温州拟规范民间借贷 年息上限48%引争议

每经记者 裴文斐 发自上海

日前，据媒体道称，温州地方拟定了一份 《浙江省温州民间融资管理条例（草案）》（以下简称《草案》），旨在保护年息不高于48%的民间借贷。同时，有消息称此草案有望于年底通过。

据悉，该《草案》设定，借款期限在一个月以上的民间借贷，合理年利率应不超过48%，超过48%则不受保护。但借款期限在一个月以下的，则可超过48%。

温州大学瓯江法学院院长毛毅坚接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“该《草案》目的在于对金融风险进行防控。”

不过，他也指出，该《草案》缺乏根本性突破，且属于温州地方性指导文件，即使通过，若与《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《意见》）中相关规定冲突，审判机构更多还将以后者为准。

目的在于防控金融风险

据《证券日报》报道，参与《草案》设计的浙江大学光华法学院教授李有星透露，温州市金融办已将《草案》报送浙江省审核。此外，有消息称该《草案》已列入今年浙江省的立法计划，有望于今年年底前获得通过。

据李有星介绍，年利率48%的设定参考了香港的 《放债人条例》、历次人民银行来温州的调研以及温州民间融资综合利率指数。

“贷款期限需控制在一个月以内，48%的年息，没有几个行业能有那么高的利润。”毛毅坚说道。不过，毛毅坚认为，48%民间借贷利率上限的推出，目的在于对金融风险进行防控，但是没有根本性突破。

“《草案》对民间借贷期限作了限制，对金融风险进行防控。但考虑到目前温州民间借贷很多还是处于地下，属于民间信用，《草案》推出只是指导性，没有强制性，没有相应制衡的措施，对金融风险防控意义有限。”

“该《草案》的推出，属于温州金融改革试水的措施之一，看看省政府是如何反应。如获批推出，其他各地也会仿效。”毛毅坚对《每日经济新闻》这样表示。他认为，《草案》依然没有触及温州金改的核心部分。

“温州金改的根本目的，希望金融机构、利率市场化，改变原来政企不分的环境，为民间资本进入金融领域创造公平竞争的环境。”他指出，“此前，民间借贷登记中心、温州指数的发布象征意义大于实际。

《草案》只是地方性指导文件

不过，也有学者担心草案出台后能否顺利实施。“民间借贷的利率可适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”《意见》指出。

毛毅坚认为，上述《草案》属于温州地方性指导文件。即使通过，若与《意见》中相关规定冲突，审判机构更多还将以后者为准。

“《意见》属于司法干预，是法院司法审判的指导性文件，在实际审判中生效；而《草案》只是温州地方性指导文件，没有强制性。”毛毅坚对 《每日经济新闻》记者表示，“这里涉及到不同系统间协调问题，《草案》若和《意见》有冲突，审判机构更多还是会参考《意见》。”

实践中常超越4倍利率红线

温州一些律师认为，4倍利率是1991年制定的，现已无法满足企业发展及融资需要。“眼下民间借贷活动所约定的利率，如计入资金占用费、违约金、等，已普遍超4倍。”有律师表示。

此外，有司法人士表示，1991年至今，物价、房价上涨了许多倍，民间借贷利率却依然被限制在4倍利率以内，而实践当中又经常超越4倍利率红线，这项规定已无意义。

不过，也有人认为，民间借贷利率需从严管理。有律师认为，温州民间借贷虽然创造过神话，但高昂的融资成本企业难以承受，一旦脱离实体经济，跑路、跳楼潮还会重演。

“虽然此次温州金改催生了民间借贷登记中心，一定程度上保护了投资人利益，但是眼下大部分民间借贷依然在地下进行，实际操作中借贷利率大多高于《意见》的4倍要求，若法院只对4倍以内的利率予以保护，对借款人更有利。”