建行“给力”小微企业信贷 善融商务主打“融资牌”

每经记者 李玉敏 发自北京

“善融商务”是建设银行2012年推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，仅从名字就可以看出，关键词是“善融”。在建行下的这盘大棋中，王牌还是“融资”服务。据了解，该平台上线半年来，建行已通过“善融商务”向客户成功发放近十亿元融资贷款。

有人称赞，建行率先发展电商金融的做法是很有远见的。但建行内部人士却表示：“既有远见，也是务实的做法。发展电商同样是为了服务实体经济，服务小微企业。建行此举目的是依托善融商务平台上的交易数据，挖掘小企业客户融资需求，为小企业客户融资难问题提供了新的解决途径。”

在平台积累的网络交易记录可为融资“加分”，全流程不落地操作就可实现在线融资。越来越多的小微企业主对这种融资模式表示欢迎，江门一家企业主在拿到贷款的那一刻，感慨万千，“善融商务商城不但为我们提供了新的销售渠道，还解决了我们的融资难题。”

“数据”背后的商机/

随着阿里小额贷款的推出，随着淘宝、腾讯、中国平安“三马”联合进军金融业，传统商业银行的部分市场已经被电商平台所抢占。

银行大佬们显然不甘于此，反“守”为“攻”，掌握金融电商之战的主动权只是银行的第一步，要另辟蹊径，弯道超车才是银行的目的。相对于通过电商平台挣取的钱，银行更看重其大量交易数字背后的“商机”。

金融和电子商务有着天然的结合点，电子商务网站日积月累有大量交易资本信息，这才是最珍贵的，这些绝对不是简单的信息，它包含有大量的长期资金往来，银行也是看中这块。分析人士甚至预计：“金融业务在全行业收入中比重大大下降，数据业务在全行业收入中比重大大上升。”

互联网时代，数据就是财富。银行需要真实的交易数据来反映企业的信用状况和金融需求，进而建立一套基于真实数据背景的信用机制，向商户推送符合需求的金融产品，在提供金融服务的过程中实现盈利，这是建行之所以花大力气搭建善融商务平台背后的初衷。

建行2012年6月28日正式推出的善融商务并不是一个简单的网上商城，所涵盖的功能服务中，除了大家所熟知的B2B采购批发业务和B2C零售网购业务外，更重要的是它的融资贷款的功能。

记者从建行方面了解到，善融商务正是通过建立信息流、资金流、物流的整合平台，参与供应链流程服务，满足客户电子商务的需求，拓展建行新的客户渠道，带动企业融资、个人融资、分期付款等银行金融服务的发展。此举可以将银行的传统支付结算业务、融资业务、负债业务向电子渠道发展，为银行创造新的市场机遇和利润空间。

建行网络银行“e贷通”产品是为电子商务客户量身订制的网络融资产品，“善融商务”客户通过在平台上积累的网络交易记录获得增信，并通过全流程不落地操作实现在线融资。目前，该行已累计向120户 “善融商务”平台客户发放近6亿元网络银行“e贷通”贷款。

小微企业贷款“绿色通道”/

建行 “善融商务”主打 “融资牌”，走的是一条与传统电商不一样的道路。建行充分利用其自身传统优势，借助“善融商务”提供各类金融服务，其中最具吸引力的是，商家能够通过网络信用累计等多种方式获得贷款，扩大生产经营规模。

江门市高峰实业科技有限公司（以下简称高峰实业）是一家专业从事代理销售箱包、皮带及其他皮革制品的贸易公司，注册资本100万元，是一家微小型企业。其主要是通过淘宝商城销售产品，近年来，该公司一直希望拓展销售渠道，增加销售量，扩大公司规模。但由于自有资金有限，入驻知名电子商务平台和扩大产品采购均需要大量资金，这一愿望一直未能实现。

2012年6月，在建行“善融商务”上线后，客户经理向高峰实业介绍了善融商务能够免费入驻，并可方便、快捷地获取融资后，该公司进驻了善融商务平台。大概3天左右的时间，高峰实业完成了从注册到认证的全部过程，之后就开始在商城上进行店铺的布置和产品的销售。

随着“善融商务”平台企业商城的不断完善，商城知名度不断提高，该客户在商城中的业务飞速发展，成交量日益增长，截至12月16日，该公司已在善融商城中实现交易1031笔，交易金额达到2089.5万元。

为了支持高峰实业扩大业务发展，增加产品采购，基于其在“善融商务”中较为明确的交易行为和交易记录，建行经过对客户经营情况的综合判断，采用“绿色通道”，3天内完成了对该公司的贷款的申报、审批工作。2012年12月7日，高峰实业欣喜地从建设银行获得了一笔500万元的流动资金贷款。

谈到融资经历，一家小企业主感慨：“过去，像我们这样的小企业融资难、融资贵；后来，融资成为可能，但融资手续也是非常复杂，企业的线上交易与线下融资是完全割裂的；现在，善融商务让我们线上交易、线上结算、线上融资同步进行，解决了我们生存与发展的问题。”

正是得益于这种“免费午餐”加“合作共赢”的模式，善融商务上线半年以来，取得了不菲的业绩。据建设银行电子银行部相关负责人表示，“善融商务”目前签约商户已经过万，会员已发展近百万，在线商品多达近十万件。

“撬动”商圈繁荣/

当一家企业把交易都搬到了网上，也会带动整个行业和相关的企业把交易也搬到网上。比较明显的例子就是“善融商务”平台上进驻的专业市场，市场作为一个整体进驻平台，旗下的商户也获得新的销售渠道和融资渠道，进而推动整个市场的繁荣。

广州锦东国际服装城是一家以服装批发为主的专业市场，商户近千家。建行广东省分行2012年6月28日向锦东市场首个联保体（4家客户）发放2500万元网络银行贷款，根据客户普遍缺乏足值抵押物的特点，建行广东省分行重点推介了“以客户选择客户、以客户监管客户、以客户偿还客户”的网络联贷联保产品。

这4家实力相当且无关联的客户，在相互了解并彼此互信的基础上达成了联合申贷的一致意向。广东省分行马上开展资料收集与尽职调查工作，在一周内完成申报和审批流程，每家客户各获贷500万元。

据了解，善融商务企业商城（B2B）的融资贷款服务产品比较丰富，包括网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等，客户可以线上提交贷款申请，查询贷款审批进度等，既方便又实用。

建行“善融商务”融资产品的设计是以电子商务这一网络环境为基础的，并可通过电商交易的生态圈来促进交易量和融资贷款规模的双增长。例如：“网络联贷联保”是利用网络平台组建联保体，联保体成员之间互相担保。“网络大买家供应商融资”则是由供应商以网上大买家的订单为依据。“网络速贷通”需要凭借用户网络信用记录，有效的抵质押担保。

除此之外，在B2B交易中，银行更看重的是以一家大企业为中心的供应链金融服务。位于福建长乐市的福建锦江科技有限公司是国内领先的锦纶制造商，国内占有10%左右的市场份额。目前公司共拥有58条544纺位锦纶纺丝生产线，可年产锦纶纺丝16万吨，聚合切片20万吨。

据悉，该公司的下游有高达300多家的纺织企业。锦江科技一家龙头企业加入“善融商务”后，整个供应链上的企业就可以凭借着大企业提供的订单，获得银行提供的供应链融资。并且企业之间在“善融商务”平台上的交易记录，也将为企业向银行申请融资支持的增信“加分”。

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