双十二千万投保门槛将中小快递公司拒之门外

“双十一”电商大战刚过，“双十二”电商促销战烽烟又起，而众多的消费者在这场商战中又一次“中枪”。

“再也不去赶节假日的抢购了。”一位参与“双十一”抢购的王女士忿忿地对《证券日报》保险周刊记者说。原来，因为物流公司快递爆仓，她购买的东西超期两天才收到，而且在运输途中，商品遭到了损坏，换货的话还要等好多天。“不但没有及时拿到想要的东西，还破坏了好心情。”

也有网友吐槽，“‘双十一’的货还没到，‘双十二’我肯定不会再出手了。”

除了快递爆仓导致投递不及时之外，物流公司还被曝出野蛮装卸、快递丢失等种种问题。在储存、运输、装卸的一系列过程中，快递公司都面临着极大的风险敞口。

今年5月1日，备受关注的《快递服务》系列国家标准正式实施。标准规定，快递公司要为快递延误承担赔偿责任。

但如何减少或者转嫁这些风险呢？除了提升快递公司自身管理水平，苦练“内功”之外，通过投保物流责任险和货物运输保险也可转嫁货物毁损风险，但《证券日报》保险周刊记者在调查中了解到，目前针对快递延误所造成的损失，却几乎没有保险公司愿意承保。

据了解，快递延误的风险是物流责任险的拓展业务，保险公司在选择承保时，有非常严格的条件。同时，物流责任险高费率、高赔付，营业额1000万元是投保门槛，中小快递公司都被拒之门外。

快递员：公司最好能买份保险分散风险

“针对快递延误造成的损失，几乎没有保险公司愿意承保。”多位业内人士对《证券日报》保险周刊记者说。

某不愿具名的快递员对记者说，有一次送快递时，电动车被偷了，车上十多个快递也丢失了，他因此被罚款，还要自己赔偿客户损失。他说，如果公司能够买份保险对类似这样的情况进行风险分散就好了，对他自身来说也是个好事情。

一个现状是，针对快递延误，保险业内目前还没有可操作性较强、较为具体的赔偿标准，但快递企业面临消费者索赔而带来的巨额损失却是不争的事实。

中消协公布的数据表明，2011年全国消协组织受理邮政和快递服务投诉6920件，同比增长31%。延时送达、快件损毁、价格不透明、索赔难等问题成为投诉的主要内容。

而据业内人士透露，2012年上述情况更甚。

今年“双十一”，天猫和淘宝销售额达到190亿元，是去年这一天销售额的3.65倍。电商企业挣得盆满钵满，当然偷着乐，可下游的快递企业却苦不堪言。即便增加人手、加班加点，也难以消化快递爆仓带来的问题。网络上，买家抱怨快递延误的声音如滔滔洪水此起彼伏。

据了解，目前物流企业可以投保的险种有物流责任险和货物运输保险两种。但也并不是每一家财险公司都有这块业务，只有一些大的保险公司和外资保险公司有此类业务，包括人保财险、平安财险、太保财险、太平财险、华泰财险、美亚财险和苏黎世财险。

有保险业内人士告诉记者，其实每家保险公司都可以卖物流责任险，只是各家保险公司的销售意愿不同。

按照保险原理，只有对保险标的拥有所有权关系的主体可以成为被保险人，而物流快递类公司并不拥有对货物的所有权。

物流责任险则是专门针对第三方物流开发的物流保险产品。作为第三方的物流公司，它所承担的货物责任与货主不同，一旦货物遭遇风险，只承担它依法承担的部分，而不是任何损失都要赔偿。

据了解，物流责任险的责任范围包括在经营物流业务过程中依法应由被保险人承担赔偿责任的物流货物的损失。它将运输中承运人的责任以及仓储、流通加工过程中保管人及加工人的责任融合在一起，因此物流责任保险的风险大于其他单独的责任保险的风险。

快递公司：营业额不足千万买不了物流责任险

“可以确定的是，物流责任险的保费要高于一般的保险产品。”业内观察者告诉记者。

“对中小物流快递类公司来说，即使有投保意愿，也很难买到物流责任险。因为物流责任险是年度产品，中小型公司每年的营业收入不高，每年能给保险公司的保费很少，由于管理不足，出险概率也高，保险公司根本不愿意承保。”前述陈女士介绍。

据《2012年中国快递行业研究报告》显示，民营快递企业业务收入占全部快递业务收入的比重已达58.5%，而它们的规模一般都较小。

据太保财险人士介绍，我国目前快递企业有上万家，在国家邮政局拿到从事快递业许可证的也有8000多家，其中规模上百亿的企业目前有邮政EMS和顺丰两家，位于第二阵营的“三通一达”规模普遍在10亿元，亿元以下第三、第四阵营小企业更多。

“物流企业投保物流责任险的最低门槛是营业额1000万。”据深圳市慧择保险经纪公司一位唐姓业务员介绍，“一般投保费率是千分之八左右。”这也就是说，那些营业额不足1000万的中小物流企业是根本无法购买到物流责任险的。

