中信银行杭州分行“种子基金”：有限担保 无限风光

小微企业融资难关键在于担保难。曾经，“互保”和“联保”模式让小微企业享受了融资的便捷，但随着担保链风险的蔓延，小微企业融资再次陷入困局。对此，中信银行杭州分行创新推出的 “种子基金”，以有限担保的方式，开辟了小微企业融资新模式，在服务全省小微企业中展现出无限风光。

小企业“种子基金”是中信银行杭州分行首创的一款小微企业信贷特色产品，由政府部门、企事业单位、商业团体或个人出资设立专项资金（即种子基金），中信银行以种子基金作为保证金并放大数倍配比信贷规模，向接受基金担保的小微企业提供贷款。在该产品中，每家企业只需按自己缴纳基金的比例为其他成员企业担保，有效降低了企业担保风险。

2011年新华社 《内部参考》以《中信银行杭州分行创 “种子基金”融资模式》为题对这一创新做法作了深入报道，2012年，中信银行小企业“种子基金”被评选为“浙江小微企业值得信赖的最佳创新融资产品”，20项全省银行系统“惠企便民”新举措之一。今年5月，在浙江省银行业协会举办的浙江银行业首届服务小微企业和服务三农双十佳金融产品评选活动中，“种子基金”再次脱颖而出，荣获“浙江银行业服务小微企业十佳金融产品”。

按授信比例担保，破解“互保链”风险

浙江某车业有限公司是缙云新碧工业园区内一家主营电动车、电动滑板车的企业，产品主要出口美国。去年，企业因为投资新建厂房，并购置了机器设备，自有资金大部分投入到固定资产建设中。在接到美国客户的一张大订单后，企业已没有足够的流动资金来启动新的生产线。

如何解决贷款担保问题让公司犯了难。恰在此时，车业公司通过所在的缙云县园区商会，了解到中信银行的种子基金产品。该产品采取的成员企业在授信额度内对其他成员按基金比例保证这一创新做法，让车业公司觉得可以试一试。

最终，中信银行丽水分行与缙云县园区商会合作，9家商会会员企业组建基金1060万元，中信银行共授信5300万元，发放贷款4700万元。作为会员企业之一，车业公司出资120万元加入种子基金并获得授信600万元，顺利解决了融资难题。

种子基金再升级，产品服务贴近小微

对于中信银行的小微企业客户来说，“种子基金”这个名字并不陌生。

早在2007年，中信银行就在小微企业密集度较高的海宁许村，率先推出适合当地小微企业特征的“种子基金”模式，由永福村经济合作社牵头、9家企业抱团设立种子基金500万元，中信银行授信2250万元。对于加入种子基金的小微企业，在授信规模内的贷款由种子基金担保，每家企业由另外两家成员企业承担连带保证责任。

去年起，针对企业互保、联保引发的担保链危机，中信银行再次突破创新，推出“种子基金”升级版。与之前相比，新版种子基金最大的不同在于采取了按比例担保方式，即基金成员只需按缴纳的基金比例为其他成员企业承担连带责任保证。通过这种风险分担机制的设计，将企业的担保代偿金额控制在可承受范围内，避免小微企业担保出现“小马拉大车”的情况，从而稀释了担保风险，使小微企业抱团抵御风险成为可能。

不仅如此，新版种子基金也更贴近小微企业的融资需求，具有四个显著特点。一是无需抵押，突破传统的抵押担保模式，利用企业自身信用资源实现信用增级；二是杠杆效应，发挥种子基金的杠杆作用，银行可按基金规模放大3~8倍配比信贷资金，优先安排信贷额度，扶持小微企业成长；三是覆盖面广，依托政府部门、产业园区、专业市场、地方商会、行业商会等合作单位，采取集群推广模式，实施批量化操作，最大范围覆盖区域内小微企业；四是无担保费，成员企业无需支付额外的担保费用，降低企业融资成本。

同时，种子基金的适用范围也十分广泛。对于处于同一集群内、信用良好、相互信任、愿意共担责任的小微企业，如政府部门扶持的小微企业，核心厂商上下游配套企业，产业园区、专业市场内小微企业以及商会、协会会员企业等，均可向中信银行申请种子基金。

分支机构全面推广，服务小微显成效

今年5月，浙江省中小企业局与中信银行杭州分行签订 《支持小微企业上规升级金融服务战略合作协议》，共同启动“支持小微企业上规升级金融服务三年行动计划”。

根据该计划，未来三年内中信银行将为浙江省小微企业提供不少于300亿元的信贷资金和全方位金融增值服务，建设不少于210个集群类批量融资平台。与该行动计划相配套，中信银行杭州分行在省内各分支机构全面推广种子基金，不断完善以“专营机构、专职团队、专门流程、专业平台”为基础的小微企业金融服务体系，持续加强小微金融服务。该行将单户贷款500万元以下的小微企业作为扶持重点，优先配置信贷规模，全力保障小微企业信贷投放；在全省设立小企业金融专营中心33个、营销团队26个、专职服务人员200余人，并通过开辟绿色通道、网上信贷、标准操作等方式简化授信流程，提高服务效率，为客户提供一站式、专业化的金融服务。

除种子基金外，中信银行杭州分行还在全省重点推广了标准抵押贷款、标准质押贷款、小额信用贷款、POS贷、商铺经营权质押、应收账款质押等十余项特色产品。这些产品为小微企业成功获取信贷资金提供了多样化选择。

目前，三年行动计划已初步显露成效。截至7月末，中信银行杭州分行小微贷款余额达501.11亿元，较年初增加66.45亿元，在全部贷款增量中占比74.34%；增幅15.29%，高于全部贷款平均增幅8.86个百分点，贷款余额和增量在总行系统内均列第一。 （文/乔明睿 王哲）