银行传统业务谋变 多家“未来银行”相继问世

每经记者 张威 发自北京

面对互联网金融的挑战，银行在逐步引入互联网基因的同时，一些传统业务也正在谋变。

今年以来，各大银行纷纷推出自己的“未来银行”，主要针对银行传统的柜台服务推出的创新和提升，通过远程机器为客户办理借记卡、理财等服务。

就在北京银行宣布推出“直销银行”不久，光大银行近日推出了光大银行智能银行展示中心。据《每日经济新闻》记者了解到，虽然上述两家银行推出的业务名称不同，但在业务模式上大同小异，通过布置多台服务设备，为客户远程服务。

除了上述两家银行，农业银行相关人士也向记者介绍，农行今年11月底会在北京建国门办一家“智慧银行”。正如东方证券银行业分析师金麟所说，随着互联网金融不断发展，未来银行渠道会越发多元化，传统的物理网点也会不断提升和拓展。

依托远程服务/

日前，《每日经济新闻》记者实地走访了位于武汉的光大银行智能银行中心，该中心主要有序厅、自助银行厅、移动金融厅、营业网点厅、办公体验厅、家庭体验厅、3G坐席展示厅、社区银行厅及演播厅等9个展厅，主要通过空间搭配和真实的业务场景体验为客户营造了一个全景式智能银行。

据了解，该智能银行中心主要通过远程技术，为客户完成之前必须在柜台才能完成的业务。在展示中心有一台VTM的社区银行，通过这台机器的远程人工音频服务，能够为客户提供包括视频发卡、现场存取、基金及理财产品购买等一系列常见高频业务服务。

光大银行相关人士向 《每日经济新闻》记者介绍，银监会要求，首次办卡、买理财产品必须要到柜台进行面签，而VTM的音频服务某种意义相当于柜台的面签服务。

另外，北京银行的 “直销银行”与光大银行的“智能银行”展示中心有些类似。北京银行在国内首先推出的“直销银行”主要也是通过机器远程为客户完成开户签约、资金服务、投资理财和生活缴费服务。

据了解，光大银行和北京银行的“未来银行”都是采用的线上电子渠道和线下物理网点相融合互通的服务模式。

此外，记者近日在北京展览馆的金博会上注意到，农业银行当天电子银行部主要参展的是“智慧银行”。农业银行展会相关人士向记者介绍的便是现场的VTM机，可以通过VTM远程办理借记卡申请、信用卡申请、借记卡存取款、转账等业务。

客户接受程度存疑问/

据了解，可以远程办理业务的“未来银行”最主要的特点是方便、快捷，24小时可以办理业务。而记者在光大银行的智能银行和北京银行的直销银行都体验到，办理一张借记卡的时间仅为5分钟左右。

然而，在开发新技术的过程中总是会面临一个回避不开的问题：运营成本。据光大银行电子银行部人士向《每日经济新闻》记者表示，目前光大银行的双屏机有些是全新买入，有些则是原有改装，目前全国几万台ATM如果全部换成双屏，费用比较高，而改进的费用则相对低一些。

某银行电子银行部人士告诉记者，VTM机器成本很高，最新版全新一台要在40万元以上，少的也要20万元以上；同时，VTM运营成本也很高，其中移动、联通的专线费用一台机器一年也要几十万元。

上述电子银行部人士告诉记者，目前所有银行都在研究银行传统业务的创新和突破，但是“未来银行”的客户接受度还是一个未知数，因为目前很多人还是比较信任柜台，特别一些中老年人，心理上对机器的认可度仍比较低。

同时，记者了解到，目前几家银行针对各自推出的“未来银行”并没有详细的推广方案，都还在进一步研究中。

未来银行渠道将多元化/

对此，金麟接受《每日经济新闻》记者采访时表示，目前互联网金融做得比较好，银行渠道未来也会朝着多元化方向发展。目前手机银行是电子化渠道的一种，新技术会被作为渠道使用；同时，传统的物理网点过去形态比较单一，未来也会有所拓展，如社区银行，现在已有银行推出。线上互联网业务未来还会有其他更多平台，如远程银行、远程理财，ITM、直销银行等都会有所拓展。

此前，金麟在一份关于互联网金融的报告中指出，至少在虚拟现实系统得以推广之前，服务体验是无法网络化的。报告引述互联网的起源地美国的数据称，虽然银行业机构总数从20世纪80年代开始逐年下降，但分支机构的数量却始终保持稳定增长，次贷危机也未能改变这一趋势。

不过，对于目前“未来银行”的发展模式，金麟认为，“这是一个方向的尝试，但目前能够替代柜台人工的作用非常有限”。这是服务的远程化初步尝试，未来是否会很大的发展空间主要取决于技术前提，如果仅仅依赖现在的技术方案很难构成太大影响，市场占比也会很小，如果未来模式在技术上提升，从量变到质变，有可能引起渠道革命。

“目前的一些远程服务在技术上都没有解决一个前提是：银行网点提供的各种服务都是基于人与人沟通交流，而这种人性交流、沟通，在目前状态下很难用远程服务代替，未来可能会有所改变。”金麟表示。