杭州银行温州试水“活畜抵押”：50余农户获4000多万元贷款

朱先生是浙江省温州瑞安的一名再创业农民，已经有十多年奶牛养殖经验的他和妻子经营着一个有100头奶牛的养殖场，但自去年以来，融资问题一直制约其养殖场进一步壮大。

去年，养殖场由于部分奶牛到了产仔期，需要新建牛舍，但除去自有积蓄和从亲友借来的钱，他仍然面临较大的资金缺口。不过，正为资金着落忧心的他赶上了杭州银行温州分行新推的“奶牛贷”，目前，他已成功获得首笔融资30万元，用于扩建牛舍。

朱先生只是众多受益于杭州银行创新“三农”模式的一个缩影。据悉，杭州银行积极探索农村金融业务模式，自2013年在温州试水活畜抵押业务以来，先后推出“奶牛贷”、“生猪贷”等信贷产品，已审批通过的信贷业务就已达50余笔。

“活畜抵押”

对于朱先生这样的农户来说，一方面农业投资有稳定的收益，另一方面发展壮大又缺乏融资渠道。由于和当地乳制品企业签订了牛奶收购协议，除去维护成本，朱先生每天就有1000多元的营业收入。

然而，在农村，农民融资的主要方式仍主要是民间借贷，传统银行介入“三农”领域仍较少，原因就是在具体发展过程中，农业与银行之间的联系远不如第二产业、第三产业与银行之间的联系紧密。

同时，农业养殖户由于自身启动资金较少，住房多为落地自住房，且生产资料主要为租用的集体土地与价值不高的养殖设备，对于银行来说抵押价值不高，而养殖户本身最大的资产是活体牲畜，但活体牲畜无法作为传统抵押物从银行渠道获得融资，因此难以有效地扩大生产规模。

不过，通过“奶农贷”，已经从杭州银行成功首笔融资30万元的朱先生，其农场里的新牛舍已经全部建好，现在，他的奶牛养殖规模已经扩大了一倍。

三个月后，同样作为养殖专业户的廖先生，今年也从杭州银行温州分行获得了45万的银行贷款支持。

与此同时，在“奶牛贷”试水成功后，杭州银行便立即开展了“生猪贷”的市场调研与研发。

“温州当地目前生猪的自有供应率为40%，有60%为温州周围其他地区引进。”杭州银行一位工作人员告诉笔者，“因为每个地区的猪肉供给率有相应的标准，所以历年来温州生猪养殖户的销售不存在瓶颈。

上述杭州银行人士称，在温州市市区（鹿城区、龙湾区、瓯海区）及乐清、苍南、瑞安、永嘉4个县域，有一部分的人以生猪养殖及销售为主，大小不同的养殖生猪规模，户数将近有一万多家，这就是很大的一块市场需求。”

金融惠农

实际上，一直以来，“三农领域”是融资的弱势群体，由于农业生产风险，以及土地、房屋等财产没有权证无法抵押，这将造成了长期以来很难从银行体系融资，而同时，“三农领域”又具备巨大的市场需求。

在当前这种尴尬的结构性矛盾之下，如何找到突破口？杭州银行温州分行的成功经验之一，根据对养殖户利益关系链的分析，设计推出了“奶农贷”。

为了盘活利用好奶牛资产，实现奶农直接向银行贷款，杭州银行温州分行在了解融资需求后迅速开展市场研究，经调研发现，温州地区鲜奶需求量大，在温州平阳、苍南、瑞安等地区分布着许多奶牛养殖户，且基本均为温州同一家农业龙头企业的鲜奶供应商。

其中，乳品企业负责为奶牛养殖户购置奶牛、提供饲料，并每日上门收购鲜奶，现场监督奶牛养殖户生产状况，能有效掌握养殖户实际经营动态。在销售款结算上，乳品企业与奶牛养殖户通过月结方式清算，并押一个月的应收账款。

根据对这种利益关系链的分析，杭州银行温州分行抓住乳品企业、奶牛养殖户、银行三方之间的利益契合点：虽然奶牛等活畜对于银行来说无法作为直接抵押物，但对于乳品企业来说奶牛是养殖户的主要资产。

为了盘活奶牛等活畜的价值，在奶牛养殖户将奶牛反担保给乳品企业的前提下，乳品企业为奶牛养殖户提供担保，同时乳品企业定期将奶牛养殖户生产经营情况通报给银行，确保信息对称；银行则根据奶牛养殖户的生产规模、在乳品企业的平均应收款情况等情况给予一定额度的贷款，专项用于购置奶牛、饲料与设备等，帮助奶牛养殖户扩大规模，加快发展。

“由于生猪养殖户基本集中在温州市区及乐清、苍南、瑞安、永嘉等4个县域，对彼此的为人、经济实力、动向都较为了解，且竞争、经营理念基本不冲突，这些都是很好的人缘、地缘基础。”上述杭州银行温州分行人士称，在建立了一套风险保障机制后，杭州银行的“生猪贷”的贷款风险得到了缓释。

据不完全统计，杭州银行自2013年在温州试水 “活畜抵押”业务以来，已审批通过的信贷业务就已达50余笔，总余额约4000万，户均在50万-100万之间，达50余户。“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”而刚刚闭幕的全国两会上，《政府工作报告》中对金融这样生动表述。

值得注意的是，就在杭州银行积极探索创新农村金融业务模式的同时，不难看出，在国家整体方向层面，“三农”领域的政策保障和信贷支持力度在不断加大。

就在本月初，中国银监会印发《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)，要求银行业金融机构认真贯彻落实中央农村工作会议和中央一号文件精神，持续改善农村金融服务，突出加大对现代农业发展的金融支持。

同时，《通知》要求，2014年，在保持合理信贷投放总量前提下，要继续坚持“有扶有控、有保有压”原则，信贷资源继续向“三农”倾斜，突出加大对现代农业的支持。