40%。

“如果用信用卡贷款的话，最多能贷50万元，利率要达到9%，放款时间在20天左右。如果数额再大的话，必须要有担保，或者做抵押，利率上浮30%，放款时间要长得多”，某上市银行的客户经理表示。

在记者走访的几家银行中，只有招行还办理针对小微企业的无担保、无抵押贷款，“利率是10%-12%，需要在北京有自己的房产”，一位招行的客户经理告诉记者，“如果是申请抵押贷款，利率在6.9%-7.2%之间。”

银行对于小微贷款业务的收紧，从小额贷款公司的态度上也有所体现。“5月份之前，申请人不用自己有企业，而且能贷到500万元；5月份之后只能贷款100万元，而且必须有自己的企业”，一家小额贷款公司的业务人员告诉记者，“年初银行贷款利率基本上是上浮20%左右，现在一般都上浮30%，或者更多。”

小微贷趋紧信用贷隐身

“之前我们做过一段时间的无担保、无抵押贷款，主要针对小微企业的企业主，但是后来出现了很多问题，所以现在基本不做了”，上述股份制银行的客户经理称，“我们现在审批的贷款申请基本上都需要房产抵押，贷款的额度根据房产的价值加上公司的营业额来综合评定，最多能贷到房产价值的80%。利率参照基准利率上浮20%-30%。”

上述上市银行的客服经理也告诉记者，“如果是纯粹的信用贷款，银行的风险比较高，除非是很好的单位，单位评级比较高，否则像一般的民营企业、小企业就不太好做，必须要有比较强的担保方式。”

在记者调查的几家股份制银行当中，仅招行客户经理称还可以做信用贷款，但是最多也是50万元金额，利率在10%-12%左右，上浮最高达到100%。

“如果是申请抵押贷款，利率大约在6.9%-7.2%，最多贷款500万元”，该客户经理介绍。

事实上，多家银行目前的小微企业贷款业务中，除了50万元以内的小额信用贷以外，50万元以上的无担保、无抵押贷款基本上已经消失。

与此同时，各银行手中连接小微贷款的绳子正在收紧。

“我们原来还可以在线上申请信用贷款，但是现在已经没有这个通道了，都需要到具体银行网点申请办理”，一家总部在南方的股份制银行的客服人员告诉记者。

而即便是有抵押的贷款，在去年6月份以后，利率也开始一路上扬。

“去年6月份以前，我们还可以帮客户申请到基准利率。但后来基本上都要上浮”，一位小额贷款公司的业务人员称，“今年年初还是上浮20%，到现在基本上都要达到上浮30%以上。如果通过我们公司的关系，差不多可以做到上浮20%，但确实不能再低了。”

据介绍，此前小贷公司帮客户向银行贷款，很多是通过消费贷的形式，不用发票，最高金额可以达到500万元。“很多人都拿这个贷款来炒房。但是5月份以后，有关部门对这类业务抓得很紧，消费贷基本上都是100万元以内，还要有自己的企业，更重要的是需要消费的发票，所以我们就没办法帮客户从这个途径做贷款了。”

小微贷风控实质：找“靠山”

银行小微贷款政策的收紧，一方面由于从去年6月底以来，流动性不像去年上半年那样宽裕，各家银行只好提高小微贷款利率，；另一方面，在不良贷款率增长的背后，作为风险最高的的小微业务——纯信用贷款带来了更多的危险信号。在这种情况下，各家银行选择了不同的路径与模式降低风险，虽然这些模式并非完全相同，但都是通过让小微企业找到“靠山”，来降低单兵作战的风险。

“如果小企业抵押物不够，也没有其他单位做担保，那就需要担保公司。因为很多风险银行也界定不了，担保公司相对来说评定的范围更宽泛些，当然成本也比较高”，上述上市银行的客服经理告诉记者。

记者注意到，华夏银行[0.25% 资金 研报]北京分行与北京第一家专营文化创意产业的政府型担保公司“北京国华文创融资担保有限公司”日前展开合作，开展了“担保+贷款”小微企业融资。截至2014年一季度末，华夏银行北京分行文化创意产业贷款余额达31.48亿元，比2013年年末增长3.49亿元。贷款主要分布于文化艺术、新闻出版、广播电视、软件及计算机服务、广告会展、艺术品交易、设计服务、旅游、休闲娱乐等方面。

“文化创意企业发展需要大量资金滚动发展，数量众多的文化创意类小微企业规模小、固定资产不足，‘担保难’、‘融资难’成为普遍现象”，华夏银行北京分行相关负责人称，“‘担保+贷款’小微企业融资，可由公司法人、股东提供抵押物等多种形式，由国华文创担保公司提供担保，华夏银行根据评估快速提供贷款额度。”

以小微业务为主打的民生银行“一圈一链”模式中，实际上也是把小微企业放在商圈和产业链当中，而不是单兵作战。

民生银行行长助理林云山曾在公开场合表示，做商圈里的小商业、做产业链上的小商户，这样会减少风险的发生。该行按照其标准，把客户分成A类、B类、C类不同的群体，对待不同类型的客户有不同的支持政策的方式。对于产业链上下游的企业的扶持，依据核心企业的交易信息，向上下游提供金融服务，“对小商户不能一对一的做，必须按照批量化、规模化的处理，这样就把风险问题解决掉了”，他说。

央行统计数据显示，3月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例为29.1%，占比较上年年末低0.3个百分点；一季度小微企业新增贷款5609亿元，占同期全部企业新增贷款的30.5%。

民生银行一季报称，一季度该行小微企业贷款余额为4050.25亿元,小微客户数210.05万户；招行一季度小微企业贷款余额为3062.54亿元，较年初增长8.59%，小微企业贷款占零售贷款比重达到37.73%，较年初提高1.83个百分点。

去年年报数据显示，华夏银行小企业贷款余额1640.80亿元，增量高于上年同期；余额占比较去年年初提高2个百分点。

此外，北京银行、光大银行去年小微贷款余额分别为1601亿元、1145亿元，增幅分别为25%和80.72%。

原文链接：http://finance.ifeng.com/a/20140624/12594511_0.shtml