建行286家“信贷工厂”一站式服务小微企业

每经记者 袁君 发自北京

虽然一些股份行、城商行在服务定位上更贴近小微企业，但事实上国有大行在这一领域的表现亦不容小觑。近年来，中国建设银行在全行上下明确了小微企业业务的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，已初步探索出一条促进小微金融业务健康发展的“大道”。

截至2013年8月末，建行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。

首创小微金融“信贷工厂”模式

建行作为国有大银行，坚决贯彻落实党中央、国务院和监管机构的要求，将小微企业业务作为全行重要的战略性业务，加强资源倾斜，优化经营机制，确保始终满足“两个不低于”。在充分履行社会责任的同时获得了商业上的可持续发展。

目前，建行已发展成为服务和支持小微企业的生力军。近三年，已累计为18万个小企业，发放超过1.9万亿元贷款，间接提供超过2000万个就业岗位。

建行发展小微企业业务，不仅源于国家的要求，更在于自身对小微企业业务的理解和认识。作为一家有着14000多个网点的国有大银行，中国建设银行网点辐射全国，具有发展小微企业业务的天然优势。但同时，建行亦认识到弥补自身业务的短板、改善资产结构，这在如今金融脱媒和利率市场化的环境下非常重要。

随着利率市场化进一步加快，各大银行对中小企业贷款已经成为其开发信贷领域的一片新“蓝海”，同时也是各银行响应国家扶持小微企业发展的重要举措。小微金融业务，已成为建行新的利润增长点。

近年来，建行在小微金融业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制。

建行相关负责人介绍称，“建行就是要突破传统思维，用新理念、新思路发展小微企业业务，根据小微企业的经营特点，将‘大数定律’应用于小微金融的管理中，持续探索适应小微企业业务发展的商业模式。”

据了解，早在2007年，建行就在同业中首创“信贷工厂”模式，逐步建立起了有别于大中型企业的，流程化、标准化服务小微企业的专业化经营管理体系，目前已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程。

批发零售双模式小贷产品超百个

为提高对小微企业综合金融服务能力，建行从未停止创新的脚步。

据建行相关人士介绍，建行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。针对小企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小企业产品体系，推出全行性小企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，打造了同业中最为完善的产品体系，基本涵盖各类小企业客户的融资需求，竞争优势逐步显现，客户满意度不断提高。

2011年下半年，基于大数定律和收益覆盖风险的原则，建行又在大银行中率先试行适应小微企业特点的评分卡评价方式，并进行了相应的系统开发。2012年5月，将评分卡模式运用于实践，并推出了“信用贷”、“善融贷”等适应性的产品，较好地契合了小微企业“短、小、频、急、快”的融资需求，使普遍缺乏有效抵质押物的小微企业也能感受到银行融资的便利和支持。

为了让优质的服务能通过畅通且多样的渠道触及广大客户，建行亦加强了渠道建设，打造了线上线下多条服务通道，以延伸服务触角。一方面，建行结合网点“三综合”改造，探索在网点销售小企业信贷产品，使客户在网点就能获得信贷服务。截至2013年9月30日，全行网点成功推荐小企业授信客户15762户，已发放贷款金额684.61亿元。

另一方面，建行推出网上银行渠道专属业务“网银循环贷”，客户可在网上自助完成贷款申请、支用和还款，7×24小时的不间断服务打破了线下服务的时间和空间限制，真正做到了银行的资金支持 “不打烊”。截至2013年9月30日，已累计授信客户2029户，授信金额30多亿元。

同时，建行建立了“亦商亦融，买卖轻松”的善融商务电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等为客户提供贷款融资服务。截至2013年9月30日，已有7323户小企业贷款客户入驻善融商务企业商城，累计获得建行贷款资金644.08亿元。