上海银监局规范银行代销 高风险产品设销售专区

每经记者 裴文斐 发自上海

近年来，上海地区出现了数起银行员工私自代销理财产品致亏损事件，有些发生在银行网点的营业区。

4月23日，上海银监局下发《关于加强商业银行代销业务管理的通知》（以下简称《通知》），以进一步规范商业银行代销业务行为。

《每日经济新闻》记者了解到，《通知》推出了不少新举措，比如根据产品风险设置销售专区，延长购买理财产品过程录音保存时效等等。同时，《通知》提醒投资者，“拖拉机”式投资属于违约，切不可只顾收益、不顾风险。

高风险产品设置销售专区

《通知》明确，代销业务是指商业银行利用本行渠道，向个人客户销售或推介非本行发行的有投资风险的产品。

《通知》同时推出了一些新举措，例如，商业银行代销产品应与办理存款业务在网点的不同区域，对于高风险产品设置销售专区，销售区有明显标识并作额外风险提示。并且，所有销售柜台都要配备录音系统，记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示，以及客户对上述提示确认的过程。

据悉，上海银监局还将要求商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控，在2014年1月1日前，所有销售柜台实现录音录像同步监控。

“我们要求延长录音保存时效，原先只有3个月，现在对于一些高风险产品，我们要求保存到兑付期结束。”上海银监局相关人士对《每日经济新闻》记者表示。

“拖拉机”式投资属违约

《通知》较为完整地梳理了现有分散在各产品、业务法规中，对商业银行代销业务的各项要求，涵盖了对银行代销各类产品的整体规范，包括影响销售行为的流程管理、信息披露、网点管理和人员管理等方面核心环节。

同时，《通知》还提出了包括全面管理原则、风险匹配原则、系统控制原则、内控监督原则、销售透明原则、风险隔离原则和资质管理原则共7项基本原则和25条具体要求。

《通知》提醒投资者，在商业银行已经在销售前主动告知，并以醒目的方式提示客户确认购买资金来源为自有资金的情况下，多个未达到产品销售起点金额要求的投资者，采用共同出资但仅以单人名义购买的行为，属于故意隐瞒重要事实或提供虚假情况，本身已违反了双方的合同约定，非但不受保护，而且要承担相应责任。

“监管部门要求设置最低投资额，意图是保证投资者有足够的知识、经验和风险承受能力。此类投资品一般不适合普通百姓购买。”对于这类“拖拉机”投资方式，上海银监局相关人士表示，“如果用‘凑份子’的方式，由亲友代持，拖挂几个小额投资者，是不受保护的，实际是会承担更大的风险。”

“尤其在商业银行执行《通知》后，加强销售提示和证据保存，客户如有意隐瞒事实，一旦产生纠纷，在举证方面不利，要对自己的钱财更加慎重，不能光顾收益不顾风险。”上海银监局相关人士表示。

同时，《通知》提醒，要分清产品到底是银行自有产品还是代销产品，以及银行是否有误导销售的行为，关键在于合同。

“首先银行销售人员所有的口头意思表示，是否都能在合同中找到明确条款作为依据。其次，合同中与投资者签约的对方到底是银行还是其他公司。”上海银监局相关人士告诉记者，“如果是银行，那么产品就是银行自有产品；如果是非银行机构，那么产品就是代销产品。”

“‘卖者有责’和‘买者自负’必须同时强调，绝不能偏废任何一方。既要强化销售方的责任，投资者也要牢记风险与收益匹配的原则，强化风险意识。”上海银监局相关人士表示。