赔付高，保险公司就要提高保费，而国内物流行业还处于杀价竞争、利润稀薄的阶段，也不愿意拿出高额的保费来投保。尽管物流行业规模不断扩大，但保险需求却没有明显增加。

因为承保物流责任险，保险公司也面临较高的风险，因此费率要高于一般保险产品。但目前保险行业并没有一个统一的费率标准，保险公司可自行根据投保人的规模、责任限额、运送的货物种类等进行调整，并对免赔额进行设定。

达信保险经纪公司货运险部负责人陈业臣女士对记者介绍说，物流责任险的赔付率非常高，因而一直处于亏损状态，保险公司不愿意推这块业务，特别是中小型物流企业即使有投保意愿，也很难在市场上买到物流责任险。

陈女士介绍说，国内的物流责任保险赔付率较高，300%至400%的赔付率很正常，甚至有1000%的赔付率，绝大多数保险公司在物流责任险方面赔付率超过100%。这也意味着，物流责任险业务几乎没有盈利。

如此高的赔付水平，主要是由于该险种在承保和赔付时的计价标准以及权利义务不对等造成的。

陈女士告诉记者，在计价标准方面，国外的物流企业在投保时需要申报货物的价值，对于价值高的货物，保险公司收取的保费就多，发生损失，也按照货物的价值进行赔付。如果不申报价值的话，可能会按照货物的重量、数量来赔付，比如损失的货物一公斤确定一定额度的赔偿。

按照重量或数量进行赔付，只是一种情况，具体如何赔付，要看投保人和被保险人之间的约定。也就是说，国外的保险公司在承保时，承担的责任是有限制、有约定的。物流责任保险可以为客户提供经营第三方物流业务过程中的全面保障，国际上普遍认为该险种是一种契合现代物流业发展潮流的新型保险产品。

而对国内的保险公司而言，在承保和赔付时的权利和义务也是不对等的。物流责任险是年度保险产品，投保时按照物流企业年度预计营业额作为计价基础来投保；若货物发生一定程度的损失或者全损，保险公司则要按照货物的实际价值进行一定比例或者全额赔付。这就造成了保险公司的高赔付率，由此保险公司推行该险种的积极性非常低。

保险公司：货物运输险可替代物流责任险

那么，被保险公司拒之门外的中小物流企业如何转嫁风险呢？保险公司人士表示，物流企业只是暂时拥有对货物的保管权，不能作为被保险人进行投保。因此，货物运输保险可以作为物流责任险的替代品。

“物流企业一般会选择以发货人或者收货人的名义投保货物运输保险，以货物的实际价值去投保、赔偿，这就避免了在投保和赔偿时基础不对等的问题。物流公司代发货人或者的收货人购买货物运输保险时，需向保险公司申明，一旦货物出险损失，保险公司将损失赔付给发货人或收货人的同时，放弃对物流公司的追偿责任。”陈业臣介绍说。

据介绍， 购买货物运输保险成本更高。通常情况下的同批货物，在购买不到物流责任险的情况下，物流企业只好花费更多的成本去逐笔购买货物运输保险。

“单票货值少于1000元的话，是不适合投保该险种的。”慧择保险经纪业务人员介绍说，“国内货物运输在不同的保险公司投保该险种的最低起保保费是50元至100元不等，假如单票货值只有500元，保险公司也要收取50至100元的保费，保费可能比快递费还贵，甚至货值还没有免赔额高，对于物流公司来说，十分不划算。”

根据记者拿到的一份货运险的投保费率表显示，人保财险、平安财险、太保财险、华泰财险、美亚财险和苏黎世保险在承保国内快递业务时，不论是普通货物、电子产品和易碎品的投保费率都是0.12%，即单票货值10万的货物，所需保费是120元保费。

但人保财险在国内和国际快递业务上的最低起保保费是100元，其他保险公司国际快递业务的最低起保保费是100元，国内快递业务的起保保费是80元。

而通过海运、空运、汽运和铁路运输等方式运送的大型货物，在投保货运险时各家保险公司也略有差别，最低起保保费分别是国际60元，国内50元。

人保财险和平安财险普货、电子产品和易碎品的投保费率分别是0.07%、0.07%和0.1%；太保财险、华泰财险和苏黎世保险普货、电子产品和易碎品的投保费率分别是0.06%、0.06%和0.1%；美亚财险普货、电子产品和易碎品的投保费率分别是0.065%、0.065%和0.1%。

也就是货值10万元的普货，在人保财险和平安财投保需要70元，美亚投保需要65元，在太保财险、华泰财险和苏黎世保险投保只需要60元。

据慧择保险经纪业务人员介绍，上述费率并不是一成不变的，保险公司和投保人之间可以根据具体情况进行议价，但行业整体费率水平是0.06%至0.08%之间。

据了解，一般情况下，货运险是以单次货物的价值进行投保的。而人保财险率先推出了年度投保产品，代替了单票式投保形式。

同时，据太保产险相关人士介绍，物流企业全面的风险解决方案除了包括针对货主的货物运输保险，还应该包括针对物流公司的仓储类财产保险、物流责任保险、雇员忠诚保险、现金保险、人身保险等